La morosidad del crédito concedido para la adquisición de viviendas aumentó a cierre de 2023 al 2,6%, frente al 2,3% en que se situaba a finales de 2022, según los datos del Banco de España recogidos por la Asociación Española Hipotecaria (AHE).

A lo largo de 2023 se han sumado en torno a 900 millones de euros en activos dudosos hipotecarios, lo que supone un 7,4% más en tasa interanual, elevando la ratio a ese 2,6%. Sin embargo, la AHE indica que la tasa de dudosos se sitúa en niveles similares a los observados al inicio de la crisis de 2008.

De todas formas, está lejos del 6% de dudosidad que llegó a registrar en 2014 y la AHE explica que el crédito hipotecario «siempre» ha presentado una de las tasas de morosidad más bajas por las «implicaciones sentimentales» asociadas a la vivienda, especialmente en el caso de la principal.

En cambio, la tasa de dudosidad de las actividades inmobiliarias mejoró 0,2 puntos porcentuales con relación al trimestre previo y 0,8 puntos desde un enfoque anual, hasta el 3,0% observado a finales del ejercicio de 2023.

«En la actualidad, las exposiciones dudosas de esta rúbrica representan en torno al 10% del crédito dudoso dentro del segmento empresarial, lo que contrasta significativamente con el dato de 2011 o 2012 –en plena crisis inmobiliaria– cuando casi el 60% de los préstamos dudosos se atribuía a esta categoría. Junto con el crédito al sector de la construcción llegaron a suponer cerca del 75% del saldo dudoso», explica la AHE.

En cuanto al sector de la construcción, a lo largo del último año sus niveles de dudosidad han mejorado «muy levemente», desde el 8,1% observado en diciembre de 2022 hasta el 8,0% de finales de 2023.

PREVISIONES PARA 2024

La AHE cree que la morosidad hipotecaria todavía puede experimentar «algún ajuste al alza», si bien cree que las perspectivas para los próximos meses son mejores ante la posible disminución de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) que dará «alivio» a los hogares y empresas.

En este sentido, recuerda las estimaciones del Banco de España, organismo que cree que una tercera parte de los hogares con hipotecas ya podrían haberse beneficiado de una «ligera reducción» de la cuota hipotecaria durante el primer trimestre.

«En particular, aquellos que les haya coincidido en este primer trimestre la liquidación del nuevo tipo de interés y que estén sujetos a un sistema de revisión semestral, pues compara los niveles del Euríbor de estos últimos meses, en torno al 3,65%, con los de hace dos trimestres, cuando rebasaba la cota del 4%», explica la asociación.

En el caso de las empresas, que suelen ser préstamos con revisiones más frecuentes, el impacto positivo podría haber sido aún mayor, afectando a cerca del 60% de la cartera.

Así, en un contexto donde se espera que los tipos y el Euríbor tengan una tendencia decreciente, la AHE prevé un abaratamiento de las cuotas a lo largo del año, lo que reduciría el riesgo de incumplimiento y ayudaría, a su vez, a mantener «en buen estado» la calidad crediticia de las carteras.

No obstante, la asociación defiende que la mejora de la calidad crediticia «no solo depende» de la evolución de los tipos de interés, sino también de la «salud general de la economía.

«El respaldo de una actividad económica sólida, con un mercado laboral respondiendo positivamente, será clave para sustentar una evolución positiva de la misma», concluye la AHE en su análisis.

Minsait, una compañía de Indra, y la plataforma de bases de datos MongoDB han coincidido en la importancia del dato y de la inteligencia artificial (IA) para el sector asegurador en el marco de un jornada realizada recientemente.

En la misma, mostraron cómo la aplicación de la analítica avanzada con datos de valor abre la puerta a operaciones más sofisticadas, facilita el salto a la nube e introduce la inteligencia artificial con nuevas funcionalidades que, en su opinión, transformarán el sector.

A juicio de ambas compañías, la gestión del dato es «ineludible» en el sector asegurador y la entrada de la inteligencia artificial generativa comienza a mostrar su potencial para transformar la forma en la que actualmente se están tramitando operaciones y pólizas.

Como ejemplo, apuntan a la posibilidad de contar con un sistema que permita segmentar a los destinatarios por edad, datos socioeconómicos, salud o antecedentes, así como poder obtener una visión completa del catálogo de seguros contratado por un cliente o personalizar las tarifas.

«Los datos son una parte fundamental dentro de la estrategia de las aseguradoras y de los sistemas que les dan servicio. No solo porque nos van a permitir conocer mejor a nuestros clientes y ofrecer productos personalizados, sino porque nos ayudan a desarrollar otros casos de uso más avanzados dentro del sector seguros», explicó el director de Desarrollo de Negocio en Servicios Financieros de Minsait, Roberto Arias.

En este contexto, la propuesta de ambas compañías busca aportar un «valor diferencial» en este ámbito a las aseguradoras ya que, gracias a la tecnología de MongoDB, se facilita la creación de bases de datos con esquemas flexibles y editables a las que se puede añadir o quitar propiedades en tiempo real, sin tener que cambiar o regenerar las colecciones de datos.

Asimismo, permite la edición, gestión y control de grandes volúmenes de datos, algo que, unido la experiencia de Minsait en entornos aseguradores y en la migración de datos ‘legacy’ (aquellos que están en sistemas más antiguos), posibilita, a su juicio, «grandes ahorros de tiempo y un abaratamiento de los costes de hasta un 70%».

Según el director general Iberia de MongoDB, Andrés Marín, uno de los retos más importantes a los que se enfrenta el sector asegurador es la dispersión de los datos y su disponibilidad en tiempo real en los canales digitales que, cada vez con más frecuencia, demandan usuarios y asegurados.

«La modernización de aplicaciones y la inteligencia artificial generativa son claves para acomodar el crecimiento esperado en el uso de los canales con la comercialización de pólizas y seguros. Convertir esa información en datos útiles para el negocio es fundamental para que se puedan usar de la forma más eficiente. Junto a ello, la IA, que ya venimos utilizando los clientes del sector asegurador, va a ser una herramienta estratégica para lograr los mejores resultados», ha valorado Marín.

DETECCIÓN DEL FRAUDE

Por otro lado, las dos empresas han subrayado que, en un sector «condicionado» por una ingente cantidad de datos, muchos de los cuales están «encajados en sistemas obsoletos o poco funcionales», poder abordar una amplia variedad de casos de uso permite trabajar de forma más dinámica y segmentada, lo cual, a su vez, facilita la integración de los contenidos en ciertas aplicaciones de forma más sencilla, accesible y eficiente.

«Gracias a estas capacidades, Minsait, que es la primera compañía en España que consigue alcanzar el nivel ‘advanced’ en su alianza con MongoDB, ha podido realizar numerosos proyectos a partir de datos incompletos o no estructurados, lo que supone un salto cualitativo para las aseguradoras, que pueden llegar a alcanzar ratios de detección de fraude superiores al 80%, como se está realizando en otros sectores, con el apoyo de esta solución», han detallado.

En esa línea, han remarcado que detectar el fraude en cláusulas protegidas, identificar asegurados conflictivos o posibles fraudes en el servicio de empresas colaboradoras son otras capacidades que mejoran la labor de los seguros de forma exponencial en comparación con las prácticas anteriores.

Plataformas digitales como Wallapop, Vinted o Airbnb tendrán hasta este lunes, 8 de abril, para presentar la información de sus vendedores, según el calendario mensual publicado por la Agencia Tributaria.

El Consejo de Ministros aprobó el pasado mes de enero un real decreto que desarrolla las normas y procedimientos para que los operadores de plataformas digitales informen sobre los vendedores que realicen anualmente más de 30 operaciones de venta de bienes con un importe superior a 2.000 euros.

En principio, la norma dicta que estos datos se tienen que declarar durante el mes de enero, pero la declaración a presentar durante este año 2024 respecto a 2023 tendrá un plazo más prolongado, hasta este próximo 8 de abril.

El real decreto aprobado por el Gobierno desarrolla las normas y procedimientos relativos a la obligación de información y de diligencia debida relativas a la declaración informativa de los operadores de plataforma digital, trasponiendo la DAC 7 e implementando el Acuerdo Multilateral entre Autoridades competentes sobre intercambio automático de información relativa a ingresos obtenidos a través de esas plataformas en el ámbito de la OCDE.

Le afectará a aquellos vendedores que, utilizando servicios transaccionales en plataformas como Wallapop o Vinted, hayan vendido 30 artículos o más en un año, con un importe de más de 2.000 euros en las ventas.

Asimismo, la normativa se aplica no solo a los alquileres a corto plazo, sino también a cualquier forma de arrendamiento, incluidos los alquileres a largo plazo. Si, por ejemplo, se obtiene una reserva a largo plazo (28 noches o más) en una plataforma como Airbnb, también estaría sujeta a los requisitos de notificación.

INTERCAMBIO DE INFORMACIÓN FISCAL ENTRE PAÍSES

Esta obligación será intercambiada por la Administración Tributaria española con el Estado miembro de la Unión Europea donde resida el ‘vendedor’ o, en el caso de arrendamiento, con el Estado miembro donde está localizado el bien inmueble.

La norma prevé que la información también pueda ser intercambiable con ‘jurisdicciones socias’ ajenas a la UE, en el marco del Acuerdo Multilateral suscrito en la OCDE.

WALLAPOP ESTIMA QUE MENOS DE UN 1% DE USUARIOS DEBERÁ TRIBUTAR

Wallapop estima que menos de un 1% de los usuarios de su aplicación son susceptibles de alcanzar los límites de la directiva europea DAC7. Según la plataforma, la mayoría de los más de 19 millones de usuarios no deberá tributar por sus ventas en Wallapop, y estima que menos de un 1% de los usuarios de la plataforma será susceptible de alcanzar los límites de la directiva europea en un año tipo.

Así, ha aclarado que a pesar de la aprobación de esta nueva directiva, que pretende crear un ecosistema de colaboración más transparente entre plataformas obligadas y las administraciones tributarias, la forma de tributar la compraventa de productos reutilizados no ha cambiado.

En general, la venta de artículos de segunda mano realizada como particular no deberá tributar por el IRPF siempre que no se obtengan beneficios. Este sería el caso de particulares (no empresarios) que vendan sus artículos personales por debajo del precio de compra, es decir, sin que eso genere ningún tipo de ganancia patrimonial: esas ventas no tributarán en el IRPF.

Sin embargo, los profesionales que utilicen la aplicación de Wallapop como punto de venta, o aquellos particulares que reciban ganancias de alguna de sus ventas, deberán informar a Hacienda de sus operaciones, además de cumplir con cualquier otra obligación fiscal aplicable.

En este sentido, desde la Asociación Española de Asesores Fiscales (Aedaf) también han remarcado que la realidad es que la forma de tributar por la compraventa de artículos reutilizados no ha cambiado y, en el caso de los vendedores particulares, sólo sería necesario tributar en las ventas por importes superiores a su precio original, algo poco común en las transacciones de segunda mano entre particulares.

El ministro de Economía, Comercio y Empresa, Carlos Cuerpo, ha defendido la entrada del Gobierno en el capital de Telefónica porque «España es un país abierto a la inversión extranjera, pero no es ingenuo a la hora de hacer una evaluación del impacto de la llegada de capital extranjero», tal y como ha comentado este domingo en una entrevista en ‘La Vanguardia’, recogida por Europa Press.

«Nosotros tenemos un instrumento muy útil para proteger los intereses estratégicos de nuestras empresas y de nuestra economía en general. Somos un país abierto a la inversión extranjera, pero no somos ingenuos a la hora de hacer una evaluación del impacto de la llegada de capital extranjero. Miremos a Francia, a Alemania, a Italia, cuyos gobiernos están presentes en sus grandes compañías de telecomunicaciones. Creo que ese es el marco conceptual en el cual nos tenemos que mover», ha asegurado.

Asimismo, el ministro ha señalado que el Gobierno está «cómodo» con la previsión del 2% de crecimiento del PIB para este año porque «confirma la buena situación de la economía española. «Ese 2,5% del 2023 está más de cinco veces por encima de la media de la zona euro y además con un componente particularmente importante para las previsiones de 2024. Y es que el último trimestre el crecimiento se aceleró y esto supone un efecto arrastre importante para el 2024», ha afirmado.

En este sentido, Cuerpo ha apuntado que las previsiones en cuanto a los componentes de crecimiento para 2024 están centradas en el consumo privado, donde prevé que haya un «tirón» conforme los hogares vayan recuperando el poder adquisitivo que han perdido con el «shock» de inflación en el último año y medio.

«La inflación se está moderando y los hogares, poco a poco, con salarios que crecen por encima de esa inflación, están pudiendo recuperar esa capacidad de compra. De hecho, hemos visto buenos datos con respecto al ahorro también en estos últimos días, y eso refuerza el consumo privado como uno de los principales motores», ha indicado.

En relación con la aprobación de los Presupuestos Generales del Estado, Cuerpo afirma que es importante su aprobación porque «ahí se enmarcan las grandes prioridades de política económica», aunque añade que con lo «expansivos» que eran los presupuestos del año 2023, la prórroga para el 2024 no supondrá «ningún impedimento para llevar a cabo las inversiones necesarias». «Aunque haya que hacer un poco de ingeniería presupuestaria para ir reasignando partidas. Pero no conlleva mayor dificultad en ese sentido», ha aclarado.

Además, ha recalcado que uno de los grandes retos del Gobierno en esta legislatura es ayudar a los jóvenes en la emancipación con medidas dirigidas a «viviendas asequibles» y ha señalado que el Gobierno tiene un compromiso con la reducción progresiva del déficit y de la deuda.

«Vemos el cumplimiento reiterado de nuestros objetivos, de hecho estamos sobrecumpliendo, llegando al 3,7% en 2023 y apuntando hacia esa cifra tan importante del 3% en 2024. El presupuesto prorrogado contiene las medidas necesarias y la evolución tanto de previsión de gastos como de ingresos para ser capaces de cumplirlo», ha señalado.

París (Francia), Roma (Italia) y Oporto (Portugal) se han consolidado como los destinos favoritos de los españoles para pasar las vacaciones en Semana Santa, según los datos de reservas en Civitatis, que destacan que el 68% de los nacionales han preferido viajar a destinos internacionales para vivir experiencias distintas.

Más allá de las fronteras europeas, Nueva York (Estados Unidos) ha sido la ciudad más elegida como ciudad de larga distancia, donde la actividad más popular para esos días ha sido la visita de los contrastes de la ciudad.

Por su parte, Marrakech (Marruecos) también es uno de los destinos más elegidos, donde la excursión de tres días al desierto de Merzouga ha sido la seleccionada.

Con respecto a las actividades más populares por categorías han sido el ‘free tour’ de Oporto, la visita guiada por los Museos Vaticanos y Capilla Sixtina en Roma y el crucero de los Seis Puentes en Oporto nuevamente.

Teniendo en cuenta a las actividades más reservadas en los destinos que ocupan el ‘top 3’, en París ha destacado el ‘free tour’ por la ciudad, el paseo en barco por el Sena y el ‘free tour’ en Montmartre.

En Roma, la visita guiada por los Museos Vaticanos y Capilla Sixtina, el ‘free tour’ por la ciudad y la visita guiada por el Coliseo, Foro y Palatino. En Oporto, el ‘free tour’ por Oporto, el crucero de los seis puentes y la visita guiada a la bodega Cálem han sido las favoritas de los españoles.

Por último, en la comparativa con datos de 2023, la tendencia se mantiene y posiciona al Viernes Santo como el día que cuenta con un mayor número de reservas por parte de los españoles, seguido del Sábado Santo y el Jueves Santo.

La fusión de los negocios de Iberia y Air Europa harían al grupo alcanzar una cuota de mercado en el largo radio del 64% en Barajas, lo que la situaría muy cerca de sus competidoras europeas, según los datos que maneja Iberia y a los que ha tenido acceso Europa Press.

En conjunto, las españolas se quedarían algo por debajo de la cuota que tiene KLM en Ámsterdam (74%), pero acapararían el mismo nivel que Lufthansa en Frankfurt y estaría algo por encima de la de Air France en París (61%).

Este dato es importante para la compañía, que con la compra de la aerolínea de Globalia persigue el objetivo de que el ‘hub’ de Barajas pueda competir con los grandes aeropuertos del resto de Europa, donde las citadas aerolíneas funcionan como impulsoras.

Sus intenciones están alineadas con las del Gobierno, que ha previsto inversión de 2.400 millones de euros para ampliar Barajas, con el objetivo de alcanzar los 90 millones de pasajeros al año.

En 2023 pasaron 62 millones de pasajeros por el aeropuerto madrileño, una cifra que queda a la cola del resto de los europeos, que llegaron a los 77 millones en el caso de Ámsterdam, aún no habiéndose recuperado por completo de la pandemia.

La diferencia, según argumentan desde Iberia, es que Barajas no dispone de una aerolínea fuerte de red que lo posicione como centro de conexiones en el largo radio, sino que esto se diluye entre Iberia y Air Europa, lo que dificulta que se aprovechen las escalas y conexiones.

SE COMPROMETE A NO TENER EL 100% DE LAS RUTAS A AMÉRICA

En cuanto al número de rutas intercontinenaltes que las dos compañías podrían ofrecer de fusionar sus negocios, la estimación es de alcanzar las 100 mediante la apertura a Asia y buscando rutas a ciudades secundarias de Norteamérica y América Latina, además de potenciar los destinos europeos.

En estos momentos, el aeropuerto de Madrid tiene 80 rutas intercontinentales, bastante por detrás de París (139), Frankfurt (125) y Ámsterdam (96).

En total, Barajas da cobertura a 21 países de América, de los que Iberia y Air Europa, en su conjunto, poseen el 100% de las frecuencias en seis de esos países.

En la propuesta de concesiones (‘remedies’) presentada ante Competencia de la Comisión Europea (que investiga la operación), IAG se ha comprometido a no ser operador único en ninguna de ellas, algo que sí ocurre con otras grandes compañías europeas.

SE ESPERA UN NUEVO PASO PARA FINALES DE MES

La operación está siendo investigada por la Comisión Europa, quien tiene que determinar que esta no va a ir en detrimento de la competencia.

En estos momentos se encuentra en la Fase II, que tiene una duración de entre 90 y 110 de días, a los que se pueden añadir prórrogas en función de las necesidades de la investigación, por lo que la fecha mínima para que termine el proceso es el 15 de julio.

Por el momento, IAG ha presentado una «ambiciosa» propuesta de ‘remedies’ ante la CE donde cede rutas a otros operadores con el objetivo de garantizar la competencia.

Lo próximo que tiene que presentar la CE es el ‘Statmen of objections’, un documento expresa su opinión provisional sobre la cuestión, que se espera para finales de abril.

El mercado mayorista eléctrico, el denominado ‘pool’, registrará este domingo un precio en torno a los 0 euros hasta las 20.00 horas, si bien el precio medio se situará en la totalidad de la jornada en los 4,05 euros por megavatio hora (MWh) frente a los 0,74 euros registrados este sábado.

En concreto, entre las 00.00 y las 20.00 horas el precio en el ‘pool’ se situará en torno a los 0,0 euros/MWh, e incluso se situará en los -0,01 euros/MWh entre las 13.00 y las 17.00 horas, según los datos provisionales del Operador del Mercado Ibérico de Energía (OMIE) recogidos por Europa Press.

En total, este domingo se acumularán hasta un total de veinte horas en prácticamente cero euros/MWh o en un precio negativo, mientras que el máximo del día será de 35 euros/MWh, entre las 21.00 y las 22.00 horas.

Con el de este domingo serán ya cuatro los días de esta semana en los que el ‘pool’ ha registrado precios negativos en algunas de sus horas, un hecho que hasta el pasado lunes no se había producido nunca.

El precio medio de la jornada del domingo del mercado mayorista eléctrico se situará en los 4,05 euros/MWh, lo que rompe en cierta medida la tendencia de los dos últimos días en los que el precio no sobrepasó el euro -este sábado, a 0,74 euros/MWh, se cosechó el décimo valor más bajo en la historia del ‘pool’-.

MEDIA DE 4,4 EUROS/MWH EN LO QUE VA DE MES

La importante presencia de generación renovable en este inicio de abril, en forma de eólica y solar, con una participación destacada de la hidráulica con el agua embalsada de las importantes lluvias en Semana Santa, sitúa la media en los primeros siete primeros días del mes en los 4,4 euros/MWh.

En marzo ya se vio un precio medio del ‘pool’ más bajos de la historia para un mes, con 20 euros por megavatio hora (MWh), la mitad que el precio medio registrado en febrero y un 77,5% menos que en marzo de 2023, cuando se situó en 89,6 euros/MWh.

No obstante, estos precios negativos o tan bajos no se trasladan así exactamente al recibo a esos cero euros, ya que existen unos costes fijos para el consumidor eléctrico, por peajes, cargos y ajustes del sistema.

Además, en febrero, tras registrarse una media inferior a los 45 euros/MWh, el tope fijado en el Real Decreto de medidas urgentes, la electricidad recuperó temporalmente su Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) del 21% desde marzo, algo que se mantendrá en este mes de abril.

El último Consejo de Ministros del año pasado aprobó que el IVA de la electricidad pasara del 5% al 10% y que se mantuviera ese tipo hasta finales de 2024, siempre que se cumpliera la condición de que los precios del MWh en el mercado mayorista se mantuvieran altos, por encima de esos 45 euros/MWh.

En concreto, el IVA pasaría a ser el 21% siempre que el mes natural anterior al del último día de facturación el precio mayorista se situara por debajo de ese listón. Es decir, todas las facturas que incluyan el consumo de al menos un día de marzo, pasarán a tener el IVA del 21%. Tan solo los hogares con el bono social se libran de este incremento, ya que su IVA se mantendrá en el 10% durante todo 2024.

NUEVO MÉTODO DE CÁLCULO DEL PVPC

Además, el ‘pool’ no representa exactamente el importe final en el precio de la luz para un consumidor acogido a la tarifa regulada, ya que con la entrada en 2024 se adoptó un nuevo método de cálculo del PVPC, que incorpora una cesta de precios a medio y largo plazo para evitar las fuertes oscilaciones, sin perder las referencias de precios a corto plazo que fomentan el ahorro y el consumo eficiente.

De esta manera, la proporción de vinculación con el precio del ‘pool’ se irá reduciendo progresivamente, para incorporar las referencias de los mercados de futuros, de modo que éstos representen el 25% en 2024, el 40% en 2025 y el 55% a partir de 2026.