Si estás a menos de diez años de jubilarte, la reforma que entra en vigor en enero de 2027 cambia por completo las reglas para cobrar el 100% de la pensión. Vas a necesitar más años cotizados y tu base reguladora se calculará sobre un periodo más amplio de tu vida laboral, lo que puede rebajar la pensión que tenías en mente. He repasado la letra pequeña de la última reforma y te cuento, con ejemplos, cuánto puede variar tu futura pensión y qué conviene hacer ahora.
Los nuevos años de cotización que necesitarás para el 100%
Desde la reforma de 2011, el camino hacia la pensión completa se ha ido alargando. Cada año, hasta 2027, el requisito de años cotizados para alcanzar el 100% de la base reguladora sube seis meses. En 2027 se estabiliza en 37 años. Dicho de otra forma: si te jubilas a partir de enero del año que viene y no acreditas esos 37 años, tu pensión será inferior al total que marca la base reguladora.
Para que te hagas una idea, he preparado una tabla orientativa con los porcentajes que aplicarías en 2027 según los años cotizados:
| Años cotizados en 2027 | Porcentaje de la base reguladora |
|---|---|
| 37 o más | 100% |
| 36 | 98,14% |
| 35 | 96,28% |
| 25 | 80,00% |
| 15 (mínimo) | 50,00% |
La diferencia no es poca cosa. Con una base reguladora de 2.000 euros al mes, quien tenga 35 años cotizados cobraría unos 1.925 euros, mientras que con 37 años alcanzaría los 2.000. Son 75 euros menos cada mes, que en un año se convierten en 900 euros menos. Y durante una jubilación de 20 años, la pérdida supera los 18.000 euros. Por eso conviene contar los años con precisión.
A partir del año que viene, cada año cotizado por debajo de 37 te restará pasta en el porcentaje que aplicas a tu base reguladora.
Cómo cambia el cálculo de tu base reguladora a partir de 2027
El otro gran ajuste de la reforma de pensiones toca el periodo de cómputo. Hasta ahora la pensión se calcula con los últimos 25 años cotizados. Pero desde 2027 ese periodo empieza a ampliarse de forma progresiva hasta llegar a los 29 años en 2038. La buena noticia es que la norma permite descartar los dos peores años, así que en la práctica se contarán los 27 mejores años de los últimos 29.
Esto afecta sobre todo a quienes tienen carreras con altibajos: autónomos con años malos, asalariados con periodos en paro o con reducciones de jornada. Al ampliar la ventana, años con bases de cotización bajas pueden entrar en el cálculo y tirar hacia abajo la media, incluso con la opción de descarte. El impacto final depende de cuándo se produjeron esas lagunas; si están lejos en el tiempo y el periodo ampliado las absorbe, el efecto puede notarse.
Aquí entra una figura clave: el complemento a mínimos y los convenios especiales con la Seguridad Social. Si ves que tu vida laboral tiene meses en blanco, puedes suscribir un convenio especial y seguir cotizando por tu cuenta para rellenar esos huecos. No es barato, pero a menudo compensa para alcanzar los 37 años y proteger la base reguladora.
Por qué conviene revisar tu vida laboral antes de que acabe 2026
Llevo meses insistiendo en lo mismo: la planificación de la jubilación no puede dejarse para el último día. Ahora que el reloj aprieta hacia enero de 2027, la sede electrónica de la Seguridad Social te permite simular tu futura pensión con los nuevos parámetros. Yo te recomiendo que lo hagas ya y que contrastes el resultado con tu vida laboral para detectar posibles lagunas.
Además, el Real Decreto-ley 2/2023 detalla el calendario de implantación. La ampliación del periodo de cómputo empieza a razón de dos meses por año, de modo que en 2027 se pasará de 300 meses (25 años) a 302 meses, y así sucesivamente. Es un goteo que parece pequeño, pero que acumulado suma cuatro años extra al final del proceso.
Mi consejo es que no te limites a contar los años: revisa también las bases de cotización. Si en los últimos años has tenido bases bajas, el efecto del nuevo periodo puede ser menor porque ya están dentro de los 25 actuales. El verdadero riesgo está en quien tuvo bases altas hace más de 25 años y ahora verá cómo esos años salen del radar mientras entran otros más flojos.
Otra opción que conviene valorar es el retiro demorado. La normativa premia con un porcentaje adicional a quien pospone la jubilación más allá de la edad legal. Si te faltan algunos años para los 37, trabajar uno o dos más puede ser más rentable que aceptar la penalización de por vida.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Pide tu vida laboral actualizada en la sede electrónica de la Seguridad Social y simula tu pensión con el nuevo escenario de 37 años y periodo de cómputo ampliado.
- Qué vigilar: Durante los próximos meses la Seguridad Social irá actualizando el simulador con el calendario exacto; mira si tu año de jubilación prevista ya está afectado.
- El error a evitar: Dejar el dinero parado en la cuenta corriente pensando que la pensión será suficiente. La reforma puede rebajar tu expectativa y necesitarás ahorro complementario.
