Si eres autónomo y siempre has cotizado por la base mínima, el cálculo de tu futura pensión puede ser un jarro de agua fría: la pensión inicial que te correspondería se queda en unos 500 euros al mes. Pero —y esto es importante— no cobrarás esos 500 euros, porque el sistema te garantiza la pensión mínima mediante el complemento a mínimos. Vamos a explicarlo.
¿Cuánto cobra un autónomo que ha cotizado siempre por la base mínima?
Para cobrar una pensión contributiva de jubilación, el autónomo necesita haber cotizado al menos 15 años. Si solo ha cotizado 15 años, la Seguridad Social solo le reconoce el 50% de la base reguladora. Esa base reguladora se calcula a partir de las cotizaciones de los últimos años. En el caso del autónomo que ha declarado ingresos netos en torno a 1.000 euros y que ha cotizado por la base mínima, la base reguladora media ronda esos 1.000 euros mensuales. La operación es sencilla: 50% de 1.000 euros = 500 euros al mes.
Los 500 euros son la pensión teórica. Pero aquí entra el complemento a mínimos: como esa cantidad está por debajo de la pensión mínima legal, el autónomo tiene derecho a que se le complete hasta alcanzar dicha pensión mínima.
Así funciona el complemento a mínimos
En 2026, la pensión contributiva mínima para jubilados de 65 años o más está fijada en 12.441,80 euros anuales, repartidos en 14 pagas (889,70 euros al mes aproximadamente). Para los menores de 65 años, la cifra es de 11.590,60 euros. Este complemento asegura que ningún pensionista con derecho a pensión contributiva se quede por debajo de esos umbrales, siempre que cumpla las condiciones.
Los requisitos para acceder al complemento a mínimos son residir en España y no superar un límite de ingresos anuales que en 2026 oscila entre 9.000 y 10.000 euros, según la situación familiar. Existen tres modalidades que determinan la cuantía exacta: si el pensionista tiene un cónyuge a cargo (la pensión mínima es la más alta de las tres), si tiene cónyuge que no depende económicamente de él pero conviven, o si vive solo.
El complemento a mínimos es la única red que evita que una vida de trabajo se traduzca en una pensión de pobreza para muchos autónomos.
¿Por qué un autónomo cobra una pensión tan baja? El análisis con perspectiva
La pensión de un autónomo que solo ha cotizado 15 años por la base mínima es baja porque en esos 15 años apenas se acumulan cotizaciones suficientes para generar una base reguladora elevada. A diferencia de muchos asalariados, que suelen tener bases de cotización más altas a largo plazo, el autónomo históricamente ha elegido la base mínima para reducir la cuota mensual.
La reforma del RETA que desde 2023 vincula la cotización a los ingresos reales busca corregir este desequilibrio. Ahora, los autónomos con ingresos bajos pagan una cuota menor, pero quienes obtengan más tendrán que cotizar más y, por tanto, su futura pensión será mayor. Sin embargo, quienes están en el tramo más bajo seguirán teniendo una base reguladora muy modesta si no complementan con más años de cotización o con ahorro privado.
La diferencia con un asalariado que ha cotizado por la misma base mínima durante 15 años sería similar en el cálculo de la pensión bruta, pero los asalariados suelen tener bases superiores y más años cotizados, por lo que la pensión media de un jubilado del régimen general es bastante más alta. Eso sí, el complemento a mínimos iguala la situación de los peor parados, independientemente del régimen.
Guía rápida del trámite
- 📅 Plazos: Puedes solicitar la jubilación hasta 3 meses antes de cumplir la edad legal; no hay límite para iniciar el trámite, pero debes pedirlo antes de que pasen los tres meses anteriores.
- ✅ Requisitos clave: Haber cotizado al menos 15 años, tener la edad de jubilación ordinaria, residir en España y que los ingresos anuales no superen el límite establecido (9.000–10.000 euros en 2026) para recibir el complemento a mínimos.
- 🌐 Dónde solicitarlo: En la sede electrónica de la Seguridad Social con certificado digital o Cl@ve, o de manera presencial en los Centros de Atención e Información de la Seguridad Social (CAISS).
- 💰 Importe o coste: La pensión mínima en 2026 para jubilados de 65+ es de 12.441,80 euros al año (889,70 euros al mes con 14 pagas). Si la pensión calculada es menor, el complemento la eleva hasta ese mínimo.
- ⚠️ Error a evitar: No confundir la pensión teórica de 500 euros con la que realmente cobrarás si cumples los requisitos del complemento a mínimos. Recuerda que debes pedir el complemento expresamente: solicítalo al tramitar la jubilación.
