CaixaBank y Plug and Play

Cuenta atrás, la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el IRPH estará lista entre febrero y marzo. Los bancos se han hecho eco de ella durante la presentación de sus cuentas anuales y en general, se estima que podría costarles más de 44.000 millones. Y a CaixaBank, el banco más afectado, más de lo que gana en seis años.

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un indicador hipotecario que se utilizó más habitualmente durante la burbuja inmobiliaria en España. El problema surgió principalmente a partir de 2013, cuando el Euríbor comienza a disminuir considerablemente y el IRPH no.

Los afectados empezaron a percatarse de las elevadas cuotas que pagaban frente a los hipotecados con Euríbor. Tras varias denuncias, el pasado mes de septiembre, Maciej Szpunar, abogado de la Unión Europea hizo públicas una serie de conclusiones (que no eran vinculantes, pero suelen ir encaminadas) sobre la nulidad de estos contratos.

Y es que las cláusulas de estas hipotecas pueden considerarse abusivas si no se ha explicado bien al cliente en qué consiste el indicador. Es decir, que no todas cumplen con los mínimos de transparencia. Por ello, los bancos están expuestos a miles de reclamaciones.

Los clientes piden ahora el importe de estas hipotecas con carácter retroactivo, incluso si las hipotecas ya han vencido. Por ello Morgan Stanley cifra en 3.000 millones de euros lo que podría costarles a los bancos españoles. Mientras que Goldman Sachs lo eleva a más de 44.000 millones.

CAIXABANK, 6 VECES SU BENEFICIO

Solo a CaixaBank, la entidad más expuesta a la posible anulación del IRPH, le costaría entre 1.775 y 11.250 millones de euros. Teniendo en cuenta que el banco (según sus últimos resultados anuales) ganó 1.705 millones en 2019, debería pagar más de lo que puede ganar en seis años.

“Los resultados de 2019 no han sido satisfactorios, nos ha paralizado la incertidumbre del IRPH” explicaba el presidente de la entidad Jordi Gual durante la presentación de resultados.  Tres meses antes, cuando publicaron las cuentas trimestrales, el consejero delegado, Gonzalo Gortázar habló más distendido del asunto.

En su opinión, “esta problemática” no va a acabar en un resultado negativo para ellos. Pero “lógicamente” tienen que esperar a que se pronuncie el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Su esperanza es que la opinión del Abogado General “soporta y ayuda a defender” la actuación que han tenido en CaixaBank.

Pero si no se produce la sentencia en el sentido que esperan “habrá que analizarla” porque hay “muchas casuísticas” y dependerá, también, de cómo puedan interpretarlo después los tribunales españoles, como el Tribunal Supremo.

SANTANDER HASTA 6.000 M

Aunque casi todas las entidades financieras han ofrecido y ofrecen hipotecas referenciadas al IRPH, tras CaixaBank hay otras cuatro que se enfrentan a devoluciones millonarias. Por ejemplo, Santander y BBVA tendrían que pagar entre 1.014 y 6.428 millones cada uno.

Es decir, Santander que ha ganado en el último ejercicio 6.515 millones, se fundiría sus beneficios de un año. Y BBVA que ganó 3.512 millones, necesitaría en el peor de los casos dos años para conseguir esta cifra.

Para Bankia, que ganó en los últimos doce meses 541 millones se estiman devoluciones de entre 406 y 2.571 millones de euros. O lo que es lo mismo, lo que ganaría en casi cinco años. Por su parte, Sabadell, se enfrenta a reclamaciones que podrían estar entre los 355 y los 2.250 millones de euros. Dependiendo de la cifra final, podría superar también la cifra de sus últimas cuentas, cuando  registró ganancias de 768 millones.

Otras de las entidades más afectadas es Unicaja Banco, que podría pagar entre 51 y 321 millones, según las estimaciones de Goldman Sachs. Unicaja ganó en el último año 172 millones.

1,3 MILLONES AFECTADOS

La sentencia del Tribunal de Justicia afectará a cerca de 1,3 millones de hipotecas referenciadas al IRPH que hay en la actualidad, de los cuales cerca de un millón de afectados están pendientes de su pronunciamiento y de poder reclamar.

Según la plataforma www.reclamapormi.com , “los importes a recuperar, de media, son cantidades por encima de los 15.000 euros.”

Según recoge esta empresa, para los afectados, este índice sería “manipulable” porque, de acuerdo a su fórmula de cálculo, cuantos más préstamos se concedan más se incrementa el tipo de interés, de manera que los bancos podrían modular este índice a su antojo.

Además, existe la duda de que su aplicación haya sido abusiva por parte de los bancos, ya que no se habría informado con claridad de su metodología y posible evolución a los clientes.