David Ruiz Díaz,
Regional Director de España, Portugal y Brasil de Atradius Crédito y Caución
El papel de las pymes en España es vital para el desarrollo económico del país. El 99% del tejido productivo está compuesto por pequeñas y medianas empresas. Según datos del Ministerio de Industria y Turismo, casi tres millones de pymes ponen en marcha cada día sus negocios, principalmente en los sectores de servicios, construcción, agricultura e industria, aportando 11,6 millones de puestos de trabajo.
Sin embargo, su tamaño se ha convertido en su pequeño talón de Aquiles ya que las hace más vulnerables a la hora de combatir situaciones de crisis, tanto internas como externas, entre las que se incluyen las relaciones comerciales. No contar con suficientes herramientas financieras supone un mayor riesgo antes posibles impagos de sus clientes, además de una traba a la hora de acceder a financiación y poder expandir su actividad.
La situación se agrava cuando se producen retrasos en los pagos y no se cuenta con estrategias de gestión del riesgo. El último Estudio de Gestión del Riesgo de Crédito y Caución e Iberinform, en el que han participado más de 600 empresas, revela que el 70% tiene que aceptar plazos de pago superiores a los deseados para poder mantener su cartera de clientes en sus operaciones B2B, principalmente por la falta de liquidez de sus clientes. Cepyme estima que el esfuerzo financiero vinculado a la deuda comercial para el conjunto de las pymes fue de casi 2.000 millones de euros en el cuarto trimestre de 2025.
La morosidad genera pérdida de ingresos para el 48% de las empresas, incrementa los costes financieros en el 23% de los casos, y pone en riesgo la continuidad del negocio para el 8,1% de las compañías, según nuestros estudios. Asimismo, el informe anual de La Comisión Europea sobre prácticas de pago de 2025 alerta de que la morosidad sigue siendo una de las principales causas de tensión financiera en el tejido empresarial europeo, hasta el punto de que uno de cada cuatro procesos concursales está vinculado a retrasos en los cobros. Para una gran empresa, el impago de un cliente puede ser un problema. Para una pyme, puede convertirse en una amenaza existencial.
La amenaza es aún mayor cuando no se dispone de mecanismos ni estrategias de gestión del riesgo de crédito. Solo el 23% de las empresas españolas ha creado en el último año comités de riesgos comerciales que permiten la revisión, aprobación y recomendación de límites en la exposición al riesgo para controlar de forma sistemática y transversal la evolución de la cartera de clientes. En la anterior crisis económica, en 2012, este indicador alcanzó su máximo histórico, con un 58%.
Antes de cerrar un acuerdo comercial, conviene analizar la solvencia del cliente para poder anticipar futuros problemas de cobro. Contar con informes comerciales es clave para prevenir y reducir el riesgo de impago, especialmente entre las pequeñas y medianas empresas. En este escenario, el seguro de crédito juega un papel fundamental. Proporciona una visión y análisis comercial altamente especializado clave para adelantarse a una posible insolvencia.
La Comisión Europea señala que los retrasos en el pago reducen la competitividad empresarial, encarecen la financiación y obligan a las empresas a renunciar a inversiones y oportunidades de crecimiento. En cambio, gracias al seguro de crédito, al asegurar sus cuentas a cobrar, la pyme no solo protege sus ventas, sino que también fortalece uno de los activos más relevantes de su balance. Esto mejora la percepción de riesgo de entidades financieras y facilita el acceso a financiación en mejores más favorables.
Crédito y Caución lleva casi 100 años en el sector, en contacto directo y diario con las empresas, a través de una amplia y profesionalizada red de agentes. Por eso, somos muy conscientes de las necesidades y características de las pymes españolas. Pensando en ellas y con el objetivo de dar un paso más en nuestro compromiso son su apoyo y crecimiento, hemos creado la nueva póliza START+. Es mucho más ágil y sencilla. Su tramitación está mucho más simplificada precisamente para facilitar a las pymes toda la gestión de la póliza y que puedan contar con una solución casi inmediata ante un riesgo de impago. Incorpora todas las garantías y servicios de protección frente al impago, así como un importante respaldo que les permita acceder a financiación, crecer de manera rentable y fortalecer su negocio.
Las pymes son el corazón del tejido empresarial español. Favorecer su crecimiento protegiéndolas frente al impago es favorecer que latan con más fuerza durante más tiempo.
