Las entidades bancarias españolas, Banco Santander, CaixaBank, BBVA y Banco Sabadell, aplican diferentes condiciones cuando una cuenta entra en descubierto. Concretamente, las compañías tienen fórmulas distintas para poder calcular el coste, aunque en algunos casos coinciden en una estructura que combina una comisión sobre el importe descubierto, un tipo de interés e incluso gastos asociados a la reclamación de la deuda, si la situación se prolonga en este último caso.
En este sentido, quedarse en números rojos puede ser cuestión de unas horas y de apenas unos euros. Un recibo que llega antes de la nómina, una compra inesperada o un cargo anual que no estaba previsto pueden dejar una cuenta corriente con saldo negativo. El problema es que ese pequeño desajuste puede tener un coste para el cliente por parte de Santander, CaixaBank, BBVA y Sabadell.
Si bien la diferencia es especialmente importante cuando el descubierto es pequeño. Una comisión porcentual puede parecer reducida, pero los mínimos establecidos por las entidades hacen que entrar en números rojos por 20, 50 o 100 euros pueda resultar relativamente caro en comparación con la cantidad que realmente se ha utilizado. Además, no todas las cuentas de las entidades bancarias tienen exactamente las mismas condiciones.
Santander, BBVA, CaixaBank y Sabadell: así cobran cuando la cuenta entra en descubierto
Entre las cuatro grandes entidades analizadas por MERCA2 existen diferencias relevantes. En este contexto, Banco Santander aplica en su documentación informativa una comisión del 5% sobre el mayor descubierto contable producido durante el periodo de liquidación, con un mínimo de 15 euros, además de un tipo de interés del 7,83%. La documentación de la entidad establece también unos gastos de comunicación y reclamación de posiciones deudoras de hasta 49 euros en el producto consultado.
Siguiendo esta línea, significa que un cliente de Santander que se quede en números rojos por una cantidad reducida no pagará simplemente el 5% de esa deuda. Si el cálculo porcentual queda por debajo de 15 euros, entra en juego el mínimo. Así, un descubierto de 100 euros generaría, por este concepto, una comisión de 15 euros, antes de sumar los intereses que correspondan por el tiempo durante el que se mantenga el saldo negativo.
No basta con saber qué banco cobra más o menos por un descubierto. Hay que saber qué cuenta tiene contratada el cliente, cuánto dinero ha quedado en negativo y durante cuánto tiempo.
Por su parte, BBVA, la comisión por descubierto tácito es del 4,50%, con un mínimo de 15 euros, mientras que el tipo de interés anual indicado actualmente por la entidad es del 7,25% TIN. Asimismo, la entidad señala además que la TAE resultante de los intereses y la comisión para consumidores está limitada legalmente a 2,5 veces el interés legal del dinero. Por ejemplo, si el cliente se encuentra con 100 euros en negativo, el 4,5% serían únicamente 4,50 euros, pero el mínimo de 15 euros eleva la comisión efectiva a esa cantidad. A ello habría que añadir los intereses correspondientes al tiempo que permanezca la cuenta en negativo.
El caso de Banco Sabadell presenta una estructura similar. La documentación informativa de la entidad recoge una comisión del 4,5%, con un mínimo de 15 euros, aplicada sobre el mayor importe del descubierto durante el periodo de liquidación. El tipo de interés nominal indicado es del 7,19%, con una TAE del 7,50%, y la documentación contempla 28 euros por reclamación de posiciones deudoras. Por tanto, por ejemplo, para un descubierto de 100 euros, la comisión inicial sería también de 15 euros, al operar el mínimo. Si el cliente tarda en devolver el dinero y se produce una reclamación, el coste puede aumentar sustancialmente.
CaixaBank, por su parte, en la información de su Cuenta Online, la entidad establece una comisión del 0,20% para el descubierto tácito, con una comisión de reclamación de posiciones deudoras de 40 euros. En ese producto, el tipo de interés indicado para el descubierto tácito es del 0%. Con esta fórmula, un descubierto de 100 euros supondría inicialmente 20 céntimos de comisión. Es una diferencia notable respecto a las comisiones mínimas de 15 euros de Santander, BBVA o Sabadell.
No obstante, el consumidor debe fijarse en las condiciones concretas de su cuenta, porque CaixaBank también dispone de un producto específico, el Descubierto Flexible, con una estructura diferente. En este servicio, disponible desde la aplicación de CaixaBank para clientes que cumplen determinados requisitos, el cliente paga 3,99 euros cuando utiliza el descubierto, siempre que el importe supere los 30 euros. El límite puede llegar hasta 600 euros y el plazo para devolver el dinero es de 31 días.
El problema llega cuando el descubierto se prolonga
El verdadero coste para el consumidor aparece cuando los números rojos no se solucionan rápidamente. Un descubierto no es dinero gratis; en términos financieros, el banco está adelantando fondos para atender un pago cuando no existe saldo suficiente. Por eso, además de la comisión inicial, puede existir un coste financiero asociado al tiempo que el cliente permanece en negativo. Y si la situación continúa y la entidad tiene que reclamar el importe, pueden aparecer gastos adicionales.
CaixaBank explica precisamente que el descubierto tácito se concede de forma discrecional para atender cargos cuando no existe saldo suficiente y que, en sus condiciones generales, el cliente dispone de un plazo para devolver el importe utilizado. La propia entidad recomienda ingresar el dinero cuanto antes para reducir los costes asociados. La recomendación resulta especialmente relevante en los pequeños descubiertos. Si un cliente tiene que cubrir temporalmente 100 euros durante unas horas o unos pocos días, la diferencia entre una cuenta con una comisión porcentual reducida y otra con una comisión mínima de 15 euros puede ser considerable.
Si bien, antes de elegir una cuenta bancaria, no solo hay que mirar si tiene mantenimiento gratuito, si remunera los ahorros o cuánto dinero ofrece por domiciliar la nómina. La comisión por descubierto también forma parte del precio real de una cuenta corriente. Además, los consumidores tienen una protección específica frente al coste financiero de los descubiertos. BBVA recuerda expresamente que, para consumidores, la TAE resultante de los intereses y la comisión no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero.
La mejor estrategia para evitar este coste sigue siendo sencilla: mantener un pequeño colchón en la cuenta, revisar los recibos previstos y controlar especialmente los días previos a la llegada de la nómina. Las aplicaciones bancarias permiten consultar el saldo prácticamente en tiempo real y, en algunos casos, anticipar los próximos cargos.También es importante revisar las alertas de movimientos. Un aviso cuando el saldo cae por debajo de una determinada cantidad puede evitar que un recibo posterior convierta la cuenta en negativa.
| Entidad | Comisión por descubierto | Mínimo | Interés indicado | Reclamación |
| Santander | 5% | 15 € | 7,83% | Hasta 49 € |
| BBVA | 4,50% | 15 € | 7,25% | Puede variar según producto. |
| CaixaBank | 0,20% | — | 0% | 40 € |
| Sabadell | 4,50% | 15 € | 7,19% | 28 € |
En definitiva, quedarse en números rojos puede salir mucho más caro de lo que parece. Santander, BBVA y Sabadell comparten actualmente una estructura basada en comisiones porcentuales con mínimos de 15 euros en la documentación consultada, mientras CaixaBank ofrece productos con una fórmula diferente y, en determinadas cuentas, una comisión porcentual mucho menor.
