El Euríbor de septiembre, ya publicado en el 3,247%, encarece la revisión de tu hipoteca variable: la cuota media sube unos 100 euros al mes. Te enseño a calcular tu caso con el número delante.
Llevaba semanas siguiendo el dato y ahora toca aterrizarlo en euros. La media mensual del euríbor a 12 meses superó el 3% por primera vez en dos años, y eso significa que la mayoría de revisiones de octubre y noviembre serán al alza. Vamos por partes.
Qué ha cambiado con el Euríbor de septiembre
El euríbor a 12 meses cerró septiembre de 2026 en el 3,247%, según el dato oficial que publica el Banco de España. Es la primera vez desde agosto de 2024 que su media mensual supera el 3% y está 1,075 puntos por encima de hace un año, cuando marcó el 2,172%.
Para entender por qué sube, conviene recordar qué es este índice. El euríbor (European Interbank Offered Rate) es el tipo al que los grandes bancos de la zona euro se prestan dinero entre sí; tienes la definición completa en Wikipedia. Su plazo más seguido, el de 12 meses, es el que referencia la mayoría de las hipotecas variables en España.
Su evolución depende sobre todo del BCE. Cuando el mercado descuenta que el Banco Central Europeo mantendrá los tipos oficiales altos más tiempo, el euríbor se adelanta y sube antes de que el banco central mueva ficha. Y un detalle que mucha gente desconoce: este índice no tiene un límite máximo.
El euríbor no reacciona a lo que ya pasó, sino a lo que el mercado espera que haga el BCE en los próximos doce meses.
Quién nota la subida y cuándo te toca revisar
No a todos los hipotecados les afecta el dato de septiembre. Depende de dos condiciones que fija cada contrato: la periodicidad de la revisión —lo habitual es anual o semestral, aunque algunos préstamos se revisan cada tres meses— y el mes de referencia. Muchos bancos toman el euríbor publicado uno o dos meses antes, por lo que el dato de septiembre suele aplicarse en revisiones de octubre o noviembre.
Y hay una letra pequeña que conviene tener clara: tu cuota no se recalcula con el euríbor de un día concreto, sino con su media mensual, que el Banco de España publica unos días después del cierre de cada mes.
En la revisión solo caben tres escenarios: si el euríbor de referencia está por encima del de tu última revisión, la cuota sube; si está por debajo, baja; y si coincide, se mantiene. Con revisión anual, tu comparación es el euríbor de septiembre de 2025 (2,172%) frente al de septiembre de 2026 (3,247%): esta vez, toca subir.
Paso a paso para calcular tu nueva cuota
Paso 1: calcula tu nuevo tipo de interés
Suma el euríbor al diferencial que firmaste. Para el ejemplo uso el +0,608%, la media de las hipotecas variables disponibles ahora mismo. Con el dato del año pasado, tu tipo era 2,172% + 0,608% = 2,780%. Con el nuevo, pasa a 3,247% + 0,608% = 3,855%. Si tienes bonificaciones por domiciliar la nómina o contratar seguros, aplica el diferencial bonificado.
Paso 2: usa el simulador del Banco de España
En el Portal del Cliente Bancario del Banco de España hay un simulador gratuito llamado ‘Cuota a pagar en un préstamo’. Toma como referencia la hipoteca media, que según la estadística de hipotecas del INE de julio de 2026 era de 180.785 euros a 26 años. El error más común es no marcar la casilla ‘Tipo de interés posterior’: sin ella, el simulador mantiene el mismo tipo y no refleja la revisión.
| Concepto | Antes de la revisión | Después de la revisión |
|---|---|---|
| Euríbor de referencia | 2,172% | 3,247% |
| Diferencial | +0,608% | +0,608% |
| Tipo aplicado | 2,780% | 3,855% |
| Cuota mensual | — | +100,33 euros |
| Coste anual extra | — | 1.204 euros |
Con esos datos, quien revise ahora su hipoteca variable pagará 100,33 euros más al mes, es decir, 1.204 euros más al año. La cifra es algo menor que un cálculo rápido porque el simulador aplica el nuevo tipo sobre el capital que ya has amortizado, no sobre el importe inicial del préstamo.
Qué hacer si tu cuota sube
Lo primero es no entrar en pánico. Una hipoteca dura 15 o 20 años y en ese tiempo habrá ciclos de subidas y bajadas. Lo recuerda Josep Soler, de EFPA España, que avisa de que los niveles actuales no tienen por qué ser un techo. La subida pilla a muchos: el 37,7% de las hipotecas firmadas en julio fue a tipo variable, según el INE.
La palanca más directa es renegociar el tipo con el banco. No es una rareza: de las 10.926 hipotecas que cambiaron sus condiciones en julio, el 82% lo hizo para modificar el interés, según el INE. La hipoteca fija da estabilidad seguridad y previsibilidad, aunque se está encareciendo; la mixta permite asegurar un tipo los primeros años sin atarse para toda la vida del préstamo.
Mi criterio, con el dato delante: si tu diferencial es bueno y te quedan pocos años, probablemente no te compense cambiar nada. Si te quedan 20 años a tipo variable alto, hablar con el banco cuesta cero y puede ahorrarte cientos de euros. Aquí no hay receta única; hay números.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Mira en tu contrato cuándo toca la próxima revisión y con qué euríbor; si cae en octubre o noviembre, recalcula tu cuota con el simulador del Banco de España.
- Qué vigilar: La próxima reunión del BCE y el euríbor diario de octubre; si el índice se estabiliza por debajo del 3,247%, la siguiente revisión será más suave.
- El error a evitar: Amortizar o firmar una fija por pánico tras una sola subida; compara el coste total antes de mover ficha.
