Los depósitos al 4% TAE vuelven en noviembre y Banco BIG lidera la tabla con su oferta a tres meses. Le siguen Openbank y Cetelem, pero la letra pequeña y una inflación del 4,9% cambian el cálculo.
He repasado una por una las fichas de los depósitos que se han movido este mes y el titular del 4% esconde un plazo de solo tres meses y un mínimo de 10.000 euros. Vamos por partes.
Quién paga más ahora mismo: Banco BIG se pone al 4% TAE
Banco BIG encabeza la tabla: su depósito a 3 meses paga un 4% TAE, frente al 3,25% anterior. Es una oferta para nuevos clientes, con un mínimo de 10.000 euros y un techo de 75.000 euros por depósito. Traducido a euros, 10.000 euros al 4% durante tres meses generan unos 100 euros brutos antes de la retención del 19% que aplica Hacienda.
Cetelem queda justo detrás, aunque en otro plazo. Su depósito a 12 meses sube al 3,10% TAE desde 1 euro y hasta 250.000 euros, y el de 24 meses llega al 3,25% TAE, también sin importe mínimo. WiZink es quien da el mayor salto en puntos: del 2,05% al 3% TAE a 12 meses y del 2,30% al 2,85% a 18 meses, eso sí, solo con dinero procedente de otra entidad y desde 5.000 euros.
EBN Banco lanza su Nuevo Ahorro a 12 meses al 3,10% TAE (3,06% TIN) sin ningún tipo de vinculación, para nuevos clientes y para los actuales que aporten dinero nuevo, entre 5.000 y 400.000 euros. MyInvestor paga el 3% TAE sin necesidad de invertir desde 10.000 euros y sube al 3,5% en su plan Premium desde 1.000. Renault Bank mejora a dos años hasta el 3,24% TAE desde 500 euros, y vía Raisin se contratan entidades extranjeras como sme Bank y CA Autobank al 3,39% a 24 meses, con mínimos de 10.000 y 30.000 euros respectivamente.
El 4% TAE dura tres meses y exige 10.000 euros: es un gancho de captación, no una rentabilidad sostenida.
| Entidad | TAE | Plazo | Condición principal |
|---|---|---|---|
| Banco BIG | 4,00% | 3 meses | Nuevos clientes, de 10.000 a 75.000 euros |
| Openbank | 3,25% | 6 meses | Nómina o ingresos de 900 euros, hasta el 31 de diciembre |
| Cetelem | 3,25% | 24 meses | Desde 1 euro, hasta 250.000 euros |
| EBN Banco | 3,10% | 12 meses | Dinero nuevo, de 5.000 a 400.000 euros |
| Self Bank | 3,05% | 3 meses | Dinero nuevo, desde 6.000 euros |
| WiZink | 3,00% | 12 meses | Solo dinero de otra entidad, desde 5.000 euros |
La letra pequeña: nómina, dinero nuevo y plazos que caducan
Openbank sube al 3,25% TAE a 6 meses, pero solo para quien domicilie nómina, pensión, prestación por desempleo o ingresos mensuales de al menos 900 euros y aporte dinero nuevo respecto a su posición del 30 de septiembre. Sin esos requisitos, el tipo se queda en el 2,75%. La oferta estará disponible hasta el 31 de diciembre.
Self Bank ofrece 3,05% TAE a 3 meses (3,0155% TIN) para nuevos clientes y para dinero ingresado desde el 22 de octubre, con importes de 6.000 a 1.000.000 de euros y abono de intereses al vencimiento. Sin ese requisito paga el 2,55%.
La diferencia entre el 3,25% de Openbank y su 2,75% sin condiciones no es comercial: son 900 euros de nómina al mes.
ING amplía hasta el 31 de diciembre su depósito de bienvenida al 3% TAE combinado con la Cuenta Naranja, sin mínimo y hasta 50.000 euros. Y Banca March llega al 3,50% TAE con su Depósito Bonificado Avantio, aunque el 2,50% de base exige sumar fondos de inversión, tarjeta y Bizum, con importes de 30.000 a 150.000 euros y oferta abierta hasta el 30 de noviembre.
Todos los depósitos a plazo de entidades de la Unión Europea están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad, lo que incluye las ofertas contratadas vía Raisin. A partir de ahí, el riesgo es tuyo.
- El plazo real: el 4% dura 3 meses; a 12 meses, el mejor tipo sin condiciones ronda el 3,10%.
- El dinero nuevo: muchas ofertas exigen fondos que no estuvieran en la entidad a 30 de septiembre.
- La renovación: al vencimiento, el saldo se renueva a tipos de mercado, que pueden ser peores.
Por qué el plazo corto gana con el IPC en el 4,9%
Aquí viene lo importante. Con el IPC adelantado de octubre en el 4,9% según el Instituto Nacional de Estadística y la subyacente en el 3,1%, ningún depósito del mercado bate a la inflación. El dato definitivo se publica el 13 de noviembre y conviene mirarlo: si se confirma, el 4% de Banco BIG se queda casi un punto por debajo de la subida de precios.
El BCE mantuvo el 29 de octubre el tipo de depósito en el 2,50% tras la subida de septiembre, y Christine Lagarde admitió que la situación podría haber justificado otro movimiento. Varias gestoras esperan una subida en la reunión del 17 de diciembre. Ese es el dato que de verdad manda en la banca minorista: si el BCE aprieta, los depósitos que se contraten en enero pagarán más que los de ahora.
El interés ya se nota en los flujos. Los hogares españoles destinaron 5.030 millones de euros netos a depósitos a plazo en el primer semestre, frente a las salidas de 9.502 millones del mismo periodo de 2025, según Inverco con datos del Banco de España. Los fondos de inversión captaron 25.180 millones hasta junio.
Mi lectura es clara: el 4% de Banco BIG es la mejor foto del mes, pero no la mejor decisión para cualquier ahorrador. Tres meses a 10.000 euros dejan unos 81 euros netos después de impuestos. Por eso el plazo corto tiene sentido ahora: te deja renovar en enero o marzo, cuando previsiblemente haya mejores tipos, sin atarte dos años a un 3,25%.
Lo que no haría es firmar 24 meses al 3,25% creyendo que es una ganga. Con la inflación en el 4,9%, ese depósito pierde poder adquisitivo cada trimestre que pasa. La letra pequeña manda.
Nada de lo anterior es una recomendación personalizada: es información divulgativa para que decidas con los números delante y compruebes siempre la TAE real, no el cartel del escaparate.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Calcula lo que te deja de verdad tu depósito: importe por TAE por meses dividido entre 12, y réstale el 19% de retención.
- Qué vigilar: El IPC definitivo del 13 de noviembre y la reunión del BCE del 17 de diciembre, que marcarán los tipos de enero.
- El error a evitar: Contratar 24 meses al 3,25% con la inflación al 4,9% en lugar de esperar tres meses a mejor precio.
