Que un recibo te pille sin fondos y la cuenta entre en números rojos te puede salir caro, pero el Banco de España acaba de recordar que la comisión por descubierto tiene un límite legal infranqueable. Te cuento cómo funciona y cuánto te pueden cobrar como máximo.
El tope a la comisión por descubierto: cuánto te pueden cobrar como máximo
La normativa, que el supervisor ha vuelto a poner sobre la mesa, fija un límite al coste total del descubierto: la suma de intereses y comisiones no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero. Es decir, es un tope global, no solo sobre la comisión. Con el interés legal del dinero fijado en el 3,25% para 2025 (pendiente de actualización en los presupuestos de 2026), el coste máximo ronda el 8,12% anual sobre el mayor saldo deudor registrado durante el período de liquidación. Esto supone una protección directa en en tu bolsillo, porque ningún banco puede disparar las comisiones sin control.
Además, ese tope se calcula sobre el mayor saldo deudor del periodo de liquidación, no sobre cada descubierto aislado. En la práctica, si un mes tienes un pico negativo de 1.000 euros durante cinco días, el banco calcula el coste máximo sobre esos 1.000 euros y no sobre el total de movimientos. ‘El resultado es un coste acotado y transparente’, señalan fuentes del sector.
Solo se paga una vez por liquidación y nunca junto con otras comisiones
Otro blindaje clave: la comisión por descubierto solo se puede aplicar una vez por período de liquidación, aunque hayas tenido varios descubiertos en ese mes. Y es incompatible con cualquier otra comisión de apertura o similar. Dicho llanamente: si tu banco te cobra dos veces por el mismo mes, está incumpliendo la norma del Banco de España. Además, no procede en los llamados ‘descubiertos por valoración’, esos ajustes técnicos que no suponen un crédito real.
El supervisor recuerda también que la entidad está obligada a facilitarte información clara sobre el estado de la deuda y los plazos para regularizarla. Si algún día ves una comisión duplicada o un cargo que no entiendes, tienes argumentos sólidos para reclamar.
El coste total del descubierto, sumando intereses y comisiones, no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero, y nunca se paga dos veces en un mismo mes.
Lo que dice la letra pequeña: cómo evitar números rojos y cuándo reclamar
Más allá del límite, la normativa te da derecho a pedir por escrito a tu banco que no conceda descubiertos. Es decir, puedes desautorizar el cargo de recibos si la cuenta no tiene fondos, una herramienta que previene deudas no deseadas. Basta con una comunicación al banco, y desde ese momento ningún recibo te dejará en números rojos.
Esta protección se suma a la jurisprudencia del Tribunal Supremo, que ha declarado que cobrar simultáneamente una comisión por descubierto e intereses de demora puede ser abusivo. En la práctica, muchos bancos ya aplican criterios más restrictivos para evitar litigios, pero no está de más revisar los extractos y reclamar si ves ambas partidas.
Un último aviso importante: si dejas una cuenta a cero sin cancelarla formalmente, el banco la considera inactiva y puede seguir generando gastos de mantenimiento. El Banco de España es tajante: para cancelar una cuenta hay que solicitarlo expresamente. Si la inactividad se alarga 20 años consecutivos, el saldo se declara abandonado y pasa al Estado, previo aviso al titular con tres meses de antelación.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Revisa el último extracto bancario y comprueba si te han cobrado alguna comisión por descubierto más de una vez en el mismo periodo de liquidación. Si es así, reclama.
- Qué vigilar: La actualización del interés legal del dinero en los próximos presupuestos generales, porque modificará directamente el tope máximo del coste por descubierto.
- El error a evitar: Dejar una cuenta a cero sin cancelarla: los gastos de mantenimiento pueden generar comisiones y, a la larga, perder el dinero por inactividad.
Para más información, puedes consultar el portal de educación financiera del Banco de España o el concepto de interés legal del dinero en Wikipedia.
