Cada vez son más las personas que se decantan por el pago con tarjeta bancaria en lugar del uso de efectivo. Las tarjetas bancarias son instrumentos de pago al alcance de todos que permiten hacer múltiples operaciones financieras, entre otras, compras físicas de bienes o servicios, pago de impuestos o compras online. De cara a uso, el Banco de España ha elaborado una lista de consejos para los mayores.

LOS TRÁMITES

Las tarjetas son cómodas para pagar. Además, permiten realizar otros trámites como consultar saldos, hacer transferencias o gestionar claves en los cajeros automáticos. Por eso, las tarjetas bancarias son una herramienta clave para la inclusión financiera.

A pesar de ello, todavía hay segmentos de la población, como las personas mayores, que siguen prefiriendo el uso de efectivo, ya sea porque no tienen el hábito o por falta de confianza para utilizarlas en condiciones de seguridad. Para ayudarles a superar estos miedos, podemos tratar de explicarles los tipos de tarjetas que existen y las principales ventajas de su uso, así como darles algunas recomendaciones para que las utilicen de forma segura.

DIFERENTE TIPOS

En primer lugar, puedes enseñarles a diferenciar cuáles son los tipos de tarjetas más utilizadas:

Las primeras, las tarjetas de débito: están vinculadas obligatoriamente a una cuenta y solo pueden disponer con ellas del saldo de la cuenta corriente a la que están asociadas. Además, se pueden establecer límites de seguridad al importe que se puede gastar con ellas cada día. Los pagos se adeudan en el momento de la compra y suelen utilizarse para pagar gastos diarios, extraer dinero del cajero o realizar pagos por internet.

las tarjetas de débito están vinculadas obligatoriamente a una cuenta

También están las tarjetas de crédito: permiten disponer de una cuantía mayor al saldo de la cuenta corriente a la que están asociadas ya que, en realidad, están concediendo un crédito que está a disposición del titular. También se pueden contratar sin vinculación a una cuenta. Los pagos se suelen pasar a final de mes y permiten optar por liquidar el importe íntegro (suele operar sin cobro de intereses) o por aplazar una parte durante un periodo más largo (lo que suele conllevar intereses que pueden ser elevados).

Están sometidas al control del departamento de Riesgos del banco, por lo que pueden ser denegadas dependiendo de la situación patrimonial del solicitante, por la aparición en ficheros de morosidad o por tener un excesivo riesgo crediticio que se puede conocer a través de la Central de Información de Riesgos.

LAS TARJETAS PREPAGO

Asimismo, hay tarjetas prepago. Estas necesitan tener un saldo precargado para poder usarlas, de modo que, al realizar una compra, el importe se descuenta del saldo cargado. Para obtenerla no es necesario abrir una cuenta bancaria.

Todas ellas suelen presentar los elementos comunes que se muestran en la siguiente imagen y que conviene que los mayores conozcan para ser capaces de operar fácilmente con las tarjetas.

Existen algunas ventajas de las tarjetas bancarias para que valores con tus mayores si les interesa su uso:

Seguridad: las tarjetas bancarias son seguras. Si pierden la tarjeta, deben avisar cuanto antes al banco del extravío o robo para que la bloquee y así su dinero siga estando seguro en el banco.

Es cómodo llevar tan solo una tarjeta de plástico con la que poder pagar en caso de necesitarlo

Comodidad: es cómodo llevar tan solo una tarjeta de plástico con la que poder pagar en caso de necesitarlo. Además, a diferencia del efectivo, permiten hacer compras por internet de forma sencilla, segura y rápida.

Eficiencia: el uso de la tarjeta evita algunos inconvenientes como una eventual falta de cambio exacto en los comercios al pagar con un billete grande o recibir cambio en monedas de poca denominación.

Variedad: existen distintos tipos de tarjetas y la elección de una u otra dependerá de sus intereses y necesidades. Por ejemplo, para los gastos del día a día lo más seguro es una tarjeta de débito y para un gasto de un importe elevado la de crédito.

LOS RIESGOS DE LAS TARJETAS

Sin embargo, utilizar tarjetas también conlleva algunos riesgos que se pueden prevenir. Debes insistir en que custodien sus claves de seguridad con responsabilidad, en que se aseguren que los comercios donde vayan a comprar aceptan el pago con tarjeta (hoy muy generalizado) y en que no caigan en la tentación de gastar más por el hecho de no experimentar con sus pagos la experiencia directa de entregar “dinero” (efectivo) que dejan de tener en su bolsillo.

La seguridad es clave para que nuestros mayores se sientan cómodos con el uso de las tarjetas. Por eso, es conveniente recordarles las recomendaciones y precauciones básicas para un uso adecuado y seguro de sus tarjetas:

Recuérdales que verifiquen la cantidad que tienen pendiente de pagar, si la tarjeta es de crédito, o el saldo de su cuenta antes de intentar realizar otra compra, si es de débito.

Al efectuar un pago con tarjeta en un comercio físico es importante que la transacción se haga en su presencia para evitar que copien la banda magnética o que pongan en el teclado una cantidad superior de lo que realmente se ha gastado.

EL PIN ES CLAVE EN LAS TARJETAS

Al introducir el pin en el datafono, deben procurar marcarlo rápidamente y de forma oculta y fijarse antes en que el importe indicado sea el correcto. No deben olvidar tampoco pedir los comprobantes de la compra o de la operación si resulta cancelada.

Si usan la tarjeta para pagos online es mejor que eviten dejar sus datos bancarios guardados

Si usan la tarjeta para pagos online, el dinero de plástico es mejor que eviten dejar sus datos bancarios guardados en la página o la aplicación y que los introduzcan solo cuando vayan a realizar una compra concreta.

Adviérteles de que no compartan con nadie ni las contraseñas, ni el pin, ni ningún otro dato relacionado con sus tarjetas o cuentas bancarias.

LAS PRECAUCIONES

Y si a pesar de haber tomado las precauciones anteriores se produce un robo, pérdida o realización de gestiones sin su autorización, deberán denunciarlo lo antes posible en una comisaría, así como comunicarlo al banco y pedir su cancelación.

Hay que establecer límite máximo a las operaciones diarias para minimizar el impacto en caso de fraude

Por último, habla con tus mayores y establece límite máximo a las operaciones diarias para minimizar el impacto en caso de fraude. Además, estableced alertas en el móvil para estar al tanto de los movimientos y poder identificar los que no os sean familiares.

Los cambios producidos en el sistema de cotización de los autónomos van a afectar también a la tarifa plana. Muchos ya se están preguntando qué pasará con los que se den de alta en el RETA en 2022.

Porque estos nuevos autónomos tienen derecho a una cuota reducida durante 12 meses, pero a partir del 1 de enero de 2023 esa cuota más reducida subirá 20 euros, pasando de los 60 euros actuales a 80 euros mensuales.

¿Qué ocurre con los autónomos que se den de alta en 2022?

Un autónomo que se diera de alta en junio de 2022 tiene derecho a disfrutar de la tarifa plana de 60 euros hasta junio de 2023. Lo que ocurre es que al cambiar la legislación, a partir del 1 de enero de 2023, la cotización sube para los nuevos autónomos.

Sin embargo, esto no va a afectar a quienes ahora mismo están disfrutando de este beneficio. Su tarifa plana se extenderá 12 meses a contar desde el alta en el RETA, manteniendo su cuantía original de 60 euros.

¿Qué pasará una vez agotados los 12 meses de tarifa plana?

Con el sistema actual, una vez cumplido el primer año de actividad, la cuota del autónomo va subiendo progresivamente hasta alcanzar el importe que coincide con el tramo de cotización que haya elegido.

Esto no va a cambiar demasiado el año que viene. Agotado el tiempo de tarifa plana iniciada en 2022, la cuota irá subiendo progresivamente hasta ajustarse a la que corresponda en virtud de los ingresos reales del autónomo.

Tarifa plana a partir de 2023

En los últimos meses se ha discutido mucho sobre la viabilidad de la tarifa plana en el nuevo sistema de cotización. Pero al final se ha decidido mantenerla, aunque con algunos ajustes importantes.

Su cuantía sube a los 80 euros mensuales pero, a cambio, los nuevos autónomos disfrutarán de ella durante un total de 24 meses. Bonificándose así los dos primeros años de actividad, que siempre suelen ser difíciles en todo negocio.

Adiós a los vaivenes en la cuota inicial

Puede parecer que los nuevos autónomos van a pagar más a la Seguridad Social, pero realmente no es así. Es cierto que la cuota sube 20 euros al mes, pero al prolongarse durante 24 meses y eliminarse las subidas progresivas, al final se acaba ahorrando.

Ahora, un autónomo en su segundo año de actividad ve cómo su cuota va subiendo poco a poco, pero esto no ocurrirá en 2023. La cuota será de 80 euros mensuales durante dos años, y esto generará un ahorro de unos 900 euros.

Los cambios en la tarifa plana

El próximo año la tarifa plana cumple 10 años. La medida se puso en marcha en 2013 con carácter temporal para incentivar el autoempleo en un momento de crisis económica y con altos niveles de desempleo.

Fue un éxito, así que desde los Poderes Públicos se decidió mantenerla en vigor, si bien ha sufrido varios cambios a lo largo de estos años. El que entrará en vigor en 2023 podría ser el último ajuste importante.

La cuota cero de las comunidades autónomas

Son muchas las comunidades autónomas que ofrecen bonificaciones adicionales para los nuevos autónomos, prolongando su tarifa plana a 60 euros durante un año más. Con la llegada del nuevo sistema de cotización, ya se están planteando cambios.

Murcia y Castilla y León ya aplican una política bonificación 100% de la cuota para los nuevos autónomos, y existen otros territorios que también se lo están planteando para promover con ello el autoempleo.

Cuota Cero + 24

En el caso de la Región de Murcia, los nuevos emprendedores tienen totalmente subvencionada su cotización a la Seguridad Social durante sus dos primeros años de actividad. Si son menores de 30 años o parados de larga duración.

Los nuevos autónomos pagan su cotización y luego pueden solicitar el reembolso total de lo pagado en los primeros 24 meses de actividad.

Tarifa Plana Plus

El sistema aplicado en Castilla y León bonifica al 100% las cuotas de la Seguridad Social durante seis meses en el segundo año de actividad de los nuevos autónomos.

Lo que se reintegra es la cantidad que el profesional paga en concepto de cotización entre los meses 13 y 18.

Llegarán nuevos ajustes

Con la entrada en vigor del nuevo sistema de cotizaciones y la nueva tarifa plana, muchas de las comunidades autónomas que ofrecen algún tipo de subvención a los nuevos profesionales las van a mantener.

Lo que ocurre es que van a tener que hacer cambios para ajustar esas ayudas a la nueva forma de cotizar que entrará en vigor el próximo 1 de enero de 2023.

Se espera fomentar el autoempleo

Aunque desde el Ministerio de la Seguridad Social se pretendía acabar con la tarifa plana una vez que los autónomos cotizarán por sus ingresos reales, finalmente se ha decidido que lo mejor para todos es mantenerla.

En sus casi 10 años de historia esta medida ha demostrado funcionar muy bien a la hora de conseguir que personas con ideas emprendedoras se atrevan a dar el paso de empezar a trabajar por cuenta propia.

2022 se preveía como el año de la recuperación tras la pandemia, pero la crisis derivada de la invasión de Ucrania por parte de Rusia ha hecho que autónomos, pymes y empresas lo tengan más complicado para recuperar lo perdido en los dos últimos años. Por suerte, tienen herramientas como la digitalización.

Cada vez más pymes confían en las herramientas tecnológicas de última generación para dar un impulso a su negocio. Y más ahora que el Kit Digital está en marcha y es posible solicitar ayudas para la transformación digital.

¿Por qué se apuesta ahora por la digitalización?

Los expertos creen que el auge de la transformación digital se debe a que por fin las pequeñas y medianas empresas son conscientes de lo importante que es para ellas contar con las últimas tecnologías.

Los modelos de negocio que son completamente ajenos a lo digital están en vías de extinción. Hoy en día, todas las empresas necesitan tener presencia online y poder vender sus productos o servicios en entornos digitales.

Mejor capacidad de adaptación

Durante lo peor de la pandemia, cuando se decretó el confinamiento, y las restricciones a la actividad que siguieron después, se puso de relieve que las empresas digitalizadas estaban mejor capacitadas para adaptarse a los cambios.

Fueron aquellas que ya habían avanzado en su proceso de digitalización las que tuvieron mayor facilidad para implantar el teletrabajo y para mantener su nivel de competitividad incluso en épocas muy complicadas.

La digitalización y las preocupaciones actuales de las pymes

Nos encontramos en un entorno muy volátil en el que las pequeñas y medianas empresas tienen que hacer frente a una gran incertidumbre. Ante ellas se despliegan retos como cómo aumentar sus ventas.

Pero también como llegar a nuevos clientes y cómo optimizar los procesos para conseguir la máxima eficiencia posible. Y es aquí donde la transformación digital puede marcar la diferencia entre sobrevivir y crecer, o tener que cerrar.

Barreras a la implementación de la digitalización

En los últimos meses se ha hablado de que las pymes españolas estaban a la cola en transformación digital, y es cierto. Pero no porque los emprendedores ignoren los beneficios de la digitalización.

Lo que ocurre en muchos casos es que los profesionales se encuentran con importantes barreras cuando quieren dar un salto de calidad en la digitalización de sus negocios. Son varias los retos que hay que superar en este contexto.

Retos para la digitalización de las pymes

La primera de la barrera o de los retos a superar es que muchos emprendedores no tienen conocimientos suficientes sobre herramientas digitales y creen que no sabrán usarlas si las implementan en sus negocios.

La segunda barrera es la inversión que debe hacerse para abordar la digitalización, mientras que la tercera barrera se manifiesta en el incremento de la competencia y lo fuertes que se están haciendo las grandes empresas ya digitalizadas.

Digitalización: un quiero y no puedo

Lo que han observado los expertos es que la mayoría de las pymes están en una encrucijada con respecto a su proceso de transformación digital.

Quieren avanzar en él, y son conscientes de todos los beneficios que tendría para ellas, pero muchas no pueden afrontar la inversión económica y de tiempo que supone cambiar la forma de trabajar.

Una herramienta muy útil

A pesar de las barreras existentes, los emprendedores se muestran de acuerdo en que la digitalización es el camino a seguir para conseguir mejores resultados. Para facturar más y ganar clientes.

Porque les abre las puertas a un mercado mucho más amplio. Con la posibilidad de vender en cualquier lugar del mundo y establecer una relación mucho más estrecha con los clientes actuales.

Un proceso a largo plazo

Conscientes de que no se pueden quedar atrás, lo que están haciendo muchas pymes es abordar la transformación digital como un proyecto a largo plazo en el que hacen avances poco a poco.

En lugar de cambiar radicalmente su forma de trabajar, van haciendo modificaciones de forma paulatina. Así, los equipos de trabajo pueden adaptarse bien a las nuevas herramientas antes de empezar a conocer otras nuevas.

Diferentes formas de digitalizar una pyme

No existe una única forma de digitalización. De hecho, cada empresa debe buscar la más adecuada para ella y establecer un orden de prioridades a la hora de ir realizando cambios.

Algunos ejemplos de digitalización son: implantación de herramientas de teletrabajo, un sistema de facturación digital, creación de una tienda online.

Un proceso que beneficia a todos

La digitalización de la pymes no solo beneficia a las empresas, es algo que puede tener efectos positivos sobre la economía en general. Se estima que el PIB podría aumentar un 7% si las pequeñas y medianas empresa estuvieran más digitalizadas.

Porque serían mucho más eficientes y venderían más. De ahí que desde los Poderes Públicos se esté intentando promover la transformación digital a diferentes niveles y se estén concediendo ayudas para ello.

Uno de los principales obstáculos de las pequeñas empresas es el acceso a financiación. En los últimos meses, el contexto macroeconómico ha agravado esta situación. La subida del Euribor y los anuncios de subidas de tipos, tanto por parte del BCE como de la Fed, se traducen en un encarecimiento directo del coste de financiación. La pyme, por circunstancias inherentes a su tamaño, es una de las grandes perjudicadas, ya que no disfruta de la fuerza de negociación de las grandes compañías y, o bien no llegan a acceder al crédito, o sus condiciones de acceso no permiten sostener su competitividad.

Por ello, Trinios, plataforma fintech para pymes, estima que es necesario conocer y explorar vías alternativas de financiación para la pequeña y mediana empresa. Estas son tres alternativas a considerar más allá de la financiación bancaria.

EL FACTORING

A través de esta solución las empresas pueden adelantar el cobro de facturas emitidas a crédito y obtener dinero de manera instantánea. En pocas palabras, una vía rápida y sencilla de contar con liquidez inmediata.

En el factoring una entidad financiera ofrece el importe DE PAGO DE una factura con independencia de si ha llegado o no su fecha de vencimiento

En el factoring una entidad financiera ofrece el importe correspondiente al pago de una factura con independencia de si ha llegado o no su fecha de vencimiento. Una alternativa a tener en cuenta en aquellas situaciones en las que se ha prestado un servicio o vendido un producto, pero todavía no se ha cobrado por él.

Además, en el caso de escoger la modalidad sin recurso la entidad financiera asume el riesgo total de impago. Esto significa que, en caso de que el cliente no pague finalmente a la entidad financiera, esta no podrá reclamar el cobro a la pyme.

ANTICIPO DE FACTURAS

Una causa frecuente de la falta de liquidez es el impago de uno o varios clientes. Ante esta realidad, esta solución emerge como una vía de conseguir financiación en un reducido margen de tiempo. Una gran posibilidad a valorar mayormente en aquellas situaciones en las que el pago se producirá a largo plazo.

En el anticipo de facturas la pyme recibe por adelantado la cuantía de una determinada factura que todavía no puede cobrar por un trabajo realizado.

En el anticipo de facturas la pyme recibe por adelantado la cuantía de una determinada factura que todavía no puede cobrar por un trabajo ya realizado. En definitiva, una forma con alta efectividad de obtener dinero al instante sin esperar al vencimiento, mejorar la liquidez de la empresa y evitar el endeudamiento.

Gracias a esta solución es posible prescindir el tener que reclamar a un cliente el abono de una factura. Sólo basta con ponerse en contacto con una entidad crediticia que se encargará del cobro de las facturas a cambio de unos reducidos intereses.

EL SEGURO DE CRÉDITO

Aunque no es un método de financiación al uso, no cabe duda de que esta herramienta es una gran opción para aquellas pymes que quieren conciliar bien el sueño. Sobre todo en aquellos momentos en los que se intuye que los clientes de nuestra cartera también andan con problemas de liquidez.

eL SEGURO DE CRÉDITO ES una cobertura ante un potencial impago.

Así, el seguro de crédito por deudor se presta de salvavidas financiero para proteger a las pymes de riesgos incobrables en cualquier factura de un cliente. En resumen, una cobertura ante un potencial impago. Un seguro de cobro cuando parece que todo está perdido.

Como punto diferencial en comparación con los seguros tradicionales, esta innovadora metodología permite a la pyme protegerse ante el posible impago de un cliente en concreto sin necesidad de tener que asegurar la totalidad su porfolio.

FINANCIACIÓN DEL SIGLO XXI

En un contexto de subida de los tipos bancarios que se prolongará en el tiempo, muchas empresas españolas han decidido prescindir de las vías tradicionales con las que poder contar con capital inmediato. Como alternativa, han encontrado en estos nuevos métodos una solución para sus problemas de financiación.

Una vez que los prueban, la rapidez, la flexibilidad o la facilidad de contratación son algunas de las ventajas que las pymes valoran y que hacen que finalmente opten por este tipo de vías de financiación tanto a medio como a largo plazo.

En ocasiones firmar una hipoteca puede ser un proceso complicado. Comparar y elegir entre las distintas opciones disponibles para optar por aquella que más se adapte a tus necesidades es la mejor forma de conseguir un buen acuerdo. ¿Cuáles son las claves en las que fijarte para hacer la firma de tu hipoteca lo más sencilla posible? Precio, comparar, las bonificaciones, comisiones y gastos y las cláusulas abusivas.

EL PRECIO

El primer punto, según la asociación Asufín, es el precio. El primer paso, siempre, es establecer con que presupuesto cuentas para comprar tu vivienda. En estos momentos, los bancos no te financian más de un 80% del valor de tasación. Por tanto, exigen al cliente que disponga de ese mínimo de ahorro. Además, desde ASUFIN, te recomendamos que no te endeudes en un porcentaje superior al 30% de tus ingresos, ya que si no te será muy difícil asumir tus deudas en un futuro.

En el mercado existen una gran variedad de tipos de hipotecas

En segundo lugar, hay que comparar. En el mercado existen una gran variedad de tipos de hipotecas en función del tipo de interés. Las principales modalidades son las hipotecas a tipo fijo y las hipotecas a tipo variable.

HIPOTECAS FIJAS Y VARIABLES

Las hipotecas fijas: Estas hipotecas son a las que se les aplica el mismo tipo de interés durante todo el contrato, es decir, la cuota mensual a pagar será siempre la misma.

Las hipotecas variables: Estas hipotecas varían en función lo haga el índice al que estén referenciadas. Por regla general el tipo de interés que se aplica a la hipoteca está compuesto por el valor del euríbor más un diferencial fijo.

En ocasiones, los bancos te ofrecen hipotecas mixtas

En ocasiones, los bancos te ofrecen hipotecas mixtas, que combinan las dos modalidades anteriores, es decir, durante los primeros años del préstamo pagas una cuota mensual a tipo fijo y después se aplicará un tipo de interés variable.

Otras cosas a tener en cuenta, son los plazos de amortización, el capital, la TAE y la moneda en la que se suscribe la hipoteca.

LAS BONIFICACIONES

Lo que viene en tercer lugar son las bonificaciones. La Ley de crédito inmobiliario, de 2019, prohibió expresamente la concesión de una hipoteca “vinculada” a la contratación de otros productos. Es decir, la entidad no puede obligarte a contratar otros servicios como un seguro de vida con ellos para concederte la hipoteca. Sin embargo, las bonificaciones son una práctica habitual. Las bonificaciones son los intereses que nos descontará el banco contratar otros productos junto con el préstamo hipotecario.

Y aunque, en un primer momento puede parecer un buen acuerdo, es necesario hacer números, para conocer si realmente esa rebaja de diferencial compensa el coste que va a suponer ese otro servicio.

LAS COMISIONES

En cuarto lugar están las comisiones. Aunque las comisiones bancarias son libres tan solo se pueden cobrar por los servicios realmente prestados y deben estar previamente pactadas con el cliente.

el consumidor tan solo debería pagar la mitad de los gastos de notaría

En cuanto, a los gastos de suscripción de tu hipoteca, generalmente la entidad le impone la totalidad del pago al cliente, cuando deben de ser abonados prácticamente en su totalidad por la entidad, el consumidor tan solo debería pagar la mitad de los gastos de notaría.

En quinto lugar están las cláusulas abusivas. Las cláusulas abusivas en las hipotecas son muy frecuentes, según Asufin. «Por ello, debes leer el contrato y confirmar que no haya ninguna cláusula que no entiendes y puede ser abusiva, como pueden ser las cláusulas suelo, o multidivisa, antes de firmar el préstamo hipotecario con el banco», indicaron.