Habrás visto con frecuencia en la televisión, durante los anuncios, a un señor anunciando con entusiasmo una salida a la casa de personas mayores que parece perfecta: salen ganando ellos y sale ganando obviamente él. Es la llamada hipoteca inversa y no es algo que se haya inventado hace poco aunque es una solución ideal para ofertar en estos tiempos con tanta gente mayor con piso pero solo y/o con necesidades económicas. Un reflejo más de los tiempos que corren de inflación, precariedad y crisis. Veamos en qué consiste y si es como parece una solución perfecta, además que un gran negocio.
LA HIPOTECA INVERSA: A LA «CAZA» DE PENSIONISTAS CON VIVIENDA EN PROPIEDAD
Así es el mercado: tú necesitas algo y yo te lo proporciono, beneficiándome a la vez de esa situación. Ganamos ambas partes, cada una buscando cosas diferentes bajo el mismo bien. Es el caso de la hipoteca inversa, que consiste en cobrar un dinero cada mes por tu casa sin perder la propiedad. ¿Dónde está el truco? Pues vamos a ver todo ello, con sus pros y sus contras, y sobre todo si es una buena salida o la mejor salida para complementar tu pensión o salvarte de no llegar a fin de mes y ganar en calidad de vida.
EL MUNDO AL REVÉS
En este caso es la hipoteca al revés. En vez de pedir dinero prestado para comprar una casa lo que haces es hipotecar tu vivienda para que la entidad o empresa te pague un dinero al mes. Es un «extra» no solo perfecto para el propio pensionista (siempre tienen que serlo y mayores de 65 años) sino para su familia, ya que en muchos casos los familiares no quieren o pueden cuidar de ellos y ese plus puede también servir para su cuidado, con la ventaja de que sigue viviendo en su casa y no en una residencia. Parece otro caso donde todos salen ganando.
TIPOS DE HIPOTECA INVERSA
Pero hay que distinguir dos tipos: la inversa simple, donde el cliente y la entidad pactan un plazo en el que se pagará cuotas. Suele durar entre 15 y 20 años; el otro tipo es con seguro de rentas vitalicias diferidas, donde el pensionista cobra cuotas de por vida, aunque en este caso el importe baja, al ser en principio más tiempo.
Lógicamente, para este sistema hay que cumplir unos requisitos: vivienda en propiedad sin cargas (puede ser primera o segunda vivienda). A veces puede estar pagada pero sin estar registrado oficialmente, con lo que habría que hacer esa gestión burocrática. En lo personal, hay que ser pensionista, discapacitado o dependiente. Solo en el último caso no hay límite de edad.
¿NECESITO JUSTIFICAR UN NIVEL MÁXIMO DE INGRESOS?
Para entendernos, ¿tengo que demostrar que necesito el dinero, que no llego a fin de mes? Nada más lejos de la realidad. No es una ayuda sino un negocio, un acuerdo, donde la entidad o empresa le compensa luego con creces este sueldo extra, como veremos. Le da igual tu nivel de ingresos o tu solvencia, con lo que no te pedirá justificante alguno. Ya lo recuperará cuando fallezcas.
¿VALE CUALQUIER TIPO DE PROPIEDAD PARA LA HIPOTECA INVERSA?
Ya vimos que da igual también si vives allí o es tu segunda residencia, al igual que si es una casa, un piso… Eso sí, suele ser más fácil en unos casos tipo: una casa con un valor por encima de los 200.000 euros, situada en una ciudad relativamente grande (mejor si es capital de provincia o Comunidad Autónoma). En estos caso no te costará nada llegar a un acuerdo y que te den una buena oferta, ya que considerarán que son los casos más rentables.
LOS GASTOS QUE TIENES QUE HACER
Hablábamos antes del requisito de que esté libre de cargas, pero muchos españoles terminaron de pagar la casa pero no lo oficializaron. Deberás hacerlo o la empresa o entidad no podrá hacerte la hipoteca inversa.
Para ello deberás de hacer la llamada cancelación registral. Lo habitual es que te lo haga tu banco, pero el coste es de unos mil euros. Ahí ya habría que buscar opciones que te salgan más baratas, pero lo más rápido es con tu banco.
También hay otros gastos una vez contratada la hipoteca inversa, como la tasación, la escrituración de la hipoteca y su inscripción en el Registro de la Propiedad, así como los honorarios de la gestoría que se encargará de tramitar esa inscripción y la posible comisión de apertura que te cobre la entidad.
QUIÉNES PUEDEN OFRECERTE LA HIPOTECA INVERSA
Hay empresas como la que se anuncia en televisión, pero también lo hacen lógicamente las entidades financieras y aseguradoras. Sin embargo, no hay muchas que lo hagan. Tienes opciones como Caser, Óptima Mayores o Grupo Retiro. También se unió Mapfre recientemente y el banco más importante de España: Santander.
Obviamente si el interés es creciente es por el bajo riesgo de estas operaciones. Son un negocio seguro, algo que hoy en día se busca más que nunca, con tanta incertidumbre. Para un banco supone hipotecar solo un 20-30% y cuando fallezcas recupera fácilmente la inversión al quedarse con la propiedad o cuando los herederos salden la deuda, incluso con el inmueble depreciado. Negocio seguro.
Y LOS INTERESES, SIEMPRE LOS INTERESES
Y si, a veces ganan también doblemente, como es el caso de la hipoteca inversa. Todo gracias a los intereses. Por cada cuota que te pague, se generarán unos intereses, que irán aumentando la deuda contraída por la hipoteca inversa. Es decir, que a tu fallecimiento, la entidad recuperará el dinero que te ha pagado y ganará los intereses que se hayan acumulado. También es muy probable que te cobre una comisión de apertura cuando firmes el contrato, que supone un beneficio extra.
VALE, GANAN MUCHO ELLOS, ¿Y YO TAMBIÉN?
Lo cierto es que en muchos casos puede ser una gran opción para tener un ingreso extra, pero comparativamente no ganas tanto como ellos. Pongamos un ejemplo, al hilo de lo que supone hipotecar un 20-30% máximo: Pongamos que hipotecas el 22,50% de una casa de 250.000 euros. En este caso, podrías cobrar 56.250 euros de golpe o unas cuotas mensuales de 135 euros hasta que te mueras. Desde luego es un caso donde no da para aumenta tu nivel de vida y menos que contratar cuidadores, etc. Y eso sí, que quedo claro que en todo este proceso, mientras vivas, sigues siendo el propietario de la vivienda.
CUIDADO CON LA HIPOTECA INVERSA SI TIENES HEREDEROS
Es la pregunta que te harás si no eres un pensionista solo y tienes familia. Ten en cuenta que a tu fallecimiento, la deuda pasa a tus herederos, más los intereses. Si aceptan la herencia, pueden quedarse con la vivienda saldando la deuda, vender la casa para saldarla, o no satisfacerlo, con lo que la entidad embargará la vivienda y la subastará para recuperar el dinero. Lo mismo ocurrirá si no hay herederos reconocidos.
En definitiva, los herederos pueden perder la casa, con lo que hay que pensar bien en el proceso y que todas las partes entiendan lo que supone la hipoteca inversa. Si tu caso es que no vas a vender tu casa antes de fallecer ni dejarla a nadie en herencia, es una forma cómoda de conseguir un plus de dinero.
