Las medidas para paliar los efectos económicos del coronavirus que ha puesto en marcha el Gobierno dejan fuera a muchas familias y empresas, de manera que la banca ha hecho lo propio y ha sacado la artillería pesada, permitiendo, por ejemplo, el pago aplazado de la hipoteca hasta 12 meses y de préstamos al consumo, hasta 6 meses.
Ante este tipo de medidas, asociaciones como Asufin alertaron de que, en las circunstancias actuales, cualquiera de estas soluciones implica más deuda porque acabado el aplazamiento se tiene que pagar la cuota completa, más el préstamo.
Lo mismo ocurre con aquellos que no llegan a fin de mes y terminan por quedarse al descubierto con su banco. Las comisiones por estar en “números rojos” en la cuenta superan en muchos casos el 10.000% TAE.
En estos casos es frecuente pedir más crédito al banco para tapar agujeros y al final las deudas llevan a más deudas. Ahora más que nunca es fácil caer en el sobreendeudamiento, que lleva a incrementar los impagos y la mora, y con el incremento de mora lo más previsible es que el crédito de nuevo empiece a limitarse. Por ello ahora más que nunca es necesaria la existencia de un bureau positivo de crédito único, y unos modelos de scoring eficientes adaptados a la nueva situación de la economía.
¿QUÉ ES EL BUREAU POSITIVO ÚNICO?
Los bancos y otras entidades financieras tienen acceso a un «bureau positivo» (la CIRBE), con un historial de los préstamos, créditos y avales de sus clientes. Pero este fichero tiene un problema: solo incluye deudas de más de 6.000 euros y la información se actualiza con meses de retraso, algo incompatible con la inmediatez de las diferentes fuentes de financiación alternativa a la banca tradicional que existen en el mercado.
La necesidad de conceder préstamos de manera responsable es una prioridad para algunas de las compañías que actúan únicamente de forma online, y aunque les gustaría participar en esa tipología de ficheros no encuentran ayuda del sector bancario tradicional porque algunos de éstos los ven como un nuevo sector que supondrá muy pronto una amenaza competitiva.
Si todas las entidades que se dedican a prestar dinero tuvieran acceso a la CIRBE para consultar y reportar el nivel de endeudamiento de los clientes, se tomarían mejores decisiones a la hora de conceder un préstamo, pero dicho fichero debe ser complementado con otros de creación nueva que se adapten a la agilidad necesaria en el sector financiero actual.
Por ello, Jorge Bardón, director general de Creditea propone la creación de un «bureau positivo online único» en España, donde cualquier empresa financiera que analice la concesión de un crédito consulte el nivel de endeudamiento del cliente en tiempo real. Si fuera aprobado, la entidad financiera tendría la obligación de reportar dicha operación de manera instantánea para que a su vez otras entidades realicen correctamente sus decisiones de crédito, tomando en cuenta el nivel de endeudamiento y la foto crediticia real de dicho cliente, no varios meses después. Sin embargo, los bancos de momento no están interesados en colaborar con esta iniciativa, y precisamente sería un ejemplo de como un el sector financiero tradicional colabora con las nuevas empresas financieras tecnológicas (fintechs) en beneficio del consumidor.
LA TECNOLOGIA, UN ALIADO
La tecnología está a favor de este nuevo sector financiera nacido como alternativa o complemento a la banca tradicional. En cualquier momento del proceso de solicitud de crédito online, el cliente puede mandar en tiempo real vía whatsapp un pantallazo de sus movimientos bancarios o su nómina, o vía API conectarse a su banco para demostrar su situación financiera. Pero lo que resulta difícil de comprobar es el volumen total de créditos abiertos con otras entidades o incluso si existiera una adicción al juego.
Para minimizar el riesgo en las decisiones de crédito aún más, y dada la inexistencia de dicho bureau positivo online único, actualmente muchas empresas de concesión de crédito online utilizan tecnologías basadas en obtener información con el consentimiento del cliente. Ello se realiza mediante el proceso llamado “scraping” que, consiste en que el cliente accede a compartir una foto real de sus movimientos bancarios, que permiten hacer una evaluación de su nivel de endeudamiento, en su propio beneficio.
Pero hay un inconveniente, y es que esta tecnología utilizada eficientemente en Europa durante años como una fuente de datos para enriquecer modelos de Crédito y Riesgo, choca con la aplicación de la nueva normativa PSD2, que obliga a las empresas a utilizar unas APIs conectadas a los bancos que dan mucha menos información que la tecnología utilizada en los últimos años.
En palabras de Bardón, “tal y como están ahora definidas actualmente, con la información que recibimos vía APIs bancarias hemos dado un paso hacia atrás”, ya que para cubrir la información de la que no disponen, además de dicha conexión, API tendrían que utilizar la tecnología scraping para complementar sus deficiencias. Es decir, de cara a las empresas tienen que hacer un trabajo doble, y de cara al consumidor la experiencia de cliente es nefasta porque tiene que pasar dos procesos independientes para la aportación de sus datos. Entonces, ¿dónde está la mejora?
Una vez pasada esta delicada situación, y con el nuevo resurgir de la economía, se potenciará de nuevo el crédito y será imprescindible tener una fotografía real de cuál es el nivel de endeudamiento de cada ciudadano, por lo que ahora más que nunca es necesaria la creación del bureau único de crédito online y mejorar las decisiones de crédito basadas tecnología.
