Las bajas pensiones de los autónomos son una de las grandes preocupaciones de este colectivo. Muchos trabajadores por cuenta propia se encuentran con que después de muchos años trabajando la pensión pública que les queda no les permite cubrir ni sus necesidades más básicas, lo que es un grave problema.

Pero el autónomo no está condenado necesariamente a conformarse con una pensión baja, puede buscar alternativas. Una de ella es cambiar la base de cotización por una más alta, lo que dará lugar a prestaciones más elevadas. La otra opción es contratar un plan de pensiones que le permite ir ahorrando para tener un colchón financiero para la jubilación.

¿Por qué los autónomos deberían tener un plan de pensiones?

Las pensiones de este colectivo son entre un 40% y un 60% mas bajas que las de los trabajadores por cuenta ajena. De hecho, la pensión media del autónomo está en torno a los 700 €, una cantidad que es incluso más baja que el SMI. Pero que se cobre menos no es aleatorio, el autónomo tiene menos pensión sencillamente porque cotiza menos.

Con este panorama si eres trabajador por cuenta propia no te queda más remedio que empezar a buscar alternativas para vivir dignamente el día de mañana aunque todavía te quede mucho tiempo para jubilarte. El plan de pensiones es una de las mejores opciones, ya que es un producto de ahorro especialmente pensado para generar recursos de cara al retiro laboral.

¿Qué ventajas tiene un plan de pensiones?

Una de sus grandes ventajas es que con él consigues un ahorro fiscal, puesto que las aportaciones que hagas te las podrás desgravar después en la Declaración de la Renta hasta un máximo de 8.000 € al año. Esto implica que ahorras para la jubilación y la vez consigues pagar menos IRPF.

Por otro lado, las aportaciones son flexibles. El titular aporta lo que puede cuando puede. En muchos casos no existe ni la obligación de hacer aportaciones. Además, el dinero aportado es invertido por los gestores del plan, así que la cuantía va creciendo poco a poco aunque no se hagan aportaciones durante un tiempo.

¿Plan de pensiones o plan de jubilación?

En el mercado puedes encontrar un seguro que puedes llegar a confundir con el plan de pensiones, se trata del plan de jubilación. Es cierto que son similares, pero realmente no son lo mismo y cumplen funciones diferentes. El plan de pensiones es un producto específicamente destinado al ahorro.

Por su parte, el plan de jubilación es un seguro que permite el ahorro y al que también se puede recurrir en caso de invalidez o fallecimiento. Es decir, que tienes mayor facilidad para acceder al dinero en caso de que lo llegues a necesitar. Pero para poder hacerlo es necesario que cumplas los requisitos previstos en la póliza de seguro. Aunque son productos diferentes, nada te impide combinarlos y tener dos vías de ahorro diferentes.

¿Existen planes específicos para autónomos?

Lo cierto es que no. En el mercado puedes encontrar una amplia variedad de compañías que ofrecen planes de pensiones, pero no se trata de un producto enfocado exclusivamente a los trabajadores por cuenta propia, sino que está orientado a cualquier persona que quiera ahorrar para su jubilación, aunque no sea un trabajador.

Lo que ocurre es que es más habitual que un autónomo tenga un plan de pensiones a que lo tenga un trabajador por cuenta ajena. Esto se debe principalmente a que el profesional sabe que es muy probable que su pensión sea baja, por lo que decide prepararse antes para la jubilación. Y además hay que tener en cuenta que, como dijimos antes, este producto es muy interesante de cara a conseguir ahorro fiscal.

Planes de pensiones ING

Entre los productos más destacados dentro del ahorro para la jubilación los planes de pensiones de ING no podían dejar de estar presentes. Su gran ventaja es que son muy dinámicos y aplican menos comisiones, lo que da al titular la oportunidad de ver crecer más sus ingresos. Además, el perfil de inversión varía a medida que el ahorrador cumple años.

Cuanto más joven es el ahorrador más riesgo tienen las inversiones que realizan los gestores del plan para aumentar la rentabilidad. Pero a medida que se acerca el momento de la jubilación las inversiones van siendo más seguras para proteger el dinero, aunque sin renunciar por ello a una rentabilidad que sea interesante.

Planes de pensiones de Mapfre

Mapfre es una de las aseguradoras por excelencia, con una amplia variedad de servicios en su cartera, lo que hace que tenga más que asegurada la confianza de los consumidores. Utiliza el mismo sistema de ING de mayor inversión en Renta Variable cuanto más lejos está la jubilación, adoptando luego un perfil conservador con el paso de los años.

Una de sus grandes ventajas frente a la competencia es que permite al ahorrador recuperar su dinero si lo necesita incluso antes de que transcurra el plazo de 10 años que señala la legislación. Es un sistema de ahorro flexible que se adapta a las condiciones que tenga el titular del producto en cada momento.

¿Qué plan de pensión es mejor?

ING, Mapfre, Santander, BBVA… muchas entidades bancarias y aseguradoras tienen planes de pensiones, y elegir el mejor puede resultar complicado. Lo importante es que tengas en cuenta tu perfil ahorrador. Si prefieres la seguridad de que tu dinero no se va a perder, aunque eso implique tener una menor rentabilidad, o si estás dispuesto a correr algo más de riesgo a cambio de una mayor rentabilidad.

En la actualidad los que mejor funcionan son los de Renta Variable Mixta, que como hemos visto antes hacen inversiones con más riesgo para maximizar la rentabilidad mientras el ahorrador es joven y luego pasan a un perfil más conservador a medida que se acerca el momento de la jubilación.

Pero cuidado, que a la hora de elegir no te debes fijar solo en la rentabilidad, presta mucha atención a las comisiones. Una comisión alta puede hacer que al final estés ganando con tu plan de pensiones mucho menos de lo que pensabas en un principio.

Poner en marcha un negocio no es fácil, pero aún así miles de personas cada año se atreven a dar el paso e intentar cumplir sus sueños. ¿Tienen algo en común todas ellas, hay una serie de rasgos comunes que podamos identificar? Vamos a verlo con más detalle analizando el perfil del emprendedor en España.

Puede que esto te ayude a ver si tu perfil encaja con el más habitual. Pero si no lo hace, no te preocupes, dentro del mundo del emprendimiento hay espacio más que de sobra y seguro que puedes aportar algo de valor.

Género

Casi el 60% de los emprendedores que hay en nuestro país son hombres, y eso a pesar de que en los últimos años se han aprobado diversas ayudas públicas para intentar que las mujeres se interesen más por el autoempleo. 

El número de autónomas y emprendedoras ha crecido de forma notable en los últimos 15 años, pero por el momento parece que siguen siendo ellos quienes más se animan a dar el paso de montar su propio negocio. Eso sí, la brecha de género se va difuminando poco a poco.

Edad del emprendedor

Se podría decir que emprender es cosa de jóvenes. Según los últimos estudios la edad media de los emprendedores en España está en torno a los 38,4 años. La mayoría de ellos han trabajado durante unos años en el sector privado y deciden usar lo que han aprendido en su propio negocio.

No parece que de cara al futuro vayamos a poder hablar de un aumento de la edad media en los emprendedores, sino todo lo contrario. Cada vez parece haber más espíritu emprendedor entre los más jóvenes. De hecho, en la actualidad se estima que un 35% de los menores de 30 años tienen entre sus objetivos tener su propio negocio.

Nivel de estudios

Aquí nos encontramos con un 50-50. Casi la mitad de los emprendedores tienen formación universitaria. Pero no solo se trata de tener una carrera universitaria.

En la actualidad cerca de la mitad de quienes están en la fase inicial de emprendimiento o son emprendedores potenciales han recibido o quieren recibir formación en materias relacionadas específicamente con la creación de empresas.

De cara al futuro es posible que estos datos se alteren, puesto que cada vez son más los jóvenes que no estiman necesario tener una formación universitaria para montar un negocio. De hecho, de los potenciales emprendedores solo un 14% creen que sea imprescindible acabar su formación antes de montar una empresa.

Inversión inicial del emprendedor

Hoy en día el perfil de emprendedor digital destaca sobre el resto. Ya sea a través de startups o incluso trabajando desde casa, los nuevos empresarios consiguen sacar adelante sus proyectos con una inversión bastante moderada.

La media está en torno a los 5.000 – 10.000 €. En cuanto a las fuentes de financiación, casi la mitad recurre a inversores privados o ayudas públicas. Cerca de un 30% emprende con sus ahorros personales, un 10% lo hace a través de la ayuda de familiares y amigos y solo un 9% acude a los créditos.

Esto demuestra que el emprendedor actual quiere limitar su endeudamiento y no caer en el error típico al emprender de gastar demasiado para poner en marcha el negocio. De ahí que se busquen fuentes de financiación más accesibles y baratas.

Sectores del emprendedor

Sin duda el sector servicios es el que más emprendedores atrae, especialmente si se trata de servicios asociados con la tecnología. Esto se da especialmente entre los hombres, en el caso de las mujeres todavía existe una mayor inclinación a abrir establecimientos físicos, aunque ganan peso los ecommerce.

Los emprendedores se están centrando en ofrecer servicios de alto valor para dar respuesta a aquellas empresas que quieren externalizar tareas. De ahí que algunos sectores estén experimentando un gran auge, como los relacionados con el marketing digital, el diseño e incluso el asesoramiento legal y financiero.

Origen

Siguen siendo mayoría los emprendedores que tienen la sede de su negocio en ciudades grandes como Madrid, Barcelona o Valencia. Sin embargo, de un tiempo a esta parte se aprecia un incremento de los emprendedores rurales.

Son, en su mayoría, jóvenes que han decidido quedarse en el pueblo y buscan alternativas para poder ganarse la vida.

Aunque parece que las grandes capitales cuentan con mejores condiciones para emprender, el problema de la despoblación en ciertas zonas de España ha dado lugar a que muchas administraciones públicas estén buscando alternativas para incentivar el emprendimiento en regiones más pequeñas.

Negocios escalables

El emprendedor actual es consciente de que gracias a las nuevas tecnologías puede competir con empresas en cualquier lugar del mundo, por eso escoge negocios que sean escalables y que se puedan internacionalizar sin muchas complicaciones.

De hecho, la mayoría de los emprendedores tienen previsto seguir creciendo en los próximos años y no esperar demasiado antes de ofrecer sus productos o servicios fuera de las fronteras españolas.

Estados Unidos, Reino Unido, Alemania y Australia están entre los destinos favoritos de los emprendedores a la hora de hacer crecer su negocio.

¿Por qué emprenden los españoles?

Si hay algo que tienen en común todos los emprendedores es que la mayoría asumen la aventura de poner en marcha su negocio por haber detectado una oportunidad en el mercado que saben que ellos pueden aprovechar y también para buscar mayor independencia económica y personal.

Esto choca con lo visto hasta hace unos años. Durante la crisis económica el número de emprendedores aumentó, pero muchos de ellos optaban por el autoempleo casi por obligación, por ser su única alternativa viable para volver de nuevo al mercado laboral.

En la actualidad esto ha cambiado y nos encontramos con un emprendedor que lo es porque realmente quiere. No busca solo un medio con el que ganarse la vida, sino que de verdad tiene ganas de poder ofrecerle al público un producto o un servicio que le resulte de utilidad.

¿Hay más oportunidades hoy en día?

Por último, nos preguntamos si hay más oportunidades para emprender hoy en día que hace unos años, y parece que realmente es así. Buenos ejemlos son la tarifa plana para autónomos implantada hace ya algunos años o las ayudas para autónomos que se van renovando periódicamente.

A ello hay que sumarle que estamos en un mundo cada vez más globalizado y que, gracias a la tecnología, podemos llevar nuestra idea a cualquier lugar del mundo, lo que aumenta las posibilidades de encontrar no solo clientes, también posibles socios e incluso inversores. Esto no quiere decir que emprender sea algo sencillo, pero al menos está dejando de ser tan complicado.