“¿Te has planteado “acortar” tus deudas?”, esta es la pregunta que lanza el Banco de España a las personas que están en esta situación. La cuestión en sí encierra una recomendación, pues el Banco de España siempre es partidario de que cada persona se endeude según lo que pueda asumir. La recomendación de la organización que encabeza Pablo Hernández de Cos llega en un momento en el que muchas personas se plantean qué hacer con las deudas que tienen.
LAS HIPOTECAS
“Si tienes una hipoteca o un préstamo personal a tipo variable, la subida de los tipos de interés te afecta directamente. Ya hemos contado como afectará esta subida en las hipotecas, pues en el momento de la revisión del tipo, la cuota de la hipoteca aumentará”.
Ante este nuevo escenario, es posible que, si tienes unos ahorros que no te rentan demasiado, te hayas planteado realizar una amortización parcial de tu hipoteca o préstamo personal para aliviar el importe de los intereses a pagar. Si es así, “Consulta las condiciones de amortización parcial anticipada de tu contrato”, señala el banco emisor, el supervisor. Desde el Banco de España se señala que “aunque los contratos suelen recoger una comisión por amortización parcial, si tu hipoteca es a tipo de interés variable y amortizas anticipadamente antes del 31 de diciembre de 2023, infórmate, ya que puede que no tengas que pagar esta comisión”, señala el BdE.
La amortización parcial anticipada puede suponer en una reducción del importe de las cuotas pendientes o una disminución del plazo
La amortización parcial anticipada puede suponer en una reducción del importe de las cuotas pendientes o una disminución del plazo, agregan, y “ara valorar la opción que más te interese, ponemos a tu disposición nuestro simulador Introduce los datos solicitados y obtendrás dos resultados: el número de meses que te quedarán por pagar tras la amortización, manteniendo el importe de la cuota y el importe de la nueva cuota, manteniendo el plazo de vencimiento original del préstamo.
Estas son las recomendaciones en un contexto marcado por las subidas de tipos, las que ya llegaron y las que, a priori, van a llegar, según ha apuntado el Banco Central Europeo.
Este incremento ha supuesto un vuelco para el mercado hipotecario. El palo ha venido porque, en apenas un año, el precio de financiar una vivienda ha pasado de mínimos históricos a sus niveles más elevados en cerca de una década. El efecto ha sido notorio en las hipotecas variables, que se han encarecido cerca de un 50%, pero también se deja sentir en las nuevas hipotecas fijas, que desde mediados de año pierden cuota de mercado a medida que los bancos suben los intereses para protegerse ellos mismos del incremento del precio del dinero.
ESCALADA DEL EURIBOR
La escalada del euríbor -ahora roza el 3%, cuando en diciembre de 2021 estaba en el -0,502%, tres puntos y medio porcentuales en solo doce meses- se ha traducido en subidas de las hipotecas, aunque graduales. En el caso de los nuevos préstamos, porque los bancos han tratado de alargar todo lo posible las ofertas para atraer a todos los clientes que pudieran, en un momento de repunte del mercado inmobiliario. Y en el caso de los préstamos ya concedidos porque la subida se ha incorporado solo a las hipotecas variables y solo a medida que se revisaban las condiciones de cada hipoteca.
En relación a las personas con deudas, como usuarios, el Banco de España se hace eco de los nuevos principios internacionales sobre la protección del consumidor financiero. “La protección del consumidor financiero es importante para todos nosotros porque nos afecta en muchas situaciones de nuestra vida cotidiana (por ejemplo, en las compras online, en la solicitud de un préstamo o en la contratación del seguro de un coche). En la actualidad, existen normas y principios para garantizar que todos los consumidores reciben un trato justo, así como para protegerles de cualquier tipo de daño.
Los Principios de Alto Nivel sobre la Protección del Consumidor se han actualizado
En este sentido, cabe destacar los Principios de Alto Nivel sobre la Protección del Consumidor Financiero (“High-Level Principles On Financial Consumer Protection” o los “Principios”), que constituyen el estándar internacional para una protección del consumidor financiero completa y eficaz, abarcando aspectos diversos como educación financiera, supervisión, conducta o tramitación de quejas.
PROCESO DE REVISIÓN
En el periodo de 2021-2022 estos principios han sido actualizados a través de un proceso de revisión integral y consultivo para garantizar que continúan reflejando las mejores prácticas globales y que tienen visión de futuro. Los Principios actualizados han sido respaldados por los líderes del G20 en la Cumbre de Bali celebrada el pasado 15 y 16 de noviembre, y adoptados por los gobiernos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (“OCDE”) el pasado 12 de diciembre, como una recomendación revisada del Consejo.
Las actualizaciones clave de estos Principios incluyen, entre otros, «nuevos Principios sobre “acceso e inclusión y productos Financieros de Calidad». También nuevos temas transversales sobre digitalización, finanzas sostenibles y bienestar financiero y lecciones de la respuesta a la pandemia de la Covid-19, incluidas protecciones mejoradas para los consumidores que puedan ser vulnerables».
