Al pensar en la jubilación, uno de los aspectos que más preocupa es cómo gestionar los ahorros conseguidos durante todos estos años para tener unos ingresos periódicos y seguros, y dejar, si es posible, una parte de los ahorros a nuestros beneficiarios. Rentas vitalicias nace con el objetivo de ayudar a todas esas personas que necesiten gestionar sus ahorros para que les generen unas rentas periódicas aseguradas durante toda su vida y tener así una jubilación sin sobresaltos gracias a un seguro de vida-ahorro que garantiza el cobro de una renta periódica para toda la vida, y que, además, puede complementar los ingresos de la pensión pública durante la jubilación.
País longevo
España es el tercer país más longevo del mundo y las proyecciones de la población española del INE (Instituto Nacional de Estadística) contemplan que en los próximos 50 años continuará un crecimiento de la esperanza de vida. Esta situación hace que entre los grandes desafíos del siglo XXI estén la gestión de la longevidad y de los recursos necesarios para afrontarla, tanto en lo que se refiere a su acumulación durante la fase previa a la jubilación como, especialmente.
Además, hay que contar con tres riesgos: el de dependencia, riesgo de rentabilidad de los ahorros, y el riesgo de la inflación ante un mundo cada vez más cambiante.
Para dar solución a todo esto y garantizar una tranquilidad financiera durante el periodo de jubilación nacen las rentas vitalicias, el único producto del mercado capaz de ofrecer “una renta asegurada periódica para toda la vida”, evitando que los ahorros se consuman durante la vida de la persona.
Con una rentabilidad garantizada y elevada, tiene una excelente fiscalidad, antes, durante y al fallecer, y cuenta con una amplia oferta que permite adaptar el producto a sus necesidades de renda y de legado de capital a los herederos (mayor o menor consumo de capital).
Además, según el perfil y necesidades de la persona, existen diferentes modalidades de rentas vitalicias, que permiten, además de percibir unas rentas periódicas, dejar un capital, mayor o menor, a los beneficiarios designados por el asegurado en caso de fallecimiento.
Las Rentas Vitalicias de Banco Sabadell es un producto dirigido a personas de edades a partir de los 55 años que deseen diversificar sus posiciones. En este sentido, este producto destaca por permitir el cobro de una renta vitalicia dejando una parte o todo el capital a los herederos que deseen seguridad y garantizando así que no sobrevivirán a sus ahorros y obtener las ventajas fiscales que les ofrece este producto, ya que solo se tributa por una parte de los rendimientos (en función de la edad en el momento de la contratación).
También son interesantes para quienes ya tienen una renta vitalicia y desean ampliar sus rentas mensuales, porque ya conocen sus ventajas y pueden estar interesados en realizar nuevas contrataciones; y también para los que quieran dejar un capital a sus herederos, contemplando diversas modalidades: 100%, 90%, 80% o 70% del capital garantizado para los herederos, o la RV con capital de fallecimiento decreciente, para que el cliente pueda decidir cuál se adapta más a sus preferencias. El capital en caso de fallecimiento varía según la modalidad de renta vitalicia contratada.
Tributación. Ventajas fiscales
La tributación es muy beneficiosa, tanto durante la vida del contrato, como en el momento del fallecimiento. Durante la vida del contrato: no se tributa por la totalidad de la renta que se percibe, sino solo por una parte de ella en función del momento de la contratación.
La mayoría de modalidades de rentas pueden deshacerse en cualquier momento, si bien supone que puede haber minusvalías, ya que el rescate está a precio de mercado. En este ámbito, hay que devolver a Hacienda la renta que no ha estado sujeta a tributación.
En el momento del fallecimiento, quienes tengan este producto pueden designar cualquier beneficiario, no formando parte de la masa hereditaria y tributa por ISD en donde hay una parte exenta, variando su importe en función de la CCAA de residencia del fallecido.
En el Impuesto de Sucesiones: al fallecimiento del asegurado, los herederos (cónyuges, ascendientes y descendientes) tributan por el capital que perciben, En el Impuesto de Sucesiones: al fallecimiento del asegurado, los herederos (cónyuges, ascendientes y descendientes) tributan por el capital que perciben, disfrutando de una reducción del 100% hasta los siguientes límites (por beneficiario):
• 25.000 € en Catalunya; 23.150 Canarias; 12.000 € Baleares; 50.000 € en Cantabria
• 400.000 € en País Vasco, 250.000 en Navarra; 500.000 € en Aragón
• 9.195 € en CCAA sin legislación especial.
Además, es un producto idóneo para facilitar el pago del impuesto de sucesiones a los herederos ya que, en concreto, BanSabadell Vida puede avanzar el capital para hacer frente al pago si los herederos lo solicitan.
En relación con las rentas vitalicias, el director técnico de Producto de Sabadell Seguros, José Manuel Veiga señaló que “tenemos la suerte de vivir en el tercer país más longevo del mundo. Las Rentas Vitalicias son el único producto del mercado que permite cubrir el Riesgo de longevidad, ya que paga rentas mensuales para toda la vida, dure esta lo que dure”.
Según Veiga, “las Rentas Vitalicias son el producto con más ventajas o ahorros fiscales para el inversor tanto en el IRPF como en el Impuesto de Sucesiones, permitiendo realizar una óptima planificación financiero-fiscal”. “En Sabadell Seguros ofrecemos una amplia gama de rentas vitalicias, que permiten elegir la que mejor se adapta a nuestras necesidades de cobro de renta mensual y de capital garantizado que queremos legar para nuestros seres queridos”, apuntó el director técnico de Producto de Sabadell Seguros.
