Ya no es tanto ahorro la reunificación de deudas. En el marco de la subida de tipos del Banco Central Europeo (BCE) se ha disparado el coste de reunificar deudas ,que pasa del 4% al 5,48%, lo que implica que se reducza el ahorro conseguido. Si en 2022 la cuota refinanciada suponía un ahorro del 75,2% con respecto a lo que se pagaba sin refinanciar, este baja un 4,40% hasta conseguir un ahorro medio del 70,8% actualmente.
LAS CLAVES DEL BCE Y LA REUNIFICACIÓN
En este tiempo de subidas de tipos por parte del BCE, las reunificaciones a través de banco suben un 3,90% en 10 meses hasta el 72,10%, se reducen las que se realizan por EFC al pasar del 5,5% al 5,% y caen, especialmente, las que se realizan con otras entidades, que pasan del 26% al 22,6%.
El plazo elegido para reunificar es cada vez mayor. Reunifican con plazos por encima de 15 años ya un 36,5%, un 4% más que el 32,5% del año 2022. Por el contrario, caen de forma muy importante las reunificaciones a menos de 5 años, que pasan del 37,6% del año 2022 al 32,30% actual, un 5,3% menos.
Las reunificaciones están siendo aprovechadas para vincular al cliente con más productos, así un 33,40%, un 7,00% más que el 26,40% del año 2022, señala que tras la contratación de la reunificación se han visto obligados a contratar otros productos.
El aumento de los tipos de interés impacta fuertemente en las operaciones de la reunificación. Es cierto que se producen ahorros importantes en la cuota mensual, a costa de multiplicar de forma importante el precio total de la deuda, pero esta cuota es más alta que en años anteriores, lo que lleva a que también se multiplique el coste a largo plazo.
ahorro a corto plazo sigue siendo importante, Se eleva a un 70,8% de media, oscilando entre el 67,8% de unsolopago.com y el 73% máximo, que se consigue con Finanzio
Empezando por la cuota, el ahorro a corto plazo sigue siendo importante. Se eleva a un 70,80% de media, oscilando entre el 67,80% de unsolopago.com y el 73,00% máximo que se consigue con Finanzio. Esto conlleva que se pase de pagar una cuota de 2.321 euros por todos los pagos a un promedio de 677,35 euros al mes, de nuevo entre los 626,20 euros de Finanzio y los 747,54 euros de unsolopago.com
DIFERENCIAS A CORTO PLAZO
Si comparamos las medias respecto al año anterior, la subida es más que considerable. Las diferencias de coste a corto plazo se deben principalmente a alargar el plazo: Finanzio genera la cuota más económica por elevar la hipoteca hasta 40 años. Entre las que ofrecen un plazo de 30 años, la diferencia de coste radica en el tipo de interés que aplican. La media del tipo de interés de la refinanciación es del 5,48%, un 1,48% que el 4,00% del año 2022. «Aunque esta subida es menor al 2,76% que ha subido el Euribor en estos 10 meses, que han mediado entre el III y el IV Barómetro, no podemos olvidar que son operaciones a muy largo plazo y que al instrumentalizarse a tipos fijos y a plazos más largos, el impacto se dispara», apuntan en Asufin.
En el largo plazo, la elevación de cuotas dispara el coste. El coste de refinanciar alcanza los 134.961 euros, lo que supone pagar 108.483 euros por encima de no refinanciar, situándose entre 179.166 euros en el caso de Finanzio y los 106.589 euros de LP Financiación. Porcentualmente este sobrecoste es de un 409,7%.
Si comparamos las medias respecto al año anterior, la subida es más que considerable.
Todas las respuestas de refinanciación se centran en hipotecas a tipo fijo, que con un 5,48% de media en este periodo, supone un 1,47% más que el tipo medio del último euribor publicado. Este margen supone un sobrecoste muy importante, especialmente porque las expectativas de tipos de interés a partir del 2024 ya son de ligeras bajadas que se consolidarán en los años siguientes. Si tenemos en cuenta que la duración media es de 30 años para todas las empresas menos una de 40 años, el resultado es este sobrecoste tan relevante con respecto a los tipos de mercado.
A pesar de esta subida de tipos que ha quedado manifiesta en nuestro análisis práctico, las reunificaciones suben. Si el año pasado 810.000 familias declararon que habían optado por reunificar, en este último año son 883.000, 73.000 familias más que hace tan solo 10 meses, subiendo del 4,40% al 4,8%.
el año pasado 810.000 familias declararon que habían optado por reunificar, en este último año son 883.000
Una de las consecuencias más evidentes del mayor impacto de las deudas y su coste más elevado, esencialmente por la hipoteca, hace que sea este tipo de préstamos donde crezca la instrumentalización de la reunificación. Así, un 59,9% optó por la hipoteca, una subida del 1,60% con respecto al año pasado cuando era un 58,30%. En ese mismo porcentaje descienden los préstamos personales, que pasan del 41,70% al 40,10%.L
Las tarjetas de crédito son el producto que más se reunifica, pero las hipotecas son las que más suben. Con respecto a los productos, hay algunos cambios significativos que también muestra las variaciones de este primer año. No cambia el orden, la más importante son tarjetas de crédito, seguido de préstamos personales, hipotecas, minicréditos y por último otro tipo de deuda. La que más sube, y de forma importante es hipotecas. Si hace un año un 59,20% de las reunificaciones, ahora se eleva hasta un 64,2%, un 5% más.
Las tarjetas de crédito son el producto que más se reunifica, pero las hipotecas son las que más suben.
Es llamativo que este porcentaje supere a las reunificaciones instrumentalizadas con este tipo de productos, lo que podría conllevar que en casos de pequeñas deudas se estén utilizando otros tipos de préstamos como los privados. También sube minicréditos, que pasa del 42,30% al 44,00%, lo que supone una subida por encima del 1,70% en un año. Por último también sube préstamos personales pasando del 76,00% al 77,00%, un 1% más que hace un año. En el lado contrario baja tarjetas, que aunque hemos visto sigue siendo la más importante pero pasa de 92,30% al 91,10%, un 1,20% menos. También se reduce ligeramente otro tipo de deudas, que pasa del 14,70% al 14,50%, un 0,20% menos.
LOS CAMBIOS
De todos los cambios se observan hay uno muy relevante por las implicaciones, generalmente, en coste: la subida de las reunificaciones en banco, que suelen ser más económicas en tipos de interés y con unos costes añadidos mínimos y limitados a una tasación junto al coste de la copia de escritura e inscripción registral. Por el contrario, cuando se realizan en otro tipo de entidad suelen mediar también comisiones que incluso llegan al 10% del capital prestado. La realidad es que las refinanciaciones en banco se acercan a 3 de cada 4, en concreto a un 72,10%, un 3,90% más que el 68,20% del año 2022.
Bajan también las que se realizan a través de entidades financieras de crédito (EFC), algo también lógico ya que generalmente este tipo de entidades refinancian por préstamos al consumo y si sube el volumen de deudas da una respuesta menor. Así pasa del 5,5% al 5,3%, un 0,20% menos. Pero lo más relevante son las que realizan otro tipo de entidad que caen en un 3,40%, para pasar del 26% al 22,60%.
MÁS TIEMPO PAGANDO
Una de las consecuencias más perniciosas para los consumidores está en que unas reunificaciones más caras en sus tipos de interés también se alargan, consecuencia también lógica de búsqueda de una menor cuota en el corto plazo. Así las reunificaciones de menos de 5 años caen de forma muy importante pasando del 37,60% del año 2022 al 32,30% actual, un 5,30% menos. Las subidas en los tramos medios son pequeñas. De 5 a 10 años pasa del 12,60% al 13,10% un 0,50% más y de 10 a 15 años del 17,30% al 18,10% un 0,80% más. El alza más importante es en más de 15 años, donde se concentra la mayoría de las reunificaciones hipotecarias que pasa del 32,50% en 2022 al 36,50% más, un 4,00% más y convirtiéndose por primera vez en el tramo en plazo más relevante de las reunificaciones.
SE ESTÁN l vinculaNDO productos para conseguir una reunificación hipotecaria
Con respecto a las formas de comercialización y malas prácticas es especialmente preocupante su aumento, especialmente al vincular productos para conseguir una reunificación hipotecaria. Con respecto a la inclusión de gastos dentro del préstamo sigue siendo la práctica más común con una subida del 0,90% con respecto al 85,20% del año pasado hasta suponer un 86,10%. Esto supone que el intermediario cobre sus comisiones que, como hemos visto, son elevadas y que al repercutirse dentro de un préstamo a 30 o 40 años su coste se eleve de forma muy importante.
LOS HONORARIOS
Por el contrario, la inclusión de honorarios es minoritaria, un 22,3% y solo crece un 0,3% con respecto al 22,00% de 2022. Este hecho no suele suponer que el cliente tenga este dinero, aunque haga el desembolso puede darse el caso que pida una mayor cantidad refinanciada para este fin, pero sí es el consumidor el que lo paga directamente al principio de la operación. «Lo más preocupante es que tras las reunificaciones las entidades están consiguiendo vincular al cliente con todo tipo de productos. Ya supone un tercio del total, un 33,40% y lo más importante es que es un 7% más que el 26,40% del año 2022», dicen en la Asociación de Usuarios Financieros.
«Un cambio, pequeño en su porcentaje pero importante en su significado, es el que se ha producido en la percepción de quien reunifica. Si hace un año un 50,4% creía que había ahorrado, ahora baja un 1,40% hasta un 49%, por lo que ya un 51% asume que tiene que reunificar deudas aunque sabe que le supondrá un sobrecoste». «Es un proceso de continua subida en esta percepción ya que en el año 2021 el porcentaje que creía ahorrar suponía un 52,70%. En este sentido la subida de los tipos de interés hace más evidente que aunque se consigan bajadas de cuotas por encima del 70,00% a la larga se asume un sobrecoste muy superior», indican desde esta organización.
