Si te quedan diez o menos años para jubilarte, el calendario corre más rápido de lo que parece. El año que viene, en 2027, la Seguridad Social te pedirá 37 años cotizados para cobrar el 100% de la pensión. Dos años más que hace una década, y una pequeña vuelta de tuerca más respecto a 2026. Vamos a traducir qué significa eso para tu futura nómina de jubilado.
Nuevo umbral: 37 años para el 100% y cómo se calcula la base reguladora
En 2026, la pensión completa se alcanza con 36 años y 6 meses cotizados. A partir del 1 de enero de 2027, ese listón sube a 37 años. No es un cambio brusco: la reforma de 2011 lleva desde 2013 subiendo el requisito medio año cada ejercicio. Lo que sí conviene es tener claro que, si te jubilas en 2027 con menos de esos 37 años, tu pensión se calculará sobre un porcentaje inferior al 100% de tu base reguladora.
Esa base reguladora se obtiene de las bases de cotización de tus últimos años en activo. La Seguridad Social utiliza un sistema dual para el cálculo: por un lado, toma los últimos 25 años y 4 meses de cotizaciones (el método que se aplicará en 2027); por otro, puede aplicar un modelo más amplio de los últimos 29 años, descartando de oficio los dos peores. El sistema aplica automáticamente la fórmula que más te favorece. Así que, en la práctica, el número mágico son esos 37 años de cotización, no tanto cómo se elige la base.
Quien acredite solo 15 años percibirá el 50% de la base reguladora. A partir de ahí, cada mes adicional va sumando porcentaje: un 0,21% mensual durante los primeros 49 meses extras y un 0,19% mensual a partir del mes 50. Esto hace que, por ejemplo, quien lleva cotizados 20 años llegue a cerca del 62,6% de la base, y quien alcanza los 30 años ronde el 87,8%.
Cumplir los 37 años no es solo un trámite; es la diferencia entre cobrar el 100% de tu base o quedarte en un porcentaje que puede reducir la pensión varios cientos de euros al mes.
La tabla de porcentajes por años cotizados en 2027
Para que veas con claridad cómo va cambiando el porcentaje de tu base reguladora según los años que hayas trabajado y cotizado, he elaborado esta tabla con algunos escalones clave:
| Años cotizados | Porcentaje de la base |
|---|---|
| 15 | 50,00% |
| 20 | 62,60% |
| 25 | 75,20% |
| 30 | 87,80% |
| 35 | 97,60% |
| 36 | 98,80% |
| 37 | 100,00% |
Recuerda que estos porcentajes son aproximados, ya que el cómputo real se hace por meses, no por años completos. Si te faltan solo unos meses para llegar a los 37, cada mensualidad cuenta.
Jubilación demorada: qué ganas si sigues trabajando tras los 37 años
Superar los 37 años cotizados no eleva el porcentaje de la base más allá del 100%. Pero trabajar más tiempo sí tiene premio si optas por la jubilación demorada, es decir, retrasar voluntariamente tu retiro más allá de la edad legal. La Seguridad Social te da tres opciones: un incremento del 4% adicional por cada año completo que sigas cotizando, un pago único a tanto alzado o una combinación de ambas. Quien alargue tres años su carrera, por ejemplo, puede sumar un 12% extra sobre su pensión o percibir un cheque de varios miles de euros. En la práctica, es una herramienta potente si tu salud y tu empleo lo permiten.
Qué pasaba antes y qué significa para ti hoy
En 2013, obtener el 100% de la pensión exigía 35 años y 6 meses. En poco más de una década, ese umbral ha subido 18 meses. El cambio es relevante sobre todo para quienes empezaron a cotizar después de los 25 años: una carrera laboral de 40 años sigue sobrando, pero una de 36 años se queda justa en la frontera. Mi consejo como asesor es que revises hoy mismo tu historial de cotizaciones en la Sede Electrónica de la Seguridad Social y hagas números con el simulador de jubilación que el propio organismo ofrece. Tienes unos meses de margen para planificar.
Ninguna pensión se decide por un solo número. La edad de jubilación también sigue subiendo —en 2027, la edad ordinaria para quienes no lleguen a 37 años y 6 meses de cotización será de 66 años y 8 meses—, y el cálculo de la base reguladora incorpora cada vez más años de tu vida laboral. Pero, en el terreno de lo que depende de ti, los años cotizados son la palanca más directa para asegurar la cuantía de tu retiro.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Entra en la Sede Electrónica de la Seguridad Social, revisa tu vida laboral y sumas los años cotizados completos. Si ves que en 2027 te faltarán unos meses para los 37, valora si puedes alargar tu vida laboral o si te conviene hacer aportaciones voluntarias (convenio especial, por ejemplo).
- Qué vigilar: La edad legal de jubilación seguirá subiendo hasta los 67 años en 2027 para quien no alcance ciertos años de cotización. Coteja tu edad con el requisito de años para saber cuándo puedes jubilarte sin penalización.
- El error a evitar: No mirar la letra pequeña de la jubilación demorada. Retrasar un año la salida puede sumar un 4% más de pensión vitalicia. A veces, un pequeño esfuerzo adicional se traduce en más de 200 euros al mes de por vida. No lo descartes sin hacer cuentas.
