El Euríbor hoy sube al 3,247% con su mayor salto diario de octubre: la hipoteca variable media que se revise este mes se va a unos 812 euros al mes. El BCE decide el jueves.
Vengo siguiendo el índice día a día y el movimiento de hoy no es ruido de mercado. En la web del Banco de España ya aparece confirmado el cierre del Euríbor a doce meses en el 3,247%, un repunte que rompe la racha de descensos previos y que llega justo antes de que el Consejo de Gobierno del BCE se reúna, este jueves 29 de octubre, para calibrar los tipos oficiales de la eurozona.
La pregunta que me llega estos días no es qué hace la inflación en la eurozona. Es mucho más sencilla: ¿cuánto me sube la cuota y qué puedo hacer con ella? Vamos por partes, con números.
Cuánto se encarece tu cuota con el Euríbor al 3,247%
Te lo traduzco a euros. En la redacción hemos tomado la hipoteca tipo española: 150.000 euros a 25 años con un diferencial del 1% sobre el índice. Con el Euríbor al 3,247%, el tipo aplicable escala al 4,247% y la cuota mensual se queda en 812 euros.
Cada décima que se mueve el índice a doce meses cambia esa factura en torno a 9 euros al mes. Una décima parece poca cosa. El problema es que el Euríbor no se mueve de décima en décima: se mueve a golpes, y el de este mes ha sido el mayor de octubre.
La cuota no sube por lo que diga el BCE el jueves, sino por lo que el mercado interbancario lleva semanas descontando antes de que se reúnan.
Hay un detalle que casi nadie mira y que cambia el escenario: el plazo del índice. El Euríbor a tres meses se sitúa en el 2,638% y mantiene tendencia a la baja. Una hipoteca revisada cada trimestre con ese plazo paga unos 762 euros al mes con el mismo capital y el mismo diferencial, medio centenar menos que la que se revisa con el índice anual.
El Euríbor a tres meses ya cotiza al 2,638%: el mercado descuenta recortes que tu revisión anual todavía no ha visto.
El Euríbor no es tu tipo de interés, es solo la mitad de la ecuación. La otra mitad la firma el diferencial que aceptaste en su día y que no se toca en la revisión, por mucho que el índice se dispare. Si quieres repasar la definición, la entrada del Euríbor en Wikipedia la resume en dos minutos.
Por eso dos vecinos con hipotecas parecidas pueden pagar cuotas que se llevan 90 euros al mes.
La letra pequeña que decide tu cuota real
Antes de mirar ofertas, mira tu contrato. El diferencial, el plazo que te queda y las vinculaciones firmadas pesan más que cualquier titular sobre el BCE.
| Diferencial sobre Euríbor 12 meses (3,247%) | Tipo aplicable | Cuota mensual (150.000 euros, 25 años) |
|---|---|---|
| 0,60% | 3,847% | 779 euros |
| 1,00% | 4,247% | 812 euros |
| 1,50% | 4,747% | 855 euros |
| Euríbor 3 meses + 1% (referencia) | 3,638% | 762 euros |
Ahí está la letra pequeña. Entre un diferencial del 0,60% y otro del 1,50% hay 76 euros al mes de diferencia, más de 900 euros al año, con el mismo Euríbor y el mismo capital pendiente. Ninguna decisión sobre el índice compensa esa brecha.
Y luego están las vinculaciones: seguro de hogar, seguro de vida, domiciliación de la nómina, aportación al plan de pensiones. Cada una rebaja el diferencial, sí, pero a cambio de un coste anual que muchas veces supera el ahorro. Ese es el cálculo que conviene hacer con papel y calculadora en la mano.
La mayoría de los hipotecados que revisan en octubre prefiere esperar a la reunión del BCE antes de mover ficha. Es una decisión razonable si tienes margen, y un error si la cuota ya se te come el presupuesto.
Novación, subrogación o tipo mixto: qué comparar antes de firmar
Con el índice anual en el 3,247% y el trimestral bajando, el mercado ha empezado a moverse. Las entidades empujan hipotecas mixtas que blindan un tipo fijo los primeros cinco o diez años y luego pasan a variable. Tienen sentido si tu prioridad es dejar de mirar el Euríbor cada mes; mucho menos si lo que quieres es pagar el mínimo posible a 25 años.
Las tres vías que tienes sobre la mesa son estas:
- Novación con tu banco: cambias condiciones sin mover la hipoteca de entidad. Es la más rápida y suele ser la más cara en tipo; pide la oferta por escrito con la TAE, no con el TIN.
- Subrogación a otra entidad: otro banco asume parte de los gastos y te mejora el diferencial. Compara al menos tres ofertas y revisa comisión de apertura y de subrogación.
- Amortización anticipada de capital: si tienes ahorro parado, rebajar capital acorta plazo o baja cuota. Comprueba qué comisión de amortización te queda por contrato.
Existe un límite que no conviene saltarse: no comprometer más del 30% o 35% de los ingresos netos del hogar al pago de deudas. Con la cuota media en 812 euros, ese umbral exige unos ingresos netos de 2.300 euros al mes.
Mi lectura: lo que yo haría con esta revisión de octubre
Hace un año el debate era otro: el Euríbor venía de máximos y la pregunta era si convenía firmar a tipo fijo antes de que el variable se comiera la nómina. Hoy el escenario es más incómodo. El índice anual repunta al 3,247%, el trimestral baja al 2,638% y el BCE se reúne este jueves con la inflación de la eurozona todavía coleando. Los mercados anticipan recortes a medio plazo, pero nadie te firma esa previsión.
Mi criterio, con los números delante, es que este no es el momento de decisiones urgentes. Es el momento de revisar. Si tu revisión anual cae con el dato de octubre, la cuota te va a subir y no hay vuelta de hoja: asume el nuevo importe en el presupuesto y comprueba que sigues por debajo del 35% de tus ingresos netos. Si te ronda la idea de pasarte a fijo, compara la TAE real de la oferta con la proyección del variable a tres años; muchas mixtas que parecen blindadas se comen el ahorro en comisiones de apertura y vinculaciones.
La amortización anticipada merece párrafo aparte. Rebajar capital ahorra intereses futuros, sí, pero solo compensa si el tipo que te ahorras supera lo que ese dinero te renta fuera de la hipoteca. Con el ahorro a plazo pagando tipos razonables, el margen se ha estrechado y conviene hacer la resta antes de firmar la orden.
Una última cosa, y esta la repito siempre: lo que lees aquí es información divulgativa, no una recomendación personalizada. Tú conoces tu nómina, tu estabilidad laboral y tu colchón de emergencia; yo solo pongo el dato y el criterio.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Localiza tu último recibo, comprueba el diferencial que firmaste y calcula tu cuota con el Euríbor al 3,247%. Si supera el 35% de tus ingresos netos, toca negociar.
- Qué vigilar: La decisión del BCE de este jueves 29 de octubre y el cierre definitivo del Euríbor de octubre, que es el dato que aplicará tu banco en la revisión.
- El error a evitar: Firmar la primera novación que te ofrezca tu entidad sin comparar tres ofertas y sin mirar la TAE real con todas las vinculaciones incluidas.
