El plazo de devolución de una hipoteca se fija en función de diferentes factores, como la solvencia económica del comprador de la vivienda o su edad.

El plazo de amortización de una hipoteca es el tiempo durante el cual el titular está pagando las cuotas hasta devolver el capital prestado y los intereses, según el Banco de España.

En España, de acuerdo con datos del Colegio de Registradores de la Propiedad y Mercantiles de España, el plazo de amortización medio de las hipotecas es de 23 años y siete meses. Los expertos recomiendan que, como máximo, este plazo sea de 30 años. Para fijarlo resulta clave que el cliente reciba asesoramiento por parte de la entidad bancaria, que determinará un plazo mayor o menor en función de la cuantía de la hipoteca y de la situación financiera del solicitante.

Desde el punto de vista económico, es importante tener en cuenta que la recomendación de los expertos es que el dinero destinado al pago de las cuotas de la hipoteca no suponga más del 30% de los ingresos mensuales de la unidad familiar. En este sentido, desde el plano personal, la edad también es clave para fijar el plazo de amortización. En España los bancos suelen situar en los 75 años la edad máxima que puede tener el titular en el momento de terminar de pagar el préstamo.

CAMBIOS EN LA CUOTA DE LA HIPOTECA SEGÚN EL PLAZO DE AMORTIZACIÓN

Por ejemplo, una persona que solicite una hipoteca para la compra de una vivienda por una cuantía de 200.000 euros y con un plazo de amortización de 23 años, referenciada al euríbor y con un diferencial del 0,99%, tiene que pagar una cuota mensual de 704,60 euros. Con este mismo caso, pero con un plazo de amortización de 30 años, la cuota mensual es de 571,59 euros.

EL SISTEMA DE AMORTIZACIÓN DE UNA HIPOTECA

En la devolución del préstamo hipotecario, además, juega un papel clave el sistema de amortización, que se aplique ya que determinará la estructura de las cuotas mensuales.

En la mayoría de las hipotecas firmadas en España se suele aplicar el sistema de amortización francés. Tal y como explica Paula Marín, especialista en hipotecas de Banco Sabadell de Marbella, este sistema consiste en que «el titular tiene una cuota constante, ya que todos los meses paga lo mismo. Sin embargo, al principio de la vida del préstamo paga más intereses y menos capital, aunque conforme van pasando los años esta situación se revierte. Esto ocurre porque el banco calcula los intereses conforme al capital pendiente. Como todos los meses se va pagando la cuota, la deuda va bajando y, por lo tanto, los intereses también».

¿QUÉ ES LA AMORTIZACIÓN ANTICIPADA?

El plazo de amortización de una hipoteca no es algo invariable, ya que el titular puede solicitar cambiarlo a lo largo de la vida del préstamo. Esta amortización anticipada se puede llevar a cabo a través de una reducción de las cuotas o del plazo.

Ahora bien, antes de decidir amortizar una hipoteca, hay que tener en cuenta distintos elementos: 

– El coste. Es importante revisar detenidamente las condiciones del préstamo hipotecario para ver si existen penalizaciones por la amortización del capital pendiente a través de una comisión de amortización.

– El tipo de interés. Hay ocasiones en las que es más rentable invertir el excedente de liquidez en otro producto antes que en amortizar la hipoteca.

– La desgravación fiscal. Es preciso saber si llevando a cabo una amortización anticipada el titular podrá desgravarse algo en su declaración de la Renta. En este sentido, hay que señalar que las hipotecas que se hayan firmado antes de enero de 2013 cuentan con una desgravación del 15%, con un límite de hasta 9.040 euros por declaración.

– Las necesidades financieras a corto y medio plazo del cliente. Podrían tener un coste incluso superior a la rebaja pactada en la hipoteca.

– La reducción de liquidez del titular de la hipoteca. Puede suceder que al destinar capital a la amortización anticipada se esté limitando la reacción ante potenciales imprevistos futuros.

Por todo esto, entender los conceptos vinculados al proceso hipotecario, como el plazo o la amortización, es clave para tomar la decisión más acertada. Por ello, es fundamental contar con el asesoramiento de especialistas, como el de la entidad bancaria, que guiarán al comprador según sus necesidades y sus circunstancias económicas.

Estamos viviendo una etapa convulsa en el mundo de la distribución ante la crisis de suministros. Aunque el mayor golpe se lo están llevando las empresas de automoción y las de alimentación, el resto de industrias no están exentas de problemas. Ahora les ha llegado el turno a las textiles, siendo GAP la mayor perjudicada.

Después de un periodo de confinamiento donde todo el planeta tuvo que parar durante más de dos meses, la reactivación de la economía no iba a estar alejada de problemas. La demanda de productos ha aumentado y las empresas no consiguen satisfacer su oferta. Este desequilibrio ha provocado que se formen cuellos de botella que, unidos a la crisis de combustible, hace que los precios se estén disparando.

Las empresas textiles están sufriendo los problemas de desabastecimiento. Sin embargo, es GAP la que se está llevando la peor parte. En la presentación de resultados de la firma de ropa estadounidense, el desgaste derivado de los problemas en la cadena de suministros ya ha hecho mella. La compañía apenas ha logrado igualar los datos del mismo periodo del año anterior. Esto le ha llevado a revisar a la baja sus previsiones anuales.

Estas disrupciones en la cadena de suministros están teniendo un impacto negativo de ocho puntos porcentuales en la empresa. Es por eso que GAP calcula que, para el conjunto del año, el crecimiento será alrededor del 20% respecto a 2020, con un margen operativo del 4,5%.

GAP ha lanzado un ‘profit warming’ ante la bajada de beneficios de sus acciones

Según la CEO de GAP, Sonia Syngal, «los fuertes vientos de cara en la cadena de producción afectaron a nuestra capacidad para satisfacer la demanda de los clientes. Aun así, hicimos un esfuerzo inversor con el uso del transporte aéreo para atender a nuestros clientes, primando el crecimiento a largo plazo sobre la rentabilidad a corto plazo».

GAP NO ABASTECE SU DEMANDA FEMENINA

En referencia a las palabras de la directiva de GAP, la compañía de moda contempla que dejaran de vender entre 550 millones de dólares y 650 millones de dólares. Sus inventarios no tienen la cantidad de ropa suficiente como para poder abastecer la demanda que están teniendo. Además, hay que tener en cuenta que la empresa textil está destinando 450 millones de dólares en el transporte aéreo para tratar de salvar los problemas en los puertos.

El objetivo de ventas netas de GAP ha pasado del 30% al 20% para todo el año. Además, la previsión de beneficio por acción también ha disminuido situándose entre los 1,25 y 1,4 dólares por título de los 2,21 y 2,25 dólares de los que partía. Esto ha hecho que la compañía haya lanzado un ‘profit warning’. Entre las consecuencias de esta advertencia, se encuentra entrar en pérdidas en el ejercicio vigente o en el próximo.

Las consecuencias en la bolsa no han tardado en llegar. Las acciones de GAP se han hundido en Wall Street, bajando más de un 20%, que han marcado su mínimo desde octubre de 2020. Esto solo hace poner en más aprietos a la compañía textil, que lleva cinco años en caída libre.

GAP ya está viendo como la escasez de mercancías está afectando a su principal marca de grupo por facturación, Old Navy. Según la empresa, esta firma se ha visto desproporcionadamente afectada por las interrupciones de la cadena de suministro, especialmente en la oferta para mujeres. En concreto, las ventas comparables de la marca han bajado un 9% interanual.

«Este Black Friday, réstale a tus compras en Amazon.es un 2%». Así presenta Bankinter esta iniciativa con la que pretende lograr que crezca el número de clientes. La oferta solo va dirigida a usuarios, de manera que quienes se quieran beneficiar de la propuesta tendrán que engrosar las filas del banco. Esta iniciativa contribuye a que Amazon aumente sus ingresos, ya que, con la bonificación, muchas personas incrementan el importe de sus compras.

EL GANCHO

Bankinter busca aumentar el número de usuarios mediante la empresa de comercio electrónico, la compañía que tiene como máximo accionista a Jeff Bezos. Se trata de conseguir más usuarios y más cuentas aprovechando que muchas personas van a comprar por Amazon y se pueden sentir atraídas por ofertas que les permitan contar con más poder adquisitivo. De ahí la oferta para que los clientes del banco compren cheques de la empresa tecnológica con un ligero descuento. La propuesta es para que se compren cheques regalo de Amazon.es, a través de su cuenta Bankinter con un ahorro del 2%. Por ejemplo, si se compra un cheque por importe de 100 euros, pagarán 98 euros, solo por ser cliente Bankinter hasta el 29 de noviembre. El banco destaca que tendrán mucho tiempo para gastarlos, porque los cheques regalo de Amazon.es caducan a los 10 años. En su web, lanzan el gancho: «Si aún no eres cliente de Bankinter, esta puede ser otra buena razón», apuntan sobre los cheques con bonificación.

Existe un límite máximo de 5.000 euros anuales para las compras de cheques que realices a través del servicio de Bankinter. Este periodo comenzará a contar en el inicio de año. Además, existe un límite máximo por compra de 1.500 euros.

La oferta de Bankinter permite ahorrar dos euros de cada cien que se gasten

ACTIVIDAD COMERCIAL

Con esta iniciativa, Bankinter espera aumentar el número de clientes. Quiere continuar la senda del tercer trimestre, un periodo en el que la intensa actividad comercial del banco propició que el saldo en las cuentas nóminas aumentara un 23% año contra año, alcanzando en septiembre los 14.500 millones de euros.

La promoción de Bankinter tiene su origen en abril de este año. Y es que desde el 27 de abril, los clientes pueden comprar cheques regalo Amazon desde la web y app de Bankinter. «Una vez iniciada sesión en tu área de cliente de Bankinter, se accede a la opción ‘comprar cheque Amazon’, disponible en el menú ‘servicios’ de la cabecera o en el menú ‘operar’ en la sección  ‘cuentas’. Desde la app, se accede desde el botón central de acceso rápido», explicaron.

Este servicio permite «comprar cheques regalo de Amazon y obtener en el momento el código del cheque para utilizar en Amazon.es», indicaron entonces en Bankinter. La primera promoción estuvo vigente hasta el pasado 30 de julio de 2021. El descuento que daban entonces fue del 1,5% sobre el precio del cheque de la compañía de Jeff Bezos.

MÁS ENTIDADES

Evo, que también forma parte del grupo Bankinter, ofrece a los clientes la compra de cheques regalo de Amazon.es» con una bonificación del 3% adicional sobre el importe de adquisición. Dicha bonificación se tramitará de forma que el cliente reciba la bonificación de manera inmediata a la adquisición del cheque regalo Amazon.es esa bonificación. Además, cuenta con la posibilidad de aplazar el pago sin intereses (TIN 0% y TAE 14,49%). Esta promoción -que comenzó el 20 de octubre de 2020-estará vigente hasta el 1 de diciembre de 2021, explicaron.

Podrán obtener el descuento los clientes de EVO que sean personas físicas y sean titulares de una tarjeta EVO. Además, podrán aplazar la compra todos los clientes que cumplan estas condiciones y cuenten con crédito disponible en su tarjeta EVO.

EVO también ofrece bonificación por la comparas de cheques regalo de Amazon

OTRAS OFERTAS

Dentro de la gama de descuentos que Bankinter tiene previsto ofrecer en el marco de dos fechas señaladas en el periodo previo a Navidad, está la reducción en el precio de los préstamos preautorizados durante una semana, así como una rebaja del 75% en la comisión de compraventa de valores en el índice de la Bolsa de Nueva York y en el Nasdaq, con motivo del ‘Black Friday’, que se celebrará este viernes, 26 de noviembre, y del ‘Cyber Monday’, que se realizará el próximo lunes, 29 de noviembre.

Por otro lado, la entidad que tiene como consejera delegada a María Dolores Dancausa ofrece una rebaja de un punto porcentual en el precio de un préstamo preautorizado o bien la eliminación de la comisión de apertura del mismo.

Igualmente, cuenta con una oferta de tarjetas de crédito que permite fraccionar los gastos (al 0% TAE) de las compras realizadas durante este mes con el servicio ‘compra smart’.

Además, Bankinter ha ampliado las ofertas que tiene disponibles para su segmento de clientes jóvenes durante el Black Friday a través de su programa de descuentos con ofertas en AliExpress, Samsung, Promofarma, Huawei, Toysrus, Meliá o Iberia, entre otras.

Algunas agencias de viaje tienen previsto reforzar sus plantillas, ya que esperan recibir, mediados de diciembre, un aluvión de solicitudes de jubilados puesto que los días 14 y 15 comenzarán las ventas de los viajes a los mayores que se han acreditado en el programa en las comunidades autónomas de Asturias, Aragón, Castilla-La Mancha, Castilla y León, Cataluña, Ceuta, Galicia, Baleares, Canarias, La Rioja, Navarra y País Vasco. El 16 y 17 de diciembre le tocará gestionar las reservas a las agencias de Andalucía, Comunidad Valenciana, Cantabria, Extremadura, Madrid, Melilla y Murcia.

El daño que está haciendo el retraso de los viajes del Imserso de esta temporada tardará un tiempo en poder ser compensado por los establecimientos hoteleros que lo están sufriendo. Aquellos que consiguen permanecer abiertos durante los tres meses de retraso del programa no ven el momento de que lleguen los primeros grupos. Mundiplan ha anunciado en su web que entre el 14 y el 17 de diciembre se abrirán las ventas en las agencias de viajes de las distintas comunidades autónomas, pero lo normal será que muchos esperen a 2022 para comenzar a viajar.

Mientras tanto, la patronal hotelera Hosbec ha denunciado que la ausencia del Imserso resta unos 6.000 turistas españoles al día alojados en los establecimientos de la Comunidad Valenciana y se cobra un 20% de la ocupación, en un mes de noviembre cuyo final estará marcado con los peores datos de previsión, que se sitúan entre el 30% y el 45%.

La falta de diligencia del Ministerio de Asuntos Sociales ha provocado que muchos jubilados renuncien ya a sus vacaciones de esta temporada, lo que se suma a la ausencia de vacaciones del año 2020 por el confinamiento y la pandemia. Tradicionalmente, decenas de miles de jubilados aprovechaban las buenas temperaturas de las ciudades costeras españolas para acudir a sus playas especialmente en el mes de octubre y también en las primeras semanas de noviembre.

La única buena noticia hasta la fecha es que al final no se ha interpuesto ningún recurso por parte de los licitadores, Mundiplan y Ávoris, por lo que pasada ya la fecha tope para hacerlo, el 23 de noviembre, la licitación es a todas luces definitiva.

LA COSTA DORADA SE BAJA DEL IMSERSO

A pesar de que en la web de Mundiplan aparece como uno de los destinos ofertados en el programa de viajes a costas del Imserso, los hoteleros de la Costa Dorada de Tarragona han decidido no apostar por el Programa de Turismo Social debido a la insostenibilidad que aprecian en él.

En declaraciones publicadas por el Diari de Tarragona, el presidente de la Associació Hotelera Costa Daurada i Terres de l’Ebre, Jaume Orteu, afirmaba tajante que «esta temporada del Imserso no habrá ningún hotel que abra», y basaba esta amarga decisión en que «los precios de estos viajes están por debajo de los costes que tienen que asumir los establecimientos hoteleros».

La actitud de los hoteles tarraconenses responde a la necesidad de adaptarse al escenario actual, en el que los costes energéticos se han disparado, así como los precios de los alimentos. Una coyuntura de alza de los costes para los hoteleros que precisaría una revisión por parte del Ministerio a la hora de fijar las condiciones de los pliegos del programa.

Otra crítica que se hace desde la patronal hotelera catalana, es que se haya excluido, sin saber por qué, a los hoteles de tres estrellas, que hasta este año eran los más numerosos.

CARTA QUE SIGUE SIN LLEGAR

Miles de pensionistas se quejan de que la famosa carta que se lleva anunciando desde hace semanas que les será enviada por correo postal a sus domicilios sigue sin llegar. Desde el Ministerio de Derechos Sociales del que depende el Imserso se afirma que, durante las próximas semanas, los más de 3,5 millones de inscritos irán recibiendo esa carta de acreditación para los viajes, en la que se indicará la fecha y el destino que pueden reservar.

Entretanto, el tiempo pasa y muchos mayores se cansan de esperar, desconfían de las promesas del Gobierno y, si no buscan alternativas, descartar viajar de momento. Aunque parece que está vez puede ser la definitiva y desde el día 14 de diciembre podrán gestionar sus reservas.

De cualquier manera, en la web de Mundiplan han habilitado una zona en la que se puede consultar online la acreditación de cada inscrito, ante la cantidad de llamadas recibidas en las últimas fechas en las agencias de viajes.

Ha llegado el llamado Black Friday (Viernes Negro), una de las principales jornadas de rebajas del año. Nació en Estados Unidos en la década de los sesenta, coincidiendo con el primer viernes después de la celebración de Acción de Gracias, para impulsar las ventas en los comercios minoristas e inaugurar la temporada de compras navideña con significativos descuentos.  Hoy en día se replica a nivel mundial y es una fecha marcada en rojo para muchos consumidores.

En los últimos años, gracias al auge del comercio online, la participación de los españoles durante esta jornada ha ido en aumento. Según los datos del Informe Black Friday 2021, elaborado por Webloyalty, el gasto medio de los españoles en esta campaña se elevará un 20% este año, hasta alcanzar los 180€. Entre los productos más demandados destacan los relacionados con la tecnología (móviles, ordenadores, tablets, electrodomésticos), seguidos por los artículos de belleza (especialmente cosmética) y estilo de vida, donde los descuentos superarán el 20%.

En el marco de su filosofía de educación financiera, Banco Santander comparte cuatro recomendaciones para un consumo inteligente y responsable que permita sacar el máximo provecho a las ofertas y descuentos de artículos y servicios.

1. Hacer una lista de necesidades y fijar un presupuesto.

El primer consejo es realizar compras inteligentes y no adquirir todo lo que esté rebajado. Se recomienda elaborar una lista con lo que realmente se necesita y se quiere adquirir. Ceñirse a esta lista garantizará la compra de cosas útiles. También establecer de antemano un presupuesto es clave para no gastar más de lo previsto. Además, se debe comprobar el precio real para saber si es una ganga y comparar precios con otras tiendas que también ofrezcan el producto, realizar una búsqueda rápida en Google Shopping y revisar si hay algún establecimiento que lo ofrece más barato.

Por otro lado, es fundamental comprobar bien antes de finalizar la transacción si el precio del producto incliye otros gastos extra, como recargos por pagar con tarjeta o gastos de envío en el caso de compras online. De no ser así, el precio final podría ser más elevado. Es clave guardar todos los comprobantes de compra, facturas y recibos para usar la garantía de los productos (especialmente los de tecnología) y conocer la política de devoluciones y cambios.

2. Compras por Internet, pero con garantías

Comprar solo en aquellas tiendas que se consideren fiables. En este sentido, es bueno dedicar unos minutos a saber qué comercio es y buscar opiniones en la red en caso de que no se conozca previamente. No son recomendables aquellas tiendas que no cuentan con un cifrado HTTPS de seguridad y no tengan un candado en la barra de direcciones. Si la página en la que se está comprando tiene dado el alta el servicio de Comercio Electrónico Seguro (CES), se estará añadiendo un plus de seguridad a los pagos online. Además, es muy importante evitar conectarse a una red wifi abierta en el momento de realizar la operación.

3. Pagos seguros a la hora de realizar transacciones online

Desde Finanzas para Mortales, la iniciativa de educación financiera de Banco Santander, recomiendan hacer compras seguras por internet pagando en línea con una tarjeta de crédito o de débito, siempre que la entidad bancaria compruebe la identidad mediante un código pin antes de autorizar el pago. Otra opción es pagar con una tarjeta virtual o de prepago que se puede recargar con el saldo que más convenga y que no esté asociada a una cuenta bancaria. Sin embargo, quienes no quieran ceder datos bancarios pueden utilizar aplicaciones que funcionan de intermediarios para evitar posibles fraudes, como por ejemplo Paypal, Google wallet, etc. Banco Santander ofrece la tarjeta virtual prepago e-Cash, exclusiva para este tipo de transacciones. Proporciona mayor seguridad en las compras online porque se carga con el importe exacto que se necesita. En el caso de que los conocimientos de la tecnología sean escasos, los compradores siempre pueden optar por los métodos tradicionales, como la transferencia bancaria o pagar a contrarrembolso.

4. Financiación a medida

En el marco del Black Friday, Banco Santander ha lanzado una campaña de financiación para sus clientes particulares, por un importe total de 90.000 millones de euros, de concesión instantánea. Los interesados podrán acceder a esta promoción con precios personalizados, a través de las oficinas y de la banca online hasta el 5 de diciembre. A su vez, la entidad también ofrece a autónomos y empresas préstamos preconcedidos a tres meses y contratación 100% digital, con precios personalizados por producto según el perfil del cliente.

Además, pueden disfrutar de ventajas en todas las tarjetas All in One  con motivo del Black Friday y pagar sus compras, hasta 1.000 euros, en tres meses sin intereses ni comisiones, disponible tanto en oficinas como en la app del banco o por medio de la banca online. Los clientes que contraten un seguro de hogar o de auto en canales digitales hasta el 30 de noviembre, recibirán un cheque regalo de Amazon. En el caso del seguro de hogar, el cheque será de 100€. Para el seguro de auto, el importe es de 50€ en la contratación de las modalidades Gama Plus o Eco.