La crisis económica actual tras la pandemia del coronavirus es “coyuntural”, como avalan los expertos y poco, o nada, tiene que ver con la crisis de 2008, que fue estructural. Pero la economía de los hogares se está resintiendo, al igual que hace una década, y se han empezado a registrar los primeros impagos en la hipoteca.
El Estado de alarma y la paralización de gran parte del tejido productivo español están pasando factura. La destrucción de empleo y el cierre de negocios coloca a las familias en una situación de vulnerabilidad, que les hace muy complicado afrontar los gastos corrientes mensuales.
Por su parte, las entidades financieras fueron el epicentro de la pasada crisis, pero ahora deben ser el dique de la crisis del coronavirus. El objetivo es evitar daños estructurales: que no fluya el crédito, y que haya empresas viables empujadas a cerrar.
En este sentido, el Gobierno ha aprobado medidas extraordinarias en el marco del Estado de alarma como moratorias y avales públicos. Pero no han logrado frenar el repunte de la morosidad, aunque todavía sea manejable.
TITULIZACIONES DE BANCOS
De hecho, la morosidad en hipotecas ha repuntado en marzo, según los datos extraídos de las titulizaciones. Los bancos titulizan parte de su cartera de hipotecas, que son “activos ilíquidos”, para obtener liquidez con la emisión de instrumentos y traspasar parte de los riesgos a los inversores.
De este modo, los bancos venden los préstamos a un fondo (que puede ser de una gestora creada por el banco o un tercero), y este emite bonos que dan derechos de cobro sobre las hipotecas.
Volviendo al impago por parte de los hipotecados, las moratorias no han dado su fruto. Mientras que cerca de un tercio de las pymes se ha quedado fuera del sector de pequeñas empresas que se pueden beneficiar de los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO).
DETERIORO DE LAS CUENTAS
En declaraciones a MERCA2, el presidente del Foro de Economistas Inmobiliarios del Colegio de Economistas de Madrid, Julián Salcedo, explica que “estamos viendo con preocupación el deterioro de las cuentas de resultados de los bancos al cierre del primer trimestre 2020, cuando solo habían transcurrido 15 días desde la declaración del Estado de alarma, cuando ya está prorrogado hasta el 10 de mayo y, cuando, en la declaración realizada este martes, el Presidente de Gobierno ha hecho pública una hoja de ruta, con cuatro fases, que nos llevará hasta finales de junio”.
“Esto es, al menos 3 meses y medio, una tercera parte del ejercicio 2020, en la que los bancos no cobrarán intereses, pero sí tendrán que soportar los costes de su financiación ajena y los costes de capital, período en el que se habrán disparado todas las alertas por riesgo de impago, con el correspondiente impacto en sus indicadores de mora”, critica.
Además, Salcedo insiste en que durante el periodo de la moratoria, el acreedor, el banco que ha concedido el préstamo o el crédito, «deja de cobrar intereses por el capital concedido, deja de cobrar las mensualidades, y verá prorrogado el vencimiento durante un tiempo adicional, durante al menos tres meses, pero sin saber exactamente su alcance, por cuanto el Consejo de Ministros puede aprobar discrecionalmente prorrogar la duración de la moratoria».
Y destaca el caso del Banco de Santander, “uno de los más solventes de nuestro país”, que ha hecho público que su beneficio del primer trimestre se ha visto reducido en un 82%, tras haber dotado provisiones por 1.600 millones de euros.
Estas provisiones son las estimaciones sobre el impacto que se producirá en las cuentas de los bancos, derivado no solo de esta moratoria. “Tengo que decir que apenas se han beneficiado de la moratoria un pequeño porcentaje de deudores, no creo que muchos más lo puedan hacer, tanto por el papeleo que supone solicitarla, como por la mora (retrasos, impagos) que esperan que se produzca en los próximos meses, consecuencia de los ERTEs, despidos, cierres de empresas, etc.”, lamenta Julián Salcedo.
IMPACTO FINANCIERO EN BANCOS
Por otro lado, el presidente del Foro de Economistas Inmobiliarios alerta de que es previsible que los bancos “sufran un impacto financiero en sus balances, consecuencia de la menor entrada y retirada de depósitos de sus clientes, con lo que podrían ver deteriorada no solo su solvencia sino también su liquidez, con los riesgos que ello supondría para depositantes, accionistas y bonistas”.
En cuanto al impacto del impago y el deterioro de la liquidez bancaria, Julián Salcedo asegura que se va a producir un endureciendo de las condiciones para la concesión de nuevos créditos, por ejemplo, al consumo, “reduciendo el volumen de préstamos y créditos y su cuantía, y encareciéndolos. Obvio”.
Además, señala que “el impacto de la moratoria y los previsibles impagos se traducen en costes que tienen que ser repercutidos de alguna manera a alguien, y esos serán todos aquellos que soliciten, amplíen o tengan que renovar un préstamo o crédito”.
Por último, Salcedo lanza una reflexión: “Piensen ustedes en la situación financiera que tiene que estar atravesando PYMES y autónomos después de mes y medio de cierre y lo que les queda. ¿Qué tendrán que hacer inevitablemente? Ir al banco a pedir un crédito, que será más difícil que les concedan y, desde luego más caro”.
La crema Cien de día y de noche de Lidl lleva muchísimos años en el mercado. Era una crema que pasaba desapercibida y que, aunque era bastante buena, pocas personas se fijaban en ella como para meterla en el carrito y probarla. ¿A quién se le ocurriría probar cremas de supermercado barato? La cuestión es que, tras un estudio que se realizó en la OCU, se determinó que la crema de la marca Cien de Lidl era la mejor del mercado. Sí, esa crema que costaba menos de tres euros valía más que una de ochenta euros o más. ¡Vaya sorpresa! Todo el mundo fue corriendo a por ella. Esta noticia tuvo tanta repercusión que incluso agotaron las existencias que tenían para varios años. ¡No quedaba ninguna crema! Hoy en día sigue siendo bastante usada, aunque pasa más desapercibida.
Las pieles grasas necesitan otro tipo de acabado que no sea tan cremoso. Es por eso por lo que Lidl sacó una crema facial para pieles grasas con acabado en gel. Las propiedades son las mismas que la famosa crema que revolucionó el mercado, solo que su tacto es mucho más adecuado para las pieles grasas. Eso sí, también es necesario tener cuidado con esto ya que muchas personas confunden su tipo de piel y dicen que es grasa cuando, en realidad, la tienen normal e incluso deshidratada. En estos casos, la crema que hemos comentado no servirá de nada. ¿Quieres saber qué tipo de piel tienes antes de decidirte por una crema en concreto? Pues consulta con tu dermatólogo.
La crema Sisbela es relativamente reciente y, como la de Cien en su tiempo, revolucionó el mercado del cuidado facial. La cuestión es que, según parece, la crema Sisbela tiene la misma composición que una crema que cuesta más de 80 euros. Lo único que cambia es el perfume y el precio, ya que la de Sisbela apenas cuesta 5 euros. El hecho de que una crema de Mercadona tuviese los mismos beneficios que una de farmacia hizo que, casi inmediatamente, la estantería de la crema quedase vacía. Los consumidores corrieron, literalmente, para comprar esta crema y comprobar si el beneficio era el mismo. Hoy en día la fiebre de la crema Sisbela se ha visto reducida y ya no es imposible encontrar la crema en tiendas. Así que podrás probarla cuando quieras.
La marca Sisbela de Deliplus también tiene un contorno de ojos, y tenemos que decir que es muy bueno. El contorno de ojos Sisbela, al igual que la crema, tiene una composición de lujo y, por tanto, unos resultados espléndidos. Ayuda a hidratar la zona pero sin excesos, que es precisamente lo que la zona de la ojera y del contorno de ojos necesita. Su precio también es bastante ridículo así que podemos afirmar que quien no se cuida es porque, realmente, no quiere. Ya no es cuestión de precios, ¡Y menos con los que ofrecen Mercadona y Lidl!
¿Qué tenemos que decir acerca del contorno de ojos de Lidl? ¿Merece la pena igual que el de Sisbela? Realmente tenemos que decir que no. Es cierto que es un contorno hidratante que deja la zona muy jugosa, pero solo para las personas jóvenes. No es un contorno que puedan usar las pieles maduras. El de Sisbela, por ejemplo, sí que está recomendado para todo tipo de edades. Además, con tan solo sentir ambos contornos se sabe. El de Lidl es mucho más acuoso, que es perfecto para pieles jóvenes y grasas, mientras que el de Sisbela es mucho más untuoso. Así que dependiendo de tu tipo de piel te convendrá usar uno u otro.
Desde hace algunos meses podemos encontrar en Mercadona una crema corporal nutritiva que se aplica bajo la ducha. Sí, bajo la ducha. Su funcionamiento es muy sencillo. Hay que aplicársela justo después del gel, con la piel aún húmeda, dejarla actuar durante unos minutos y, acto seguido, enjuagarla. ¿Es cómoda? Sí. ¿Es tan nutritiva como dicen? No. ¿Merece la pena? Solo si tienes la piel del cuerpo normal o grasa, no te servirá de mucho si tienes una piel seca que necesita mucha nutrición. Es cierto que el hecho de poder aplicarla en la ducha te ahorra unos minutos muy importantes, además de que es muy cómodo salir de la ducha con la piel bien hidratada pero, como ya hemos comentado, si tienes la piel demasiado seca no te servirá de nada. No obstante, tenemos otras para ti.
Las mantecas corporales se caracterizan por ser extremadamente untuosas y nutritivas. ¿Qué significa esto? Que son geniales para todo tipo de pieles, en especial para la piel más seca. Las mantecas corporales de Lidl son toda una referencia en el mundo del cuidado corporal y la belleza. Llevan muchos años en el mercado y siguen estando en el Top10 de cremas corporales. Hidratan a la perfección, son fáciles de aplicar y, además, dejan un olor exquisito. ¡Ni un perfume es capaz de dejar ese aroma! A todo esto hay que añadir que tiene un envase muy simpático que llama la atención muchísimo, es más, los consumidores de esta crema admiten que lo primero que les llamó la atención de la crema fue su packaging.
La crema hidratante de aceite de oliva de Mercadona es toda una referencia. Es cierto que hace unos años, debido a una confusión, la retiraron del mercado. Pero pronto la reformularon y volvieron a sacar a la venta, y no es para menos ya que sus ventas eran disparatadas. Ten en cuenta que esta es una crema bastante económica y que tiene una calidad asombrosa. De ahí a que la mayoría de personas tengan un bote de crema hidratante de aceite de oliva en casa. Su precio es inferior a dos euros pero, si te llevas un pack de dos, este te saldrá por dos euros. ¡1 euro cada crema! Es una barbaridad. Vaya precios tan económicos.
