Los bancos españoles BBVA y Banco Santander, dada su fuerte presencia en los mercados latinoamericanos, podrían exportar a América Latina uno de los servicios financieros con mayor crecimiento en España en los últimos años: los pagos móviles inmediatos y sin mayor coste para los usuarios de Bizum, según declara a MERCA2, el economista y director de Estudios Financieros del think tank Funcas, Santiago Carbó.
Bizum, la app de pagos móviles que trabaja con un 99% de la banca española y es miembro de la Asociación Europea de Sistemas de Pago Móvil (EMPSA), ya ha intentado antes desarrollar proyectos regionales ambiciosos: el Bizum Paneuropeo.
Bizum trabaja con el 99% de la banca española
«Europa funciona de otra manera. Ha habido una iniciativa de la Comisión Europea y otros organismos, que quieren crear algo parecido que sustituiría al Bizum, y las empresas españolas han dicho que el Bizum funciona muy bien y por eso no están muy a favor. Pero sí que me parece una muy buena idea lo del Bizum latinoamericano, por la presencia de la banca española en toda América Latina y sobre todo en las economías más grandes y bancarizadas, como Brasil y México. Es una gran oportunidad. Para mí, esta es la iniciativa singular más exitosa de los últimos años de la banca española y la podrían exportar», dijo Carbó.
Y es que los pagos por Bizum han registrado un crecimiento meteórico entre los métodos ofrecidos por los negocios en España, según el Informe de Medios de Pago y Fraude Online 2023 de la Asociación Española de la Economía Digital (Adigital). «Bizum crece de forma meteórica alcanzando un 37,5% de presencia en los checkouts españoles en apenas dos años. En 2020, Bizum aparecía solo en el 13,82% de los checkout y siendo inexistente antes de esa fecha», sostiene el informe.
BIZUM ACELERA TRAS LA PANDEMIA
La pandemia aceleró el proceso de innovaciones tecnológicas en banca y finanzas al menos una década. «La llegada de la pandemia impulsó definitivamente el negocio digital y, por tanto, el nivel de adaptación y uso de medios de pagos digitales. La incorporación de medios de pago online en la práctica habitual de los consumidores, así como la diversidad y los nuevos usos, aumentó especialmente durante el año 2021», resalta el director general de Adigital, César Tello.
el porcentaje de población que usa aplicaciones para transferir dinero entre particulares (P2P) crece aceleradamente en los últimos años y Bizum subió al 75,26 % durante la pandemia, SEGÚN EL BARÓMETRO DEL ODF-FUNCAS
Según el Barómetro del Observatorio de la Digitalización Financiera de Funcas (ODF-Funcas), por ejemplo, el porcentaje de población que usó aplicaciones para transferir dinero entre particulares (P2P), de las que el ejemplo más expresivo en España es Bizum, que aumentó hasta el 75,26 % en 2020. Actualmente esa proporción es mucho mayor.
LOS CÓDIGOS CON RESPUESTA RÁPIDA
Eso fue solo el comienzo. Las operaciones con códigos de respuesta rápida (QR) y de reconocimiento biométrico, serán tecnologías implementadas próximamente por Bizum, una sociedad propiedad de las principales bancos de España que ha logrado consolidarse como una alternativa bancaria sólida ante la irrupción en los pagos de otros operadores del entorno tecnológico (como Paypal, GooglePay, SamsungPay o ApplePay).
«Es perceptible una progresiva transición desde medios de pago físicos (con el efectivo como principal referencia) hacia medios de pago electrónicos o, más genéricamente, digitales. Lo que cabría esperar ahora es que las operaciones pudieran realizarse de la forma más eficiente, segura y fiscalmente transparente. En este sentido, es importante centrarse en lograr estos objetivos más que en promocionar uno u otro medio de pago, puesto que la propia evolución social y la adaptación tecnológica acomodan el cambio en las preferencias», han destacado Carbó y otros especialistas de Funcas, como Pedro Cuadros Solas y Francisco Rodríguez Fernández.
FUNCAS espera que las operaciones de pagos móviles futuros puedan realizarse de la forma más eficiente, segura y fiscalmente transparente
Al respecto, el Banco Central Europeo ha calculado que antes de la pandemia los españoles, como en otros países europeos, usaban el efectivo para más del 80 % de sus transacciones, pero ahora los medios de pagos digitales han ganado mucho terreno y avanzan a pasos agigantados.
¿BBVA y SANTANDER APROVECHARÁN ESTO?
En España también destaca el creciente uso que están experimentando las operaciones a través de códigos QR. Después vendrán los pagos biométricos y Bizum ya se anotó allí. ¿BBVA y Santander aprovecharán estas oportunidades para ampliar sus mercados en Latinoamérica?
Con el establecimiento de las medidas de seguridad sanitarias, muchos usuarios se han acostumbrado a leer estos códigos para realizar múltiples actividades no necesariamente financieras (por ejemplo, leer la carta de un restaurante) y ahora empiezan a hacerlo para pagar en los establecimientos.
El potencial de pagos con QR reside en que son cómodos, seguros y rápidos
FUNCAS
«El potencial de los pagos con QR reside en que son cómodos, seguros y rápidos. Los clientes simplemente escanean el código, seleccionan su banco y luego autentican el pago en su aplicación de banca móvil. La familiarización con estos usos hace prever que su uso siga creciendo», consideran los expertos.
Un 73 % de los españoles tienen previsto utilizar un código QR como método de pago en un futuro próximo, según estudios de mercado (Mobilelron).
Bizum ya anunció en 2021 su intención de implementar los pagos mediante código QR y tampoco descartan subir otro nivel, como el de las técnicas biométricas: en varios lugares del planeta ya se están usando tarjetas de pago con lectores de huellas dactilares y se pueden hacer pagos por voz y pagos faciales.
No obstante, la adopción y consolidación de estas nuevas formas de pago dependerá del grado en que los consumidores las conciban como cómodas y seguras.
A escala mundial, según Research Nester, se estima que el mercado de pagos biométricos crecerá a una tasa acumulada del 49 % durante el periodo 2019-2027.
¿BIZUM LATAM O PANEUROPEO SERÁN REGULADOS?
Las innovaciones tecnológicas en el sector financiero y bancario suelen llegar a los mercados mucho antes de las normas que los regulan, pero esperamos que el MiCA (Markets in Crypto Assets) de la Comisión Europea no vaya a representar un freno o un bloqueo de las herramientas que han aportado soluciones a los ciudadanos del mundo y que, junto con el block chain y los criptoactivos parecen haber llegado para quedarse y evolucionar hacia las nuevas dinámicas de los mercados en el siglo 21.
Carbó estima que MiCA, que es apenas uno de los puntos del Paquete de Finanzas Digitales (Digital Finance Package) aprobado por la Comisión Europea y que empezará a aplicarse en 2023, ayudará a recuperar la credibilidad en el mercado y a ejecutar un régimen piloto para regular las infraestructuras basadas en la denominada red de registro distribuido (DLT); es decir, el blockchain sobre el que se sostiene buena parte de este mercado.
