Los mejores depósitos de 2026 pagan ya un 3,75% TAE con el Euríbor al 3,2%, pero esa cifra esconde siete años de inmovilización: a doce meses, la oferta más alta baja al 3,51%.
He revisado una por una las fichas de producto de este octubre y la conclusión es incómoda. El tipo más alto del mercado no es el que más le conviene a casi nadie, porque el dinero queda atado hasta 2033. Vamos a los números.
El escenario acompaña. Con el Euríbor al 3,2%, un índice cuya serie mensual publica el Banco de España, y un BCE que ya no tiene prisa por recortar, la banca ha vuelto a pagar por captar pasivo: varias entidades superan el 3% TAE. Los depósitos a 12 meses son los más populares en España por su versatilidad, aunque la horquilla va de los 3 meses a los 10 años.
Qué paga cada entidad y cuánto te queda limpio
La oferta más alta del comparador es la de Bank B, un 3,75% TAE a siete años, con importes de entre 5.000 y 100.000 euros. Traducido: quien meta 10.000 euros ahí no podrá tocarlos hasta 2033. Es el tipo propio de un depósito de largo plazo, no de una imposición a doce meses.
A un año, la mejor ficha es la de HoistSpar, con un 3,51% TAE a 12 meses, y por detrás aparece Ferratum, con un 3,20% TAE que admite contratar desde 50 euros. Hagamos cuentas: con 10.000 euros, Ferratum genera 320 euros brutos; como la entidad no practica retención, esos intereses tributan al 19% en tu declaración y te quedan 259,20 euros netos.
El tipo del cartel no es la rentabilidad real: el plazo, el mínimo exigido y el fondo de garantía deciden si ese 3,5% llega íntegro a tu bolsillo.
WiZink ofrece un 3,00% TAE a 12 meses, pero solo con dinero nuevo procedente de otra entidad y abriendo su cuenta de ahorro, sin comisiones y sin remunerar. Con 10.000 euros salen 296,70 euros brutos y 240,33 euros netos tras la retención del 19%. Los intereses se cobran cada trimestre y el fondo de garantía es el español.
Otras tres opciones completan el cuadro: Bank DiMare, al 3,35% TAE a 12 meses con un mínimo de 10.000 euros y sin necesidad de abrir cuenta; Mano Bank, al 3,04%, a través de la plataforma Raisin y desde 20.000 euros; y Bunq, al 2,11%, que se queda corto y no compensa salvo que ya seas cliente.
La letra pequeña: mínimos, renovaciones y fondos extranjeros
Aquí está el detalle que separa un depósito rentable de un problema. Ninguno de los grandes tipos es accesible con cualquier cantidad, y tres de las entidades citadas cubren el saldo con fondos distintos al español: Ferratum y Bank DiMare con el de Malta, Bunq con el de los Países Bajos. La cobertura es la misma, 100.000 euros por titular y entidad, pero la reclamación no se gestiona igual.
| Entidad | TAE | Plazo | Mínimo | Fondo de garantía | Cancelación anticipada |
|---|---|---|---|---|---|
| Bank B | 3,75% | 7 años | 5.000 euros | — | — |
| Bank DiMare | 3,35% | 12 meses | 10.000 euros | Malta | No |
| Ferratum | 3,20% | 12 meses | 50 euros | Malta | No |
| Mano Bank (Raisin) | 3,04% | 12 meses | 20.000 euros | — | — |
| WiZink | 3,00% | 12 meses | 5.000 euros | España | Sí, perdiendo intereses |
| Bunq | 2,11% | 12 meses | 1.000 euros | Países Bajos | Sí, con el 1% de comisión |
Tres condiciones más que conviene leer antes de firmar:
- Renovación automática: WiZink y Bank DiMare renuevan al vencimiento salvo que avises. Si no dices nada, tu dinero sigue atado otro año al tipo que fije el banco entonces.
- Sin retención: Ferratum y Bank DiMare no la practican, así que el 19% lo ingresas tú ante la Agencia Tributaria. Si se te olvida, Hacienda lo reclama con recargo.
- Cancelación anticipada: Bunq la permite con una comisión del 1% del importe retirado; de 10.000 euros recuperas 9.900. Ferratum y Bank DiMare bloquean el capital y solo dejan desistir en 14 días.
Por qué el 3,75% a siete años no es la mejor noticia
Un depósito a siete años es, en la práctica, una apuesta sobre los tipos de la próxima década. Si el BCE vuelve a endurecer el precio del dinero, te quedas cobrando el 3,75% mientras el mercado paga más. Y si el dinero te hace falta antes, Ferratum y Bank DiMare bloquean el capital hasta el vencimiento: solo admiten desistimiento en los 14 primeros días. Ese es el precio de la flexibilidad.
Para plazos medios hay alternativas que el comparador no destaca y que en la redacción hemos mirado con lupa. Ferratum paga un 3,40% TAE a 36 meses y Bank DiMare un 3,40% a 24 meses; a 6 meses, Ferratum ofrece un 3,10%. Son tipos altos, pero cada mes extra de inmovilización reduce el margen de maniobra si la vida cambia, y no hay subasta del Tesoro que te devuelva el dinero a mitad de camino.
Cuándo compensa contratar y cuándo conviene esperar
El detalle que muchos pasan por alto es la rentabilidad real, la que queda tras impuestos e inflación. Con 10.000 euros al 3,00% TAE, los 240,33 euros netos se quedan en unos 40 euros de ganancia real si los precios suben un 2% en el año. Mejor que dejar el dinero parado, pero no es la panacea que sugiere el cartel.
Mi criterio con los datos de este octubre es claro. Si tienes entre 5.000 y 100.000 euros que no vas a tocar en doce meses y no quieres vinculaciones, WiZink ofrece la combinación más equilibrada —tipo alto, fondo español y cobro trimestral— pese a pagar menos que Ferratum. Si el importe es pequeño, contratar desde 50 euros juega a favor de Ferratum, siempre que asumas el fondo maltés.
Y si lo que buscas es el 3,75%, hazlo con los ojos abiertos: exige siete años. Antes de firmar, compara con una Letra del Tesoro a 12 meses, cuyas condiciones publica el Tesoro Público, sin comisiones si compras directamente y con devolución del capital cada año. La información de este artículo es divulgativa y no constituye una recomendación personalizada de inversión.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Calcula tu rentabilidad neta multiplicando el tipo por 0,81, para descontar el 19%, y compara esa cifra con la inflación antes de firmar.
- Qué vigilar: La próxima reunión del BCE y el dato del Euríbor de noviembre, que dirán si los depósitos de 2027 siguen pagando por encima del 3%.
- El error a evitar: Contratar el 3,75% sin ver que bloquea el dinero siete años, o dejar sin declarar los intereses cuando la entidad no practica retención.
