La mayoría de conductores da por hecho que renovar el seguro del coche cada año equivale a quedar atado a la compañía y que salir antes de tiempo obliga a pagar lo que reste de prima o una penalización. La legislación española dice otra cosa: hay varios supuestos, algunos muy habituales, en los que puedes dejar la póliza sin coste alguno, incluso con el contrato en vigor. No hace falta esperar al vencimiento; basta con invocar la causa correcta y dejar constancia por escrito. El problema es que casi nunca se mencionan al contratar, porque la aseguradora no tiene incentivo en recordártelos.
Las cuatro vías de las que te hablamos a continuación no son cláusulas de tu póliza, sino derechos que la ley reconoce al tomador y que muchas compañías no destacan. El criterio de selección es estricto: todas figuran en la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, o en la normativa sobre contratación a distancia de servicios financieros, y todas permiten resolver el contrato sin penalización. Cada entrada señala el supuesto, el plazo aplicable y el artículo que lo respalda, para que compruebes si encajas en alguno.
2Vendes el coche: el seguro no viaja con él y puedes resolverlo en los 15 días siguientes con devolución de la prima no consumida (art. 34 de la Ley de Contrato de Seguro)
Conviene empezar por lo que dice de verdad el artículo 34 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro: la póliza no se queda en manos del vendedor, pero tampoco se extingue. El comprador se subroga desde la enajenación en los derechos y obligaciones que tenía el anterior titular, de modo que el seguro sigue vivo sobre el coche que acabas de vender. El transmitente asume dos deberes por escrito: comunicar al adquirente que existe ese contrato y avisar a la aseguradora de la transmisión en un plazo máximo de 15 días. Desde ese aviso, la compañía tiene otros 15 días para rescindir; si lo hace, debe mantener la cobertura un mes y devolver la prima del periodo en que ya no soporta el riesgo (artículo 35). El comprador también puede rescindir en los 15 días siguientes a conocer la póliza, aunque en ese caso la prima del periodo ya iniciado se la queda el asegurador.
El motivo de incluir este supuesto en la lista es la letra pequeña: el reembolso no es automático ni un derecho que el vendedor pueda exigir. El Consorcio de Compensación de Seguros recuerda que, al subrogarse la póliza en el comprador, el transmitente no es titular del derecho a reclamar la prima no consumida. La Dirección General de Seguros considera una buena práctica devolver ese importe cuando el riesgo desaparece sin indemnización, pero no es una obligación legal general, y la OCU reclama una reforma para que deje de depender de cada compañía. En su consulta a 18 aseguradoras solo respondieron cuatro (AXA, ASISA, FIATC y Línea Directa), con criterios dispares: devolución en efectivo, reserva del saldo para otra póliza o traspaso al comprador. Hay contratos que retienen el dinero cuatro o doce meses, y en las reclamaciones públicas se ven casos de retención del 94 % de la prima 21 días después de contratarla.
