El banco digital N26 cuenta con más de 7 millones de clientes repartidos entre Europa y Estados Unidos. En España, después de crecer un 70% el año pasado, ya son 600.000 y esperan alcanzar el millón de clientes a lo largo de este año. Para afrontar este reto y otros muchos llega Marta Echarri, que es la nueva directora general para España y Portugal desde hace un mes.
La directiva llega al banco en un momento clave para el sistema financiero español, pues está en plena transformación. En la banca tradicional hay cuatro entidades en proceso de fusión, lo que reducirá bastante el mapa bancario este 2021. Y luego está la banca moderna, donde no paran de surgir nuevos competidores entre fintech y neobancos. Sin embargo, todos tiene algo en común: quieren ser digitales. Los últimos en llegar tienen ventaja, han nacido sin oficinas y se comunican con los clientes a través de los canales online. Los primeros tratan de adaptarse.
“La situación de la banca es complicada, las sucursales implican una fuerte estructura de costes y por eso este año se prevén cerrar 4.000 en España, que se dice pronto”, destaca la directora de N26 en una entrevista con MERCA2. “Esto es una oportunidad para nosotros porque nos ocurre lo contrario, no tenemos sucursales y la estructura de costes es muy ligera”.
DISRUPCIÓN DE LA ERA DIGITAL
La “disrupción de la era digital” se ha dado en todos los sectores de la economía, se puede ver en el transporte con Cabify, en el turismo con Airbnb y en la banca “con compañías como la nuestra”, comenta Echari. Antes nos sentábamos a ver que había en la televisión, ahora es el cliente quien decide que quiere ver y cuánto está dispuesto a pagar por ello, “lo mismo ocurre en la banca”, añade.
N26 ofrece una cuenta standard, sin comisiones ni vinculación. Y otras tres más: Smart, You y Metal. En estas se paga al mes 4,90 euros, 9,90 euros o 16,90 euros respectivamente, y cada una ofrece distintas ventajas. “Es un banco a la carta y el cliente elige”, pero saben que no les van a cobrar más que lo que está acordado. Recientemente, el banco ha lanzado la cuenta N26 Business para dar servicio a autónomos, se trata de una cuenta con características similares a las tres anteriores, pero con ventajas para los emprendedores. Por ejemplo, devuelven parte de los gastos con tarjetas
La directora de N26 insiste en que son un banco alemán, presente en España desde 2016 y con sucursal en el país desde hace dos años. Es decir, desde 2019 sus cuentas tienen IBAN español y por lo tanto están regulados por el Banco de España y adscritos al fondo de garantía de depósitos para sumas de hasta 100.000 euros. “Es muy diferente a las alternativas de los competidores que solo tiene una licencia electrónica, como las fintech”, matiza.
ALIANZA CON BIZUM
En la app de N26 cuentan con un servicio que permite enviar dinero de manera instantánea entre usuarios del banco móvil, se llama “MoneyBeam”. Sin embargo, muchos clientes quieren poder hacer lo mismo con usuarios de otros bancos, de manera que están negociando con Bizum para poder ofrecer esta solución de pagos de la que ya disfrutan 14 millones de personas en España.
“Es un reto del año y una de las prioridades para el cliente, pero lleva meses” apunta. Por eso recuerda que en su aplicación móvil también se pueden hacer transferencia gratis vía SEPA a nivel nacional. Y a nivel internacional cuentan con TransferWise, para hacerlo con moneda extranjera, exactamente con 38 divisas distintas. Este servicio si tiene una comisión por el tipo de cambio.
Otra de las características del banco móvil es que la retirada de dinero es gratis en toda la zona euro para sus clientes y el pago con tarjeta por ejemplo en Estados Unidos, no tiene ninguna comisión. Es decir, se pueden hacer compras en dólares con tarjeta y solo te aplican el cambio en euros.
ESPAÑA, ENTRE SUS PRINCIPALES MERCADOS
España es uno de los cuatro mercados clave para la estrategia de crecimiento del banco online, ya que la compañía detecta un enorme potencial de expansión de este nuevo modelo de banca 100% digital y a la carta. De hecho, en nuestro país no paran de florecer nuevos competidores.
A los bancos tradicionales como Santander, CaixaBank, Bankinter o BNP Paribas que han apostado por lanzar sus propios bancos digitales en los últimos años, y a los que ya nacieron con ese pretexto, como ING, se suman ahora las grandes firmas como Renault u Orange, que han lanzado sus propios bancos digitales, además de la oleada de fintech que ha irrumpido en el mercado ibérico.
De manera que la pregunta es ¿habrá hueco para todos? “Está claro que las fintech ha venido para quedarse, pero no todos los bancos móviles somos fintech, así que será el cliente quien lo decida”, comenta. Pero en su opinión, los españoles se decantarán por aquellos que aporten más seguridad. También cuenta con que habrá un proceso de consolidación, como el que actualmente vive la banca, donde se verá “cuál de todos estos neobancos ha venido para quedarse”.
SALIDA A BOLSA
Marta Echarri asegura la tecnología “es un arma” para empresas como la suya, pues crean desde cero y no tienen que adaptarse. Sin embargo, la banca ha tenido que empezar a fusionarse para poder ser rentables, encontrar sinergias y ahorrar costes, un trabajo de “meses, donde se dejan verdaderas fortunas”.
Pero N26 también necesita ser rentable, lleva en pie desde 2014 y ha ido creciendo a base de rondas de financiación, su siguiente paso será salir a Bolsa aunque aún “no tenemos fecha”, señala la directiva.
Recientemente, la empresa alemana ha anunciado el fichaje de un nuevo director financiero con este motivo. Se trata de Jan Kemper, que tiene experiencia en escalar startups hasta convertirlas en empresas cotizadas y ha trabajado como director financiero en grandes compañías. De hecho, llevó a cabo la salida a Bolsa de Zalando en 2014.
EL AÑO DE LA INNOVACIÓN
El objetivo de N26 en España este año es centrarse en la innovación y lanzar nuevas funcionalidades para la app. Por ejemplo, un marketplace con los servicios más demandados por los clientes de la entidad.
En su hoja de ruta también se incluyen tarjetas virtuales para todas las cuentas, estadísticas avanzadas para un mejor control del gasto y subcuentas con un IBAN independiente en su sección de Espacios.
También a lo largo de este año incorporarán en España la funcionalidad de ingreso de efectivo y reforzarán su servicio para autónomos.
