Los autónomos que han cotizado a la vez en el Régimen General y en el RETA pueden cobrar dos pensiones de jubilación distintas si cumplen ciertos requisitos de cotización separada. No es un derecho automático y la suma de ambas prestaciones no puede superar un tope máximo. Vamos al detalle práctico para que compruebes si te interesa.
La Seguridad Social permite compatibilizar dos pensiones contributivas de jubilación cuando el trabajador ha generado el derecho en cada régimen por separado. Para tener dos pensiones es necesario haber cotizado al menos 15 años en cada régimen, según el artículo 205 de la Ley General de la Seguridad Social.
Además, si el autónomo no está dado de alta simultáneamente en ambos regímenes en el momento de jubilarse, hará falta que los períodos de cotización se hayan solapado durante un mínimo de quince años. Si las cotizaciones no se superponen durante ese tiempo, solo podrá percibir la pensión del régimen en el que esté de alta en el momento del hecho causante, aunque podrá sumar las cotizaciones de los dos regímenes para calcular la base reguladora de esa única pensión.
Traduciendo: si has trabajado por cuenta ajena y por cuenta propia en épocas distintas sin que coincidan al menos tres lustros, solo unificas cotizaciones para una prestación; para cobrar dos pensiones independientes necesitas ese solapamiento prolongado o estar en alta en los dos regímenes al alcanzar la edad de jubilación.
Así se calcula la cuantía de cada pensión y el tope máximo
La base reguladora se calcula con las normas de cada régimen. En el Régimen General los meses sin cotizar se integran con bases mínimas (las famosas “lagunas”), pero en el RETA los períodos sin cotizar computan como cero, lo que puede rebajar bastante la pensión de autónomo si ha habido interrupciones largas.
El porcentaje que se aplica a la base reguladora depende de los años cotizados: con 15 años se obtiene el 50 % y va subiendo porcentualmente por meses adicionales. La suma de las dos pensiones no puede superar la pensión máxima del sistema, que en 2026 está fijada en 3.359,60 euros brutos al mes. Si se supera ese tope, se reduce lo que exceda hasta ese límite.
La clave está en que las cotizaciones en los dos regímenes se solapen al menos quince años; si no, solo se genera una pensión.
Muchos autónomos desconocen esta posibilidad porque la doble pensión se asocia a situaciones excepcionales. Sin embargo, quienes han compatibilizado un empleo por cuenta ajena con una actividad por cuenta propia (por ejemplo, un pluriactivo) pueden llegar a la jubilación con dos carreras de cotización separadas y consolidadas.
Además, la jubilación activa —que permite seguir trabajando y cobrar parte de la pensión— no impide compatibilizar dos pensiones si se cumplen los requisitos de cada régimen, siempre que la suma total respete los límites máximos. Conviene revisar el historial de cotizaciones en la sede electrónica de la Seguridad Social o a través de Importass para detectar si ya se cumple el solapamiento.
La jubilación con doble pensión: una planificación que pocos autónomos aprovechan
La normativa española permite desde hace años esta compatibilidad, pero no se divulga en campañas masivas. El perfil más beneficiado es el del trabajador que ha estado en pluriempleo o pluriactividad durante largos períodos. La estrategia de acumular derechos en dos regímenes es una herramienta legítima de planificación de la jubilación, aunque el tope máximo reduce el incentivo si ambas pensiones potenciales son altas.
El dato práctico es que si el autónomo ha cotizado por bases relativamente bajas en el RETA y tiene una pensión modesta en ese régimen, la suma con la pensión del Régimen General puede llegar a mejorar sus ingresos sin romper el límite máximo. En 2026, la pensión máxima permite absorber dos prestaciones medias sin problema, pero con dos carreras cercanas al tope por separado, el recorte será inevitable.
Para quien está a punto de jubilarse, la recomendación es pedir un cálculo de pensiones estimativas en la Seguridad Social y comparar la opción de una sola pensión unificando cotizaciones frente a dos separadas. A veces la suma de dos bases reguladoras bajas da más que una unificada con lagunas integradas. Y ojo, los periodos en el RETA sin cotizar pesan más que en el Régimen General, lo que puede hacer que la pensión de autónomo sea más baja de lo esperado.
Guía rápida del trámite
- 📅 Plazos: No hay plazo de solicitud. El derecho se ejerce al alcanzar la edad de jubilación ordinaria y presentar la solicitud de pensión en cada régimen.
- ✅ Requisitos clave: Haber cotizado al menos 15 años en el RETA y 15 años en el Régimen General. Si no estás de alta en ambos, las cotizaciones deben haberse superpuesto un mínimo de 15 años (artículo 205 LGSS).
- 🌐 Dónde solicitarlo: En la sede electrónica de la Seguridad Social (sede.seg-social.gob.es) o a través de Importass, con certificado digital, Cl@ve o acudiendo presencialmente a una oficina del INSS con cita previa.
- 💰 Importe o coste: La cuantía de cada pensión se calcula según su base reguladora y años cotizados. La suma de ambas no puede superar los 3.359,60 euros mensuales (máximo en 2026).
- ⚠️ Error a evitar: Pensar que por tener cotizaciones en dos regímenes automáticamente se cobran dos pensiones. Si las cotizaciones no se solapan 15 años y no estás en alta en ambos al jubilarte, solo tendrás una pensión sumando las bases.
