Es una semana especial para Nadia Calviño. La ministra de Economía tendrá que correr mucho para dejar su última huella en el Gobierno al resultar elegida presidir el Banco Europeo de Inversiones (BEI). De este modo, Calviño se va a tener que dar prisa para, antes de que termine 2023, dejar a los clientes financieros dos regalos que lleva tiempo preparando. Se trata del incremento del umbral de renta para solicitar acogerse a las medidas de ayuda para hogares y familias con problema para pagar las cuotas de las hipotecas y la puesta en marcha de la Autoridad para la Defensa del Cliente Financiero. Estos temas formarán parte de Las ocupaciones de quien sustituya a Calviño al frente del Ministerio de Economía.
CALVIÑO Y LOS CONSEJOS DE MINISTROS
Fuentes del Gobierno insisten en que en alguno de los próximos consejos de ministros se aprobará la creación de la Autoridad para la Defensa del Cliente financiero, el ‘Defensor del Cliente Bancario’ como definen algunos analistas a esta iniciativa de Calviño. Estas fuentes no concretaron si el aumento del umbral de renta para solicitar el Código de Buenas Prácticas lo aprobarán en las próximas semanas incluso si el sector financiero, con las patronales AEB, CECA y UNACC a la cabeza, se opone.
En este punto, el día 18 el Gobierno, las patronales bancarias y las asociaciones de consumidores se verán las caras. Hay que tener en cuenta que la adhesión a los Códigos de Buenas Prácticas es voluntaria para las entidades (si bien una vez suscritos por las entidades, su cumplimiento es obligatorio). La cuestión es si, como ha pasado con otros temas, el Gobierno decidirá legislar por su cuenta en el caso de que la banca siga negándose a reabrir el código, tal y como señala ‘El Periódico’.
ACUERDO O NO
El Gobierno, que tiene como ministra de Economía a Nadia Calviño, puede aprobarlo sin el acuerdo de la banca, pero, tiene sentido que busque un pacto con quienes tendrán que decidir sobre esta cuestión caso a caso. Además, tampoco es del interés del Gobierno, en este caso, que la banca quede como lo mala de la película, entre otras cosas, de cara a que el sector no ‘eche al monte’ si el Gobierno, finalmente, convierte en permanente el impuesto extraordinario a la banca.
Según datos del Banco de España, el plan de ayuda a los hipotecados recibió cerca de 42.800 solicitudes entre enero y julio por parte de familias y la deuda pendiente de pago era de 5.367 millones de euros, una cifra «limitada» respecto al número total de créditos hipotecarios en vigor (menos del 0,4%) y también frente a los préstamos que cumplían las condiciones para beneficiarse, aunque también «notablemente superior» al número de peticiones que venía registrando el anterior Código de Buenas Prácticas.
Solo un 8% de las solicitudes han sido ya aprobadas, mientras que alrededor de un 50% están pendientes de resolverse y en torno al 40% han sido rechazadas, principalmente -en un 90% de dichos casos- por no cumplir los requisitos.
Según datos del Banco de España, el plan de ayuda a los hipotecados recibió cerca de 42.800 solicitudes entre enero y julio
Con medidas de este tipo, más allá, del respiro a personas y familias en apuros, el Gobierno quiere que la sociedad perciba que el Ejecutivo se preocupa por las personas en problemas. Un punto más de la competencia entre la parte socialista del Gobierno, dentro de la que está Calviño, y la parte de Sumar, la formación de Yolanda Díaz.
En este ámbito está por ver si la Autoridad para la Defensa del Cliente Financiero verá la luz antes de que termine el año. Si no es así, y Calviño acaba presidiendo el BEI, será la persona que la reemplace la que vea como el Consejo de Ministros aprueba la creación de este organismo, un organismo que ya vio la luz en la anterior legislatura de la mano de Calviño, pues se llegó a aprobar en Consejo de Ministros, pero la convocatoria de elecciones hizo que decayera, ya que se encontraba en tramitación en el Senado.
LA AUTORIDAD DE CALVIÑO
La Autoridad para la Defensa del Cliente Financiero es una de las aportaciones que Nadia Calviño quiere dejar para cuando no esté en el Gobierno, lo cual pasará si consigue convertirse en presidenta del Banco Europeo de Inversiones (BEI).
La Autoridad para la Defensa del Cliente Financiero de Calviño unificará en un único organismo la gestión de las reclamaciones financieras. Hasta ahora el Banco de España se encarga de las reclamaciones contra los bancos, la Dirección General de Seguros de las reclamaciones contra las aseguradoras y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), de las reclamaciones por servicios de inversión. La Autoridad también tendrá competencias sobre las reclamaciones contra las fintech y los servicios de criptomonedas.
LA AUTORIDAD PARA LA DEFENSA DEL CLIENTE FINANCIERO ES UNO DE LAS APORTACIONES QUE NADIA CALVIÑO QUIERE DEJAR PARA CUANDO NO ESTÉ EN EL GOBIERNO
La Autoridad se fue al limbo con la convocatoria de elecciones para el pasado julio, pero, al contar con un respaldo mayoritario y tener el texto listo de la anterior legislatura, el Gobierno, si lo aprueba, tendrá mucho trecho ganado para que salga delante de modo rápido en su tramitación al Congreso. Otra cosa es que el Partido Popular, que tiene mayoría en el Senado, puede demorar la aprobación en la Cámara Alta, aunque luego en el Congreso, con la mayoría de la investidura, salvo que Junts lo complique, lo podrá sacar sin problemas.
LAS FECHAS DEL EJECUTIVO
Una de las claves el tiempo que puede tardar en cumplir todos los trámites y ponerse en marcha, porque habrá que empezar de cero, aunque pueden usar de base el texto que estaba en el Senado antes de caer. Para hacerse una idea, el Consejo de Ministros aprobó el pasado 22 de noviembre el proyecto de ley para la creación de la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero y el trámite parlamentario en el Congreso terminó el 18 de mayo de 2023, cuando se aprobó la Autoridad, que tuvo un respaldo mayoritario. Hubo en el Congreso una holgada mayoría, ya que contó 186 votos a favor. Solo Vox votó en contra, mientras que el PP y Junts se abstuvieron. No obstante, la idea de Calviño puede tener complicaciones en el Congreso, ya que Podemos ha decidido hacer la guerra por su cuenta e irse al Grupo Mixto.
OTRA CLAVE ES EL TIEMPO QUE PUEDE TARDAR EN CUMPLIR TODOS LOS TRÁMITES Y PONERSE EN MARCHA, PORQUE HABRÁ QUE EMPEZAR DE CERO
La ley centralizaba en una nueva autoridad los servicios de reclamaciones del Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Como hasta ahora, el cliente deberá plantear su reclamación o queja ante los servicios de atención y defensa de la clientela de las entidades financieras. En caso de no ser atendida favorablemente, podrá acudir a la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero.
NORMAS DE CONDUCTA
El texto legal que decayó determinaba que «la Autoridad resolverá reclamaciones contra incumplimientos de las normas de conducta, buenas prácticas y usos financieros o sobre el carácter abusivo de cláusulas contractuales cuando hayan sido así declaradas por la jurisprudencia del Tribunal Supremo, resulte de una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea o de una inscrita en el Registro de Condiciones Generales de la Contratación».
SEGÚN EL TEXTO, EL CLIENTE DEBÍA PLANTEAR SU RECLAMACIÓN O QUEJA ANTE LOS SERVICIOS DE ATENCIÓN Y DEFENSA DE LA CLIENTELA DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS
En el texto que decayó, se ampliaba el conjunto de entidades que podrán ser objeto de reclamación, incluyéndose las entidades supervisadas, los clientes de servicios fintech y de criptoactivos y los servicios de préstamos al consumo.
También se extendía el tipo de reclamaciones, que podrán tener o no contenido económico, cubriendo las quejas por el incumplimiento de obligaciones de información o la apertura de cuentas de pago básicas.
OBLIGADO CUMPLIMIENTO
Si el texto que decayó se mantiene, las resoluciones serán de obligado cumplimiento para la entidad financiera cuando el importe reclamado sea inferior a 20.000 euros. El acceso a esta Autoridad será gratuito para el cliente, que podrá presentar su reclamación sin necesidad de contar con la defensa de un abogado ni representación de un procurador.
El texto apuntaba que había un plazo máximo desde el inicio del plazo de instrucción hasta la fecha de la notificación de la resolución a las partes de 90 días naturales
El texto apuntaba que había un plazo máximo desde el inicio del plazo de instrucción hasta la fecha de la notificación de la resolución a las partes de 90 días naturales. «Podrán presentar reclamaciones ante la Autoridad las personas físicas o jurídicas clientes de servicios financieros por posibles incumplimientos de normas de conducta, buenas prácticas y usos financieros, así como por abusividad de cláusulas declaradas como tales por los altos tribunales correspondientes, o en su caso, hayan sido inscritas con tal carácter en el Registro de Condiciones Generales de la Contratación, en relación con los contratos financieros», según el texto que llegó al Senado.
Por ahora, las espadas en todo lo alto de cara a la posible llegada de Calviño al BEI. Tendrá que darse prisa Calviño para conseguir que dos medidas que llevan su sello lleguen al Consejo de Minisitros antes de que termine el año. Calviño puede que salga del Gobierno sin que estas medidas se aprueben.
