El debate sobre tu vida laboral, lo que das al Estado para la jubilación, cuánto te quedará de pensión y cuándo podrá uno jubilarse cobrando el máximo, son las preguntas más frecuentes que se hace la población. Más aún en esta época de crisis y recortes, de subida de impuestos y de quiebra de la caja de la Seguridad Social, lo que hace que salgan unos y otros defendiendo la solvencia del sistema o el colapso cercano.
Sea como fuere, cómo estemos de aquí a unos lustros, y si podremos cobrar todo o parte, o cuánto realmente, hay que partir de la base que cobraremos el 100% de la pensión, pero ¿cuándo y en qué condiciones? Pues te contamos como a partir de una determinada edad o de años cotizados habrá que esperar a los 66 años. Luego hablaremos de planes alternativos para tener más dinero o compensar si no ocurre eso.
LA JUBILACIÓN, UNA DE LAS GRANDES PREOCUPACIONES DE LOS ESPAÑOLES
A partir de los 50 ya vas pensando en la jubilación, en cuánto te quedará y si cobrarás el máximo posible de tu pensión. Los mensajes de los más pesimistas y los anuncios del gobierno de turno, más que tranquilizar causan el efecto contrario, y las preguntas afloran.
Es el momento de contestarlas en la medida de lo posible y de acuerdo a la situación actual. Pero antes de nada, decir que recomiendan, si se puede, tener hábitos de ahorro por si acaso, una buena planificación financiera y si es posible recurrir a un asesor financiero. Veamos por qué.
¿POR QUÉ NO JUBILARSE ANTES DE LOS 66?
Hablamos lógicamente de los que quieran o necesiten, si no tienen otros medios de planificación de ahorro, cobrar el 100% de la pensión. Para ello hay un límite donde habrá que esperar al máximo, hasta los 66 años, para cobrar el máximo.
Además, hay otros requisitos, como no pertenecer a una de las profesiones que tienen prejubilaciones especiales por la penosidad, peligrosidad o toxicidad de sus labores y que tienen acceso a a la prejubilación mucho antes, desde los 52 años de edad.
¿CUÁL ES EL LÍMITE?
Así, no podrán jubilarse hasta que tengan 66 años todos aquellos que tengan menos de 33 años cotizados, que es el mínimo para conseguir una prejubilación involuntaria, dos años menos de los necesarios para poder prejubilarse de forma voluntaria, lo cual requiere 35 años cotizados.
Pero si no alcanzas los 33 años, tampoco los 37 años y tres meses cotizados, que es lo exigible para determinar la edad ordinaria de jubilación. En este caso se podrán jubilar a los 65 años. Y hay otro requisito más: tener los 15 años necesarios para poder percibir pensión, siendo obligatorios que dos de ellos tengan lugar durante los 15 años previos a la solicitud de la jubilación.
¿QUÉ ES LA BASE REGULADORA?
Pues es el dinero que aportas a la Seguridad Social durante tu vida laboral o la retención del salario bruto que las empresas pagan cada mes. Desde 2020, en esta base se computa los últimos 23 años laborales (276 meses). Se suman así las 276 bases de cotización (sumando las pagas extra prorrateadas) y se divide entre 322 (276 más 46 pagas extra).
Si puedes o quieres prescindir de dinero y ganar en años sin trabajar, te puedes plantear jubilarte antes, pero perderás bastante dinero. Para saber cuánto, puedes emplear la regla del 4% o ver cuánto dinero debes de tener ahorrado para afrontar una buena jubilación.
66… Y YA PENSANDO EN LOS 67
Pero esto parece ser solo el principio. Ponen la excusa de que cada vez vivimos más y mejor, con lo que no tiene sentido jubilarse a la misma edad que lo hacían nuestros padres. Sin embargo, la realidad es que le edad de jubilación se irá retrasando más como medida tan necesaria matemáticamente como desesperada para mantener el sistema de pensiones.
Así, ya que en 2027 se tiene prevista que la edad de jubilación crezca a los 67 años, ya que la esperanza de vida y la baja natalidad fuerzan a esto para que el sistema de jubilación siga siendo sostenible. En esa fecha, se tendrán que acreditar más de 38 años y 6 meses si se quiere adelantar a los 65 años. Todo ello para cobrar el 100%.
PREMIOS Y PENALIZACIONES PARA JUBILARSE ANTES O DEPUÉS
Si te sientes joven y con ganas de trabajar más, la Seguridad Social beneficiará a los que decidan seguir trabajando más allá de los 67 con incrementos de hasta un 4% (antes era el 2%), siempre que no se supere la cuantía máxima establecida para la pensión.
El Consejo de Ministros ya ha dado luz verde a su reforma del plan de pensiones, donde se alteran las condiciones en las que los trabajadores pueden acceder a su jubilación, adaptándolo a la nueva realidad económica y demográfica. Las dos grandes novedades son las penalizaciones y las bonificaciones por adelantar o retrasar la jubilación, respectivamente. Con ello se pretende que el mayor número de personas trabaje el mayor tiempo posible y así hacer más sostenible un sistema que parece insostenible de cualquier modo.
LO QUE PIERDES AL JUBILARSE ANTES
En el caso de la modalidad voluntaria, se pueden aplicar reducciones del 2% al 1,625% por cada trimestre que te jubiles antes de la edad legal, correspondiendo el primer coeficiente reductor a cotizaciones inferiores de 38 años y 6 meses, y el más bajo a los que hayan cotizado más de 44 años y 6 meses. En el caso de la jubilación anticipada voluntaria, esos coeficientes serían del 1,875% y 1.5% respectivamente.
Pero la mayor cotización no solo se debe a haber comenzado a trabajar y cotizar de forma anticipada, también lo puedes conseguir si decides retrasar tu jubilación y seguir trabajando más allá de la edad legal.
¿COMPENSARÍA JUBILARSE ANTES?
Obviamente, si tienes ahorrado y/o has invertido bien, desde luego que si. ¿Cómo calcular cuánto te quedará de jubilación y si compensa jubilarse antes o esperar al límite establecido en ese momento? Existen muchas teorías y cálculos simplistas para saber el dinero que gastarás al jubilarte. Entre ellas destaca la del 70% del salario, según la cual tus gastos al jubilarte serán del 70% de tu último sueldo. De esta forma, bastaría con multiplicar esa cifra por la esperanza media de vida para dar con la cifra mágica.
Otro cálculo es el de los 10 años de salario, muy similar al anterior. Lo cierto es que ambas son demasiado básicas. Si quieres evitar sorpresas debes tener claros cuáles serán tus gastos al jubilarte. Al hacerlo, evita caer uno de los errores básicos al planificar la jubilación a los 50 años: subestimar los gastos que tendrás.
TENER UN PLAN B
Sea como fuere, y por lo que pueda pasar y muchos vaticinan, mejor cubrirse las espaldas y cambiar el chip, más aún cuando España no es un país con el sistema de mochila austríaca o con mentalidad de ahorro personal para la jubilación, confiándolo todo en la pensión estatal.
Deberás calcular la liquidez que necesitarás para tener un retiro lo más bueno posible. Dependerá de lo que gastes y de lo que ahorres y de si quieres una jubilación llena de viajes y experiencias o una en tu casa tranquilo y paseando.
Muchos optan por renunciar a cobrar el 100% y ganar en calidad de vida dejando de trabajar antes, y con lo que pierdes de pensión lo has ganado con tus ahorros e inversiones, superando de hecho normalmente las cantidades. Para hacer todos los cálculos, es básico usar la regla del 4% o cuánto necesitas tener ahorrado para afrontar una buena jubilación.
LA REGLA DEL 4% QUE PODRÍA ARREGLARTE EL FUTURO
Con lo apuntado antes debes de calcular a partir del porcentaje de ese capital que puedes usar cada año para vivir de las rentas sin que el total se te acabe antes. Es lo que se conoce como tasa segura de retiro. Según esta regla, podrás gastar hasta un 4% de tus inversiones o ahorros para la jubilación cada año sin miedo a que el dinero se acabe en algún momento. La clave es el dinero que no se retira o gasta sigue invertido y generando beneficios.
