1El techo del 35%: con 1.800 € netos, tu cuota no puede pasar de 630 €
El Banco de España recomienda que las cuotas de todas las deudas no superen el 35% de los ingresos netos mensuales del hogar, una referencia recogida en su Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario y que la mayoría de entidades aplica como filtro antes de aprobar una operación. No es una norma legal rígida —algunos bancos bajan al 30% para perfiles prudentes o suben al 38-40% para clientes muy solventes—, pero marca la línea que rara vez se cruza. Con 1.800 € netos al mes, ese 35% equivale a 630 €, y ahí está el techo. El detalle que mucha gente pasa por alto es que el límite no es solo para la hipoteca: el banco suma dentro de esos mismos 630 € el préstamo del coche, la financiación de un móvil o una tarjeta revolving. Si ya se pagan 200 € al mes por otro préstamo, el margen real para la nueva hipoteca cae a 430 €.
El problema es lo que esos 630 € compran. A 25 o 30 años y con un tipo fijo en torno al 3%, cada 100 € de cuota equivalen a unos 23.700 € de capital a 30 años, de modo que una cuota de 630 € apenas permite aspirar a una hipoteca de entre 136.000 y 142.000 €, según el plazo y el interés. Como el banco financia como máximo el 80% del valor de tasación, esa capacidad se traduce en viviendas de unos 170.000-180.000 €, y aun así habría que aportar aparte entre un 10% y un 12% para impuestos, notaría y registro. En muchas ciudades ese presupuesto se queda por debajo del precio de un piso medio, así que el techo del 35% no es un cálculo teórico: es la cifra que decide si alguien con contrato indefinido puede firmar o no antes de cumplir los 40.
