Contratar un préstamo hipotecario es casi indispensable para comprarse una vivienda en España, pero ¿cuánto se paga finalmente por una vivienda que se hipoteca? Te lo contamos.
Para realizar los cálculos hemos sido muy generosos y nos hemos decantado por la Hipoteca Vamos de Ibercaja que tiene una TAE aproximada del 3,25% según condiciones actuales, derivada de un TIN bonificado del 2,30% y otros costes asociados.
Además, hemos recurrido a los datos más recientes del Instituto Nacional de Estadística (INE) para 2026, según los cuales el plazo medio de contratación de una hipoteca para vivienda en España es de 25 años.
Y, a día de hoy, también según el INE, el importe medio de una hipoteca sobre vivienda en España se sitúa en 165.677 euros.
Es verdad que este importe medio es poco realista: la media nacional «esconde» realidades muy distintas según dónde compres la casa porque en Madrid y Baleares los importes medios suelen superar los 220.000 euros, mientras que en Murcia y Extremadura es posible encontrar hipotecas medias que bajan de los 100.000 – 110.000 euros.
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Hipoteca: el banco sólo te prestará el 80% del valor
Antes de calcular la cuota de una hipoteca, lo primero que debes tener en cuenta es que el banco normalmente te prestará sólo el 80% del valor de la vivienda y que tú debes cubrir también los gastos e impuestos (alrededor del 10% del importe).
Si la casa cuesta 165.677 €, el importe del préstamo hipotecario sería de 132.541,60 € (suponiendo que tú aportas el 20% restante como entrada).
Así, para un préstamo de 132.541,60 € a 25 años con un tipo fijo del 2,30% TAE:
- Cuota mensual será de 580,95 €
- El total de intereses pagados serán 41.743,40 €
- El coste total del préstamo será 174.285 €
Como recordatorio, la ratio de solvencia, que es la que va a marcar si consigues o no este préstamo hipotecario de 580 euros mensuales, tus ingresos netos (o los de tu unidad familiar) deberían ser de al menos 1.650 – 1.900 euros mensuales, para no superar el 30-35% de endeudamiento recomendado.
Y no te engañes. Cuando hemos hablado de una TAE/TIN bonificada es porque para obtenerla, incluye ciertas vinculaciones (nómina de más de 5.500 euros, seguros de hogar y de vida y plan de ahorro) que a la postre suponen más gastos por la hipoteca que también debes calcular.
Si dejas de cumplir alguna condición, el tipo de interés subirá y, con él, tu cuota mensual.
¿Y si el importe es de 200.000 euros?
Si subimos el importe de la vivienda a 200.000 euros, las cifras cambian considerablemente, sobre todo por el ahorro previo que necesitarías aportar para que el banco te conceda el préstamo (40.000 euros) más los gastos e impuestos de la operación (unos 20.000 euros por ITP/IVA, notaría, registro y gestoría).
Suponiendo de nuevo que el banco te financia el 80% del valor (que es lo estándar), el préstamo hipotecario sería de 160.000 €.
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Para un préstamo de 160.000 € a 25 años con un tipo fijo del 2,30% TAE:
- Cuota mensual será de 701,26 €
- El total de intereses pagados serán 50.378,35 €
- El coste total del préstamo será 210.378,35 €
Análisis de viabilidad si compras con hipoteca
Además de todo lo dicho anteriormente, para que un banco te apruebe este préstamo de 701 euros al mes, aplicarán la regla del 35% de endeudamiento:
- Ingresos mínimos recomendados: Deberías ganar (solo o con tu pareja) aproximadamente 2.000 euros netos mensuales (2.500 euros en el ejemplo).
- Si tus ingresos son menores: Es probable que el banco te pida ampliar el plazo a 30 años. En ese caso, la cuota bajaría a unos 615 euros, pero el total de intereses que pagarías al final de la vida del préstamo subiría.
