La reforma de las pensiones del asalariado y el  autónomo está sobre la mesa desde hace mucho tiempo, pero en los últimos meses las recomendaciones de la Comisión de Seguimiento del Pacto de Toledo son cada vez más favorables a que por fin se permitan las jubilaciones antes de tiempo sin penalización si se ha cotizado más de 40 años.

Uno de los caballos de batalla en la reforma del sistema público de pensiones es intentar evitar que las personas se jubilen antes de alcanzar la edad legal para ello, puesto que esto supone que cotizarán menos y cobrarán dinero público durante más tiempo, lo que puede causar un desequilibrio económico.

Por otro lado, se están intentado buscar fórmulas para favorecer la decisión de autónomos y asalariados de jubilarse más tarde, a través de algún tipo de cobro extra o la subida de un determinado porcentaje en la pensión que corresponde cobrar. Y, en medio de todo esto, aparece la posibilidad de jubilarse antes de tiempo sin ser penalizado por ello, una opción a la que también podrían acceder los trabajadores por cuenta propia.

Despenalización de la jubilación anticipada para el autónomo con una larga carrera profesional

Muchos de los autónomos que actualmente están trabajando llevan muchos años cotizados a sus espaldas, porque provienen de generaciones en las que lo habitual era que con apenas 16 o 18 años muchos jóvenes ya estuvieran totalmente insertados en el mercado laboral. La consecuencia de esto es que alguien que empezara a trabajar tan pronto lleva más de cuarenta años cotizados cuando llega a los 60.

Teniendo en cuenta que la edad de jubilación está en aumento progresivo y seguirá creciendo hasta llegar a los 67, ahora mismo alguien que tenga 60 años y comenzara a trabajar con 18 llegará a la jubilación con casi 50 años cotizados, que es mucho más de lo que cotizarán las generaciones posteriores.

Precisamente por ello, parece que existe la voluntad de permitir que tanto el autónomo como los trabajadores por cuenta ajena que han cotizado durante más de 40 años puedan acceder a la jubilación anticipada a partir de 2021 sin que esto suponga una penalización en su pensión pública.

La razón de ser de este cambio es que se considera totalmente injusto que personas que llevan casi toda su vida cotizando pierdan una parte importante de su pensión por haber decidido retirarse del mercado laboral antes de tiempo.

Una medida más importante ahora que nunca

Si la aprobación de una medida de este tipo ya hubiera sido una buena noticia para los autónomos en cualquier otro momento, ahora mucho más.

La crisis económica derivada de la Covid-19 ha puesto en graves apuros a profesionales que trabajan por cuenta propia. Muchos de ellos son personas que ya han superado la barrera de los 60 años o están a punto de hacerlo, y no saben muy bien qué decisión tomar con respecto a su negocio.

Fueron muchos los que tras la finalización del primer estado de alarma y el confinamiento decidieron no volver a subir la persiana de su negocio. El coste de adaptar su establecimiento a las medidas de prevención, la bajada de la rentabilidad, y el hecho de que las personas de más edad tienen mayor riesgo de que el virus afecte de forma importante a su salud, llevó a muchos autónomos a tomar la decisión de jubilarse anticipadamente.

En cierta forma estas personas se han visto obligadas por las circunstancias a dejar su vida profesional antes de tiempo, y es injusto que esto suponga para ellas perder parte de la pensión a la que tendrían derecho si hubieran cotizado unos pocos años más.

El cierre de negocio por parte del autónomo de edad avanzada se está convirtiendo ya en algo común, y la situación podría agravarse en los próximos meses.

Nos encontramos con personas que se retiran de su vida laboral antes de tiempo, y quizá no por decisión propia sino porque mantener su actividad en el momento actual es inviable, pero que sin embargo llevan toda la vida cotizando. De ahí que la aprobación de la medida que propone la Comisión del Pacto de Toledo sea una muy buena noticia para todos esos autónomos que están pasándolo mal y que ven truncarse sus sueños de jubilación ahora que estaban tan cerca de ella.

El Gobierno se muestra dispuesto a aceptar la propuesta

Desde los sindicatos y las asociaciones de representación de autónomos se ha destacado que las negociaciones van por buen camino y que parece que por parte del Gobierno hay disposición a que no se sancione a quienes se jubilen antes de tiempo si ya han cotizado más de 40 años.

Lo que no se sabe es cómo será realmente la medida y qué requisitos se van a exigir, porque es algo que está pendiente de negociarse, pero se espera que el nuevo sistema pueda entrar en vigor a partir de 2021.

Por el momento, aquellos autónomos que decidan dejar su vida laboral antes de tiempo tienen que conformarse con cobrar menos de lo que les correspondería si hubieran esperado a la edad legal de jubilación, por muchos años que tengan cotizados.

Quienes hayan cotizado entre 35 años y 38 años y medio experimentan una penalización en su pensión de jubilación del 8% por cada año que adelanten la jubilación. La penalización es del 7,5% anual si la jubilación se da habiendo cotizado entre 38 años y medio y 41 años y seis meses. Para quienes se jubilen habiendo cotizado entre 41 años y seis meses y 44 años y seis meses el coeficiente reductor es del 7%.

Desde hace años se viene denunciando lo injusto que es que el autónomo y los asalariados que han cotizado más de 40 años pierdan parte de su pensión pública si deciden retirarse antes de tiempo, y parece que por fin podrían tomarse medidas a este respecto. Pero por el momento habrá que esperar unos meses más para ver qué se decide sobre este tema, así que puede ser una buena idea que los profesionales por cuenta propia que se quieran jubilar antes de tiempo aguanten unos meses más para ver si finalmente se adopta esta medida.

La declaración del estado de alarma el pasado mes de marzo a raíz de la pandemia de coronavirus supuso un fuerte golpe para la economía de millones de personas. Pero muy especialmente para los autónomos, que vieron reducirse de forma drástica su facturación e incluso tuvieron que tener su negocio cerrado durante semanas.

Sin ingresos, y pendientes de cobrar un cese de actividad que en muchos casos se retrasó, la falta de liquidez se convirtió en un grave problema para ellos, que mientras tanto tenían que hacer frente al pago de impuestos correspondiente al cierre del primer trimestre del año y a las cotizaciones a la Seguridad Social.

Para que la falta de ingresos o el tener unos ingresos notablemente más bajos de lo habitual no se convirtiera en un problema para los profesionales, el Gobierno aprobó diferentes moratorias que llegan a su fin este mes de noviembre.

Es hora de pagar los impuestos atrasados por la pandemia

El primer estado de alarma se declaró a mediados del mes de marzo, y unos días después se producía el cierre fiscal del primer trimestre del año. Esto supuso que miles de autónomos tenían que presentar las autoliquidaciones de IVA, pagos fraccionados del IRPF y en algunos casos también los pagos a cuenta del Impuesto de Sociedades, así como el modelo 115 de arriendo o subarriendo de inmuebles.

Para muchos de los afectados hacer frente a estos pagos suponía quedarse sin liquidez en un momento de total incertidumbre sobre cuándo iban a poder volver a retomar su actividad con normalidad, y en otros casos directamente no se disponía de liquidez suficiente para afrontar el pago de impuestos.

De forma excepcional y debido a la pandemia se acordó una moratoria para aquellos que desearan acogerse a ella. Esta tenía una duración total de seis meses, estando exentos de intereses los cuatro primeros. A efectos prácticos esto supuso que los autónomos tuvieron hasta el 20 de septiembre para pagar las autoliquidaciones del primer trimestre sin pagar intereses.

Quienes han decidido agotar el plazo de seis meses verán extinguirse el mismo el próximo 20 de noviembre. Ese mismo día la Agencia Tributaria cargará en sus cuentas la deuda aplazada más los correspondientes intereses.

En noviembre también se pagan las cuotas atrasadas

Aquellos autónomos que decidieron atrasar sus pagos por lo que estaba ocurriendo con la pandemia van a tener un mes de noviembre algo complicado, porque también ahora llega el momento de pagar las cuotas atrasadas a la Seguridad Social.

Una de las medidas adoptadas a causa de la pandemia fue ofrecer a quienes estaban de alta en el RETA una moratoria de seis meses en el pago de sus cuotas de cotización a la Seguridad Social.

Los interesados pudieron retrasar el pago de las cuotas de mayo, junio y julio y este mes tienen que empezar a devolverlas. En noviembre se pagarán dos cuotas, la del mes en curso y la aplazada del mes de mayo. Lo mismo en diciembre, se pagará el mes en curso y la cuota atrasada de junio, mientras que en enero de 2021 se pagará la cuota de ese mes y la cotización demorada de julio.

Y a ello hay que sumarle la polémica subida de la cuota de autónomos que se produjo el pasado mes de octubre al aplicarse la subida de cotizaciones aprobada en 2018 y que no se pudo poner en marcha a principios de este 2020. Además, todos los autónomos tienen pendiente de pago los atrasos de esa subida desde enero hasta septiembre. Se sabe que esta cuantía se pagará en una cuota extra, pero todavía no hay una fecha para ello.

La pandemia se lo pone difícil a los autónomos

Está claro que lo que queda de año va a ser especialmente complicado para los profesionales que trabajan por cuenta propia. La gran mayoría de ellos van a tener que hacer frente durante este mes de noviembre al pago de impuestos y cuotas de Seguridad Social atrasadas, lo que les va a suponer un importante desembolso.

Y la obligatoriedad de pago llega en un momento en el que muchos profesionales están de nuevo con sus negocios cerrados o al borde del cierre debido a la aplicación de medidas para evitar el contagio.

A pesar de que se han aprobado nuevas ayudas a nivel estatal e incluso las administraciones locales están intentando aportar su granito de arena para ayudar a quienes tienen un pequeño negocio, muchos profesionales no ven una solución clara al problema. Esto lleva a los expertos a predecir el cierre de cientos de negocios en los próximos meses, incluso se estima que algunos no llegarían ni a Navidad.

Y mientras tanto quienes pidieron un préstamo ICO con los avales del Gobierno se encuentran ahora con que tienen que hacer frente a la devolución de lo pedido, pero su situación económica no solo no ha mejorado, sino que ha empeorado. Desde los Poderes Públicos ya se está teniendo en cuenta este problema y se están llevando a cabo negociaciones con la Unión Europea para ampliar los plazos de amortización.

¿Qué pueden hacer los autónomos que no tienen liquidez?

La bajada del volumen de ventas y el aumento de la morosidad que ha traído consigo la pandemia han dejado a muchos autónomos sin liquidez suficiente para poder hacer frente a los pagos atrasados.

Dado que no es nada aconsejable tener deudas con Hacienda o la Seguridad Social, y que esto puede suponer una barrera a la hora de acceder a ayudas como el cese de actividad, lo más recomendable en estos casos es intentar afrontar primero estas obligaciones antes que otras que estén pendientes de pago y, en caso de no poder pagarlas, contactar inmediatamente con un asesor para ver cómo se puede solucionar la situación, porque cuanto más tiempo esté la deuda sin pagar más intereses genera.

No obstante, los autónomos suelen ser previsores y la gran mayoría de ellos se han asegurado de tener ya disponible el dinero que deben devolver a lo largo de este mes, por lo que pasarán por este trámite sin mayores problemas.

Si eres autónomo tu teléfono móvil es como una extensión de ti mismo. En este dispositivo tienes los contactos de clientes y proveedores, acceso directo a las cuentas de tu negocio y otras aplicaciones que te pueden ayudar a gestionar tu actividad. Sin embargo, no siempre le concedemos toda la importancia que deberíamos a la información que hay en este aparato y no la protegemos bien.

A tu teléfono le pueden pasar muchas cosas que pueden afectar a toda la información que hay dentro de él. Lo puedes perder, te lo pueden robar, o puedes ser víctima de un ciberataque que extraiga todos los datos, quizá sin que tú llegues a enterarte de lo que está ocurriendo. En estos casos es importante prevenir, así que presta atención a los consejos que te vamos a dar para mejorar la seguridad en tu teléfono.

Utiliza un código de desbloqueo en tu móvil

La mayoría de los smartphones tienen ya un sistema de desbloqueo mediante huella digital o con reconocimiento facial, pero los expertos en seguridad recomiendan establecer además un patrón o código de desbloqueo. Esto, que parece algo muy sencillo, puede ser de gran ayuda a la hora de proteger la información que hay en tu teléfono.

Procura escoger un patrón que no sea demasiado sencillo de reproducir, y si usas un código numérico evita las clásicas contraseñas tipo “1,2,3” o fechas importantes como la de tu cumpleaños, ya que son bastante fáciles de averiguar por parte de los delincuentes. Si aplicas un código o patrón de seguridad y alguien sustrae tu móvil, lo tendrá más difícil para acceder a su contenido.

Realiza copias de seguridad del contenido de tu móvil habitualmente

La información que hay en tu teléfono no solo está en riesgo si desaparece el dispositivo o si te lo hackean, también puede ocurrir que tanto el teléfono como la tarjeta SIM se estropeen si este se moja o si sufre un accidente grave. Por eso, lo mejor es tener siempre a mano una copia de seguridad de todos los datos que hay en el móvil.

Hoy en día esto es tan fácil como sincronizar el teléfono con el ordenador y subir una copia de toda la información a un sistema de almacenamiento en la Nube. Si te acostumbras a hacerlo de forma periódica (lo ideal es llevar a cabo esta acción una vez al mes), en caso de que el dispositivo resulte dañado o desaparezca podrás recuperar la mayor parte de la información importante que había en él.

No dejes tu móvil sin supervisión

Llevamos el teléfono a todas partes y a veces no somos conscientes de que lo dejamos sin supervisión. Por ejemplo, si estamos tomando algo en una cafetería lo dejamos sobre la mesa y no le prestamos atención mientras estamos hablando con otras personas o leemos el periódico. O incluso en nuestro negocio podemos dejarlo en una zona que sea fácilmente accesible sin darnos cuenta de ello.

Un teléfono sin supervisión puede ser sustraído, pero también puede haber quien en lugar de llevarse el dispositivo aproveche para acceder a la información que hay en el mismo, incluso para instalar un programa espía. Esto lo podemos evitar si mantenemos siempre el móvil bien vigilado y además usamos un patrón o código de desbloqueo como comentábamos antes.

Descarga aplicaciones solo de tiendas oficiales

Las apps para móviles son muy útiles. Si tienes un negocio te pueden ayudar en todo lo relativo a la gestión del mismo, puesto que hay aplicaciones para facturar, para organizar las citas pendientes, para tomar notas, etc. Prueba apps hasta que encuentres las más adecuadas para ti, pero ten siempre la precaución de descargarlas de tiendas oficiales.

Una fórmula bastante habitual que usan los ciberdelincuentes para acceder a los teléfonos son las apps falsas. Creemos que hemos instalado una aplicación y en realidad lo que estamos haciendo en servirle nuestros datos en bandeja a un hacker. Lo bueno es que podemos reducir mucho el riesgo de que esto ocurra si solo descargamos apps en tiendas oficiales, que tienen una mayor seguridad.

Actualiza el sistema operativo de tu móvil y las apps

Afrontar la actualización del sistema operativo del móvil o de las apps instaladas en el mismo es algo que suele dar bastante pereza. Sin embargo, es una tarea que no debemos retrasar, ya que muchas de esas actualizaciones lo que hacen es reparar posibles daños en la seguridad del programa. Es decir, que un sistema operativo actualizado o una aplicación actualizada a la última versión son siempre mucho más seguros.

Una forma sencilla de que no se nos pase ninguna actualización y de no tener que estar pendiente de si hay algo nuevo es permitir las actualizaciones automáticas. Así, el teléfono abordará esta tarea cada vez que sea necesario y nosotros tendremos la seguridad de estar bien protegidos en este sentido.

No utilices una red Wi-Fi pública y desconecta el Bluetooth

Las formas que tienen los ciberdelincuentes de acceder remotamente a nuestro móvil siguen perfeccionándose. Una de las más habituales es cuando nos conectamos a redes Wi-Fi públicas. Si las vas a usar, no accedas a apps o webs que contengan información sensible. Por ejemplo, nunca accedas a tu cuenta bancaria online si estás conectado a una red pública.

En cuanto al Bluetooth, también puede ser una puerta de acceso para los hackers. Lo más recomendable en estos casos es que solo lo lleves encendido cuando realmente lo necesites si estás en un lugar público. Con estos sencillos gestos estamos haciendo mucho por proteger la información de nuestro teléfono.

Restaura los patrones de fábrica de tu móvil

Los ciberdelincuentes trabajan de forma cada vez más precisa y anónima. Podemos tener malware instalado en nuestro móvil y no ser conscientes de ello. Es cierto que hay algunos síntomas que pueden hacernos sospechar, como que la batería de descargue mucho antes de lo normal o que el teléfono se haya ralentizado sin motivo para ello.

Tanto si notamos que ocurre algo raro en nuestro teléfono como si no notamos nada extraordinario, conviene que de vez en cuando restauremos el dispositivo a los parámetros de fábrica. Al hacer un formateo completo eliminamos cualquier posible malware que pueda estar instalado. Y si hemos hecho copias de seguridad como comentábamos antes, podemos restaurar la información en apenas unos minutos.