La norma europea de seguridad en pagos electrónicos (conocida como PSD2) no entró en vigor el 14 de septiembre como estaba previsto. El Banco de España confirmó pocos días antes de la fecha límite que concederá más tiempo (sin concretar más) a los proveedores de estos servicios para adaptarse a los requerimientos de la normativa.
La consultora de Servicios Financieros de Afi, Beatriz Castro, explica que PSD2 es la nueva directiva de medios de pago minoristas a nivel europeo. En concreto, “regula nuevas formas de pago que venían surgiendo fruto de la innovación tecnológica en los últimos años”.
En su búsqueda por aumentar la rentabilidad ante la actual política de tipos del Banco Central Europeo, los bancos están tratando de acelerar su proceso de cambio digital. “Esta transformación les ha llevado a reforzar la colaboración con otros actores, toda vez que ven en dicha cooperación oportunidades para la mejora de la eficiencia y la explotación de otras líneas de negocio que permitan obtener fuentes de ingresos alternativas”, tal y como expusieron Carlos Conesa y Sergio Gorjón (miembros de la Dirección General Adjunta de Innovación Financiera e Infraestructuras de Mercado) y Gregorio Rubio (miembro de la Dirección General de Operaciones, Mercados y Sistemas de Pago, del Banco de España) en el número 35 de la revista Estabilidad Financiera.
Por ejemplo, las comisiones han ganado protagonismo en las cuentas de resultados de los bancos. En especial, las asociadas a los servicios transaccionales y de pagos. La consultora EY calculó que las cuantías percibidas por las tarifas de los servicios de pago que prestan las entidades financieras globales, sin incluir el margen por intereses, suponen entre el 40% y el 50% de sus ingresos totales. Solo en España, las comisiones correspondientes al ejercicio 2016 (que incluyen otras actividades, como las relacionadas con los fondos de inversión, los planes de previsión social y seguros y la operativa con valores) reportaron 8.839 millones de euros a las ocho entidades de crédito cotizadas. Esta cifra supuso un incremento del 1,2% frente al ejercicio precedente y representa el 32,6% de su facturación recurrente (margen de intereses más comisiones).
Bajo este panorama, la Unión Europa ha llevado a cabo una revisión exhaustiva de la principal norma reguladora de los servicios de pago en Europa, la Segunda Directiva de Servicios de Pago o PSD2 [Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo, sobre servicios de pago en el mercado interior]. La normativa se enmarca dentro de la PSD2 (Payment Services Directive), la segunda versión de la Ley que creó la Unión Europea en 2007 para regular la prestación de los servicios de pago y transacciones de pago electrónica.
¿CÓMO AFECTA A MI EMPRESA?
La falta de preparación de comercios y entidades para adaptarse a la nueva regulación llevaba a la Asociación Europea de Banca a conceder, días antes de la entrada en vigor, un plazo para que los agentes implicados se adapten. Ahora, se espera una comunicación pública con la fecha exacta.
En este sentido, José Luis Zimmerman, director de la Asociación Española de la Economía Digital (Adigital) explicaba en un encuentro organizado por Visa, que las pequeñas y medianas empresas españolas son las más perjudicadas y la caída de ventas durante los primeros meses es una realidad. De hecho, cifraba entre un 20% y un 25% este descenso, aunque matizaba que a medida que el consumidor se acostumbre “será menor”.
La consultora de Servicios Financieros de Afi, Beatriz Castro, indica que “para todas aquellas empresas que no pertenecen al sector de servicios financieros, a la hora de ofrecer un medio de pago a los clientes, podrán ofrecer una nueva alternativa, de cuenta a cuenta”. Por ejemplo, en las webs de comercio online, los usuarios podrán elegir entre tarjetas de débito o crédito, Paypal o un iniciador. Este último deberá tener el consentimiento del comprador para dar la orden de pago desde nuestra cuenta de cliente a la cuenta del comercio.
En cuanto al trato con los proveedores, “al tratarse de una directiva de pagos minoristas los pagos mayoristas quedan fuera del alcance de la norma”, afirma Beatriz Castro. Por tanto, puede estar tranquilo.
No obstante, la transformación digital permite a empresarios disponer de soluciones sencillas, intuitivas y muy útiles para el control de las facturas y el pago a proveedores. En España contamos con BilliB, la plataforma desarrollada por la consultora internacional everis que optimiza las operaciones de pagos y pronto pagos a proveedores, con tesorería o financiación, con la consiguiente obtención de beneficio económico y de mejora de la gestión del circulante.
