Adelantar dos años la jubilación recorta la pensión hasta un 21% si has cotizado menos de 38 años y seis meses. Y en el RETA hay una segunda variable que pesa tanto como los años: la base por la que llevas cotizando toda tu carrera.
Los coeficientes de la jubilación anticipada voluntaria no son un porcentaje único: dependen de cuántos meses adelantas y de cuántos años llevas cotizados. Cada mes cuenta y cada tramo tiene su mordisco, con la letra fija en el artículo 208 de la Ley General de la Seguridad Social.
Con dos años de anticipación —24 meses exactos— el recorte queda así por la vía voluntaria:
- Menos de 38 años y seis meses cotizados: un 21% con 24 meses y un 3,26% con un solo mes.
- Entre 38 años y seis meses y menos de 41 años y seis meses: un 19% y un 3,11%.
- Entre 41 años y seis meses y menos de 44 años y seis meses: un 17% y un 2,96%.
- 44 años y seis meses o más: un 13% y un 2,81%.
Traducido a euros: con una pensión de partida de 2.000, adelantar 24 meses la deja en 1.580. Esperar cuatro meses y anticipar solo 20 rebaja el hachazo al 11% —en ese mismo tramo— y la pensión se queda en 1.780. Son 200 euros de diferencia cada mes, para siempre.
El calendario también cuenta. En 2026 la edad ordinaria es de 65 años con al menos 38 años y tres meses cotizados, o de 66 años y diez meses si no llegas a ese umbral. En 2027 el requisito sube a 38 años y seis meses para jubilarse a los 65; sin llegar ahí, la edad ordinaria son 67 años.
El coeficiente no se devuelve: si te jubilas con un 21% menos, ese 21% te acompaña el resto de tu vida, también a los 65.
Y no hay marcha atrás: el descuento por anticipación es definitivo y se mantiene cuando alcanzas la edad ordinaria. Tampoco se aplica como muchos creen. Primero se calcula la pensión que te corresponde por los años cotizados y después se aplica el coeficiente sobre esa cifra.
Por qué 45 años cotizados pueden dejar una pensión baja si eres autónomo
El caso de un autónomo que se ha hecho viral al conocer su pensión después de 45 años cotizados apunta a la misma tecla: haber cotizado mucho tiempo no garantiza cobrar mucho. Lo que garantiza la pensión es la base.
En el RETA no hay una base única. Desde 2023 la base se mueve dentro de un tramo que fijan tus rendimientos netos, y dentro de ese tramo tú eliges. Ahí está la decisión que te acompaña hasta la jubilación: la pensión se calcula sobre la base, no sobre lo que facturas.
El grueso de los autónomos que se jubila con una carrera larga ha cotizado por la mínima en algún tramo: la cuota se paga cada mes y la pensión se cobra dentro de 20 o 25 años.
Hay una vía para no cargar con el tramo más caro: la jubilación anticipada involuntaria permite adelantar hasta cuatro años, con recortes que pueden llegar al 30%, aunque exige acreditar un cese no voluntario. Y una excepción poco conocida: si cobras el subsidio por desempleo del artículo 274 desde hace al menos tres meses, se aplican los coeficientes de la vía involuntaria aunque salgas por voluntad propia.
Antes de firmar la fecha, dos comprobaciones. La primera, el simulador de la sede electrónica de la Seguridad Social, que permite meter dos fechas y comparar el resultado con tus datos reales. La segunda, las prestaciones: si estás cobrando el paro o el cese de actividad, mira antes qué pasa con esa cotización si la cortas.
El debate de fondo: cotizar barato hoy sale caro a los 65
El artículo 208 no solo pone precio a la anticipación. Exige 35 años cotizados y que la pensión resultante supere la mínima de tu situación familiar: si no la supera, no hay jubilación anticipada posible por muchos años que lleves. Es una puerta que se cierra sin ruido.
Ahí está el nudo. El sistema penaliza dos veces a quien ha cotizado mucho tiempo con bases bajas: una en el cálculo de la pensión y otra en el coeficiente, que mejora con los años —del 21% al 13%— pero no desaparece nunca. Con 45 años a la espalda, adelantar dos años sigue costando un 13% de pensión de por vida.
La cotización por ingresos reales cambió la lógica del RETA, pero no el fondo: la base se ata a lo que ganas y dentro del tramo sigues eligiendo. Ese margen convierte el ahorro de hoy en la factura de mañana.
Con 2027 como último escalón de la edad ordinaria —65 años con 38 años y seis meses, o 67 sin llegar—, la pregunta ya no es solo cuándo jubilarse, sino con qué base llegar. Lo útil esta semana: entra en el simulador, mete tu fecha deseada y la de la edad ordinaria, y mira la diferencia en euros. Después decide si esos cuatro meses de espera te compensan.
Guía rápida del trámite
- 📅 Plazos: no hay fecha única; eliges el día y la solicitud se presenta antes del hecho causante. En 2027 sube el requisito de la edad ordinaria.
- ✅ Requisitos clave: 35 años cotizados en la vía voluntaria y pensión superior a la mínima; en 2026, 65 años con 38 años y tres meses cotizados.
- 🌐 Dónde solicitarlo: sede electrónica de la Seguridad Social con Cl@ve o certificado, o en cualquier CAISS con cita previa. El simulador está en el mismo portal.
- 💰 Importe o coste: del 3,26% por un mes al 21% por 24 meses en el tramo bajo; con 44 años y medio o más, del 2,81% al 13%.
- ⚠️ Error a evitar: creer que el coeficiente se aplica antes de calcular la pensión o no comparar con el simulador el efecto de esperar cuatro meses.
