Si tu hipoteca variable se revisa en noviembre, la media del Euríbor de octubre se coloca en el 3,229%, un punto por encima de la de hace un año, y la cuota subirá unos 85 euros al mes.
El Euríbor a 12 meses cerró la sesión del 27 de octubre en el 3,262%, 37 milésimas por encima del 3,225% del día anterior. Ese es el dato que corre por los titulares. Y es, justo, el que menos influye en tu recibo.
Lo que mueve la cuota es la media mensual con la que el banco cierra la revisión. Esa media ha pasado del 2,747% de abril al 3,229% de octubre, con un pico en septiembre del 3,247%. Los días sueltos oscilan. La tendencia, no.
Por qué la media de octubre manda más que el valor de hoy
He repasado la serie diaria y el patrón se repite: el índice salta del 3,191% del 13 de octubre al 3,323% del día 2 sin que nadie haya firmado nada. Esa volatilidad no toca tu bolsillo. La revisión se calcula comparando dos medias, nunca dos días aislados.
Y aquí está el dato que importa: octubre se cierra con una media del 3,229%, frente al 2,187% de octubre de 2025. Son 1,04 puntos más que cuando muchos contratos hicieron su última revisión anual. El índice baja 0,018 puntos respecto a septiembre, sí, pero sigue muy por encima de donde estaba hace doce meses.
El Euríbor diario es ruido de mercado; la media mensual es el número con el que tu banco decide cuánto te cobra.
Traducido a euros, para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un diferencial del 0,99%: la cuota pasa de unos 725 euros a unos 810 euros. Son 85 euros más al mes, algo más de 1.000 euros al año. Y el ejemplo usa un diferencial moderado, de los que todavía se firman.
Ochenta y cinco euros más cada mes son mil veinte euros al año que se van sin que tengas que firmar nada nuevo.
A ver, no todos los hipotecados pagan lo mismo. Quien revisa cada seis meses apenas lo nota: la comparación se hace contra el 2,804% de mayo de 2026 y la subida se queda en torno a 35 euros mensuales. El calendario que figura en tu escritura decide cuál de las dos cuentas te toca.
Cuánto sube tu cuota según el contrato que firmaste
En la redacción hemos repetido el cálculo con los tres escenarios más habituales. La referencia es la serie que publica el Banco de España y el valor oficial que recoge el BOE cada día hábil:
| Escenario (150.000 euros a 25 años, diferencial 0,99%) | Índice de referencia | Cuota actual | Cuota tras la revisión | Subida mensual |
|---|---|---|---|---|
| Revisión anual (octubre 2025 a octubre 2026) | 2,187% a 3,229% | 725 euros | 810 euros | +85 euros |
| Revisión semestral (mayo 2026 a octubre 2026) | 2,804% a 3,229% | 775 euros | 810 euros | +35 euros |
| Revisión anual con 200.000 euros pendientes | 2,187% a 3,229% | 967 euros | 1.080 euros | +113 euros |
La tabla muestra la subida bruta. Sobre ese tipo se aplican después las bonificaciones por domiciliar la nómina o contratar el seguro de hogar, y ahí es donde la letra pequeña cambia el resultado final de la cuota.
La letra pequeña: diferencial, suelo y comisiones
Tres cosas deciden cuánto pagas de verdad y ninguna aparece en el titular del Euríbor de hoy:
- El diferencial firmado. Tu tipo es el Euríbor más un porcentaje fijo. Con la media de octubre, quien tenga un 0,99% paga un 4,219% de interés; quien firmó un 1,50% paga un 4,729%. La revisión empuja a todos, pero cada uno parte de una cuota distinta.
- La bonificación que puedes perder. Muchos préstamos rebajan el diferencial a cambio de domiciliar la nómina, contratar el seguro de hogar o aportar al plan de pensiones. Si dejas de cumplir, el recargo se come la revisión del Euríbor.
- La cláusula suelo. Si tu escritura conserva un suelo por debajo del 3,229%, la subida no se aplicará del todo. Revísala: las declaradas abusivas por los tribunales obligan a devolver lo cobrado de más.
Hay dos datos con fecha que conviene tener a mano. El Euríbor se publica cada día hábil a las 11:00 y el BOE recoge el valor oficial. Y la mayoría de los contratos contemplan el índice del mes anterior o el del mismo mes del año pasado como referencia. Por eso dos vecinos con la misma hipoteca pueden pagar cuotas distintas. Para entender el índice sin jerga, la entrada de Wikipedia lo explica bien.
Un apunte que casi nadie mira: la TAE del recibo no es el TIN. La TAE suma comisiones y productos vinculados, y en una hipoteca variable puede añadir varios cientos de euros al año sobre el tipo nominal. Si comparas ofertas para cambiar de banco, compara la TAE, no el cartel de la ventanilla.
Conviene no perder de vista el contexto. El Euríbor se mueve al ritmo que marcan los tipos del BCE, y cada decisión del organismo se refleja en tu revisión, pero también en lo que te pagan por el ahorro. Mientras el índice se mantenga en estos niveles, la referencia para saber si tu sueldo gana o pierde sigue siendo el IPC que publica el INE, y la alternativa conservadora para el dinero parado son las Letras del Tesoro. Con más de 4 millones de hogares y el 75% de las hipotecas españolas ligadas al índice, cada décima se nota en la calle.
Mi criterio: amortizar, subrogar o esperar
Con estas cifras, mi orden de prioridades es claro. Amortizar capital tiene una rentabilidad segura y medible: si tu hipoteca te cuesta un 4,219% de interés, cada euro devuelto por adelantado te ahorra ese 4,219% anual. Es difícil que una cuenta remunerada o una Letra del Tesoro te den eso sin riesgo. Eso sí, antes de mover ficha comprueba que no te cobren comisión por amortización parcial y que conservas un colchón de seis meses de gastos.
La subrogación solo compensa si el nuevo diferencial baja al menos medio punto y la entidad asume los gastos; desde la ley de 2019, la subrogación a otro banco no puede llevar comisión para el cliente. Y esperar a que el Euríbor baje tiene un problema de calendario: en enero la media era del 2,245% y en octubre está en el 3,229%, así que quien apostó por una caída rápida en 2026 ha pagado la apuesta.
En cualquier caso, la decisión es tuya. Lo que cuento aquí es información divulgativa y no una recomendación personalizada: cada hipoteca tiene su diferencial, sus vinculaciones y su plazo, y cualquier operación financiera conlleva riesgos.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Localiza en tu escritura si la revisión es anual o semestral y calcula la nueva cuota con la media del 3,229% antes de que llegue el recibo de noviembre.
- Qué vigilar: La media definitiva que publique el BOE para octubre y las próximas decisiones del BCE, que marcarán las revisiones de 2027.
- El error a evitar: Amortizar sin revisar la comisión por amortización parcial o quedarte sin colchón de emergencia por adelantar capital.
