Si tienes el ahorro parado en la cuenta corriente, este es el momento de moverlo: los depósitos y las cuentas remuneradas vuelven a pagar entre el 3% y el 4% TAE.
He estado revisando las ofertas que bancos y neobancos han puesto sobre la mesa tras la última subida de tipos del Banco Central Europeo, que dejó el precio de referencia del dinero en el 2,5%, y las diferencias entre unas y otras son enormes. No es lo mismo un 4% TAE a tres meses que un 3% a un año, ni un saldo máximo de 25.000 euros que uno de 100.000.
Vamos por partes. La banca tradicional y los neobancos están jugando a cosas distintas. Los grandes grupos del Ibex 35, con el Banco Santander a la cabeza, prefieren la remuneración individualizada para reforzar la vinculación de clientes que ya tienen. Los digitales, en cambio, compiten abiertamente por captar volumen y cantidad de clientes nuevos.
Quién paga más ahora mismo por tu ahorro
En el escaparate de las cuentas remuneradas, Bankinter ha elevado del 2,5% al 3% la rentabilidad de su Cuenta Digital para nuevos clientes, con un límite de 100.000 euros. La oferta está vigente hasta el 28 de octubre e incluye hasta 600 euros brutos el primer año para las primeras 50.000 personas que domicilien la nómina. Eso sí: el interés está garantizado solo durante siete meses.
Trade Republic, uno de los neobancos más activos, paga un 3,04% TAE para saldos de hasta 50.000 euros y un 2,53% TAE para lo que supere esa cifra en el caso de los nuevos clientes. Sin comisiones de mantenimiento y sin condiciones.
El porcentaje del cartel es solo el principio: lo que de verdad decide cuánto ganas es cuánto dinero te remuneran y durante cuánto tiempo.
En el apartado de los depósitos, Openbank, la entidad digital de Banco Santander, subió al 2,75% TAE (2,73% TIN) su depósito a seis meses para quienes domicilien nómina, pensión, prestación por desempleo o ingresos mensuales de al menos 900 euros.
Un 4% a tres meses no siempre es mejor que un 3% a doce: el plazo cambia por completo lo que acabas cobrando al año.
MyInvestor fue más allá tras la reunión del BCE en Alemania. El neobanco, respaldado por Andbank, El Corte Inglés Seguros, AXA y varios family offices, lanzó un depósito al 3% TAE a 12 meses para todos los clientes, desde 10.000 euros y hasta un máximo de 100.000. La rentabilidad sube al 3,1% si el cliente contrata o ya tiene una cartera automatizada desde 150 euros, y los clientes con Plan Premium acceden a un depósito al 3,5% TAE a 12 meses para importes de entre 1.000 y 25.000 euros.
La letra pequeña de cada oferta: plazos, saldos y vinculaciones
Aquí viene lo importante. La propuesta más ambiciosa de la semana ha llegado de la mano de Banco BIG, que ha subido al 4% TAE la remuneración de su Gran Depósito a tres meses. Además, ha incorporado el nuevo Depósito GO al 3% TAE durante tres meses para nuevos importes.
EBN Banco también ha movido ficha con su depósito Nuevo Ahorro a 12 meses, un 3,10% TAE para un capital mínimo de 5.000 euros y con un límite de 400.000, tanto para clientes nuevos como para los que ya lo son.
Para que se entienda de un vistazo, esta es la comparativa de las ofertas más relevantes que hay ahora mismo sobre la mesa:
| Producto | Rentabilidad (TAE) | Condición | Plazo | Saldo máximo |
|---|---|---|---|---|
| Bankinter Cuenta Digital | 3,00% | Nómina domiciliada (nuevos clientes) | 7 meses garantizados | 100.000 euros |
| Trade Republic | 3,04% | Sin condiciones | A la vista | 50.000 euros |
| Openbank depósito | 2,75% | Nómina o ingresos de 900 euros | 6 meses | — |
| MyInvestor depósito | 3,00% (3,5% Premium) | Desde 10.000 euros | 12 meses | 100.000 euros |
| Banco BIG Gran Depósito | 4,00% | Sin vinculación | 3 meses | — |
| EBN Banco Nuevo Ahorro | 3,10% | Desde 5.000 euros | 12 meses | 400.000 euros |
Fíjate en la trampa de comparar solo porcentajes. El 4% de Banco BIG es a tres meses: ese depósito deja en la cuenta en torno a un 1% real durante el trimestre, salvo que lo renueves al mismo tipo. El 3% de Bankinter, en cambio, va blindado durante siete meses. Y el 3,5% de MyInvestor solo se aplica a un tramo de entre 1.000 y 25.000 euros.
Cuánto ganas de verdad y cuánto se come la inflación
Hagamos cuentas. Si tienes 20.000 euros y los colocas en el depósito de EBN Banco al 3,10% TAE durante un año, acabas con unos 620 euros brutos. En el depósito a un año de MyInvestor al 3%, serían unos 600 euros. Cifras muy parecidas, y ambas solo son una buena noticia mientras la inflación se mantenga por debajo de ese umbral.
El detalle que casi nadie mira es el saldo máximo remunerado. Un 3,5% TAE suena mejor que un 3%, pero si solo se aplica a 25.000 euros y tienes 60.000, el resto se queda sin remunerar. Ahí es donde el ahorrador pierde dinero sin darse cuenta, sobre todo porque Hacienda se lleva su parte de los intereses en la declaración de la renta.
También importa la vinculación. Openbank exige 900 euros de ingresos mensuales; Bankinter pide nómina domiciliada para el incentivo de 600 euros. Trade Republic, Banco BIG y EBN Banco, en cambio, no piden condiciones, y ahí está buena parte de su atractivo para quien no quiere cambiar de banco los recibos ni la nómina.
Mi lectura es clara. Para un ahorrador conservador, la jugada lógica ahora mismo es no atarse a un solo producto y escalonar los vencimientos. El error es contratar un depósito al 2% a dos años y quedarse atrapado cuando el mercado vuelva a moverse. La liquidez tiene un precio, y con los tipos actuales sale más caro renunciar a ella que apretar por unas décimas de rentabilidad. Antes de firmar nada, conviene tener claro qué es el TAE y en qué se diferencia del TIN que anuncia el cartel.
La banca tradicional, mientras tanto, seguirá jugando la carta de la oferta personalizada. Si eres cliente de un gran banco, revisa tu banca online: muchas entidades esconden remuneraciones individuales que no anuncian en el escaparate y que solo aparecen cuando pides cita con el gestor. Ese dinero existe, pero hay que ir a buscarlo.
Ojo también con la letra pequeña de los productos estrella: casi ninguno mantiene el tipo alto todo el año, y varios lo bajan de golpe tras los primeros meses. Compara siempre la rentabilidad media del periodo completo y no solo el reclamo del primer tramo.
Los depósitos y cuentas remuneradas cuentan con la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad. La rentabilidad de una cartera automatizada, en cambio, nunca está garantizada.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Compara la TAE, el plazo y el saldo máximo remunerado de tu cuenta o depósito actual con las ofertas de Bankinter, Trade Republic, MyInvestor, Banco BIG y EBN Banco.
- Qué vigilar: La oferta de Bankinter al 3% termina el 28 de octubre; después, el interés previsiblemente bajará y tocará volver a mover el dinero.
- El error a evitar: Dejarlo todo en una cuenta corriente sin remunerar o fijarte solo en el porcentaje del cartel sin mirar el plazo y el tope remunerado.
