La ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, vuelve a salvar al presidente del Gobierno, Pedro Sánchez. Y es que, a falta de cerrar los últimos detalles con las patronales bancarias, hoy se aprobará en Consejo de Ministros un paquete normativo que permitirá aliviar la situación financiera de las familias vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad por la subida de los tipos de interés. Una de las medidas complementarias al pacto tiene que ver con el coste que tiene variar el tipo. Así, se reducirán aún más los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo. Este es un tanto que se anota Calviño y que compartirán el Ejecutivo y la banca.
DE HIPOTECA VARIABLE A FIJA
El diablo está en los detalles y habrá que esperar al texto definitivo, pero este acuerdo refuerza al Gobierno, en especial a la ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, y supone un paso muy importante para que la banca deje de ver vista como la mala de la película. Puede ser el paso definitivo para que se recupere del todo la reputación perdida con la crisis derivada de las subprime y con la propia crisis del sistema financiero español.
El acuerdo estaba casi hecho y quedan flecos. Sin querer echar las campanas al vuelo fuentes del Gobierno y de una de las patronales del sector con las que conversó MERCA2 deslizaron optimismo de cara a llegar un pacto. Quedan los flecos, explican desde las filas del ministerio de Nadia Calviño.
En este sentido, con los tipos al alza, hay una medida del ministerio que encabeza Nadia Calviño que puede ser muy útil a los usuarios y que tiene que ver con pasar de un tipo variable a uno fijo para evitar los sustos del euribor: se reducirán aún más los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminarán durante todo 2023 las comisiones por amortización anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.
El Consejo de Ministros aliviará la carga hipotecaria a más de un millón de hogares
Este punto forma parte de las medidas, en este caso complementarias, que se aprobarán hoy en la reunión del Consejo de Ministros para aliviar la carga hipotecaria a más de un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad por el incremento del Euribor, preservando la estabilidad financiera. Esta iniciativa se adopta a falta de cerrar los últimos detalles en la negociación que el Gobierno mantiene abierta con las patronales bancarias –AEB, CECA y UNACC- y el Banco de España, según indicó en una nota. el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, cuya titular es Nadia Calviño. Lo normal es que sea la propia Nadia Calviño la que comparezca en rueda de prensa después del Consejo parea explicar los detalles.
POSICIÓN FINANCIERA DE LOS HOGARES
Actualmente hay 3,7 millones de hipotecas referenciadas al Euribor. Gracias a las medidas de protección de rentas y a la bajada del stock de crédito, los hogares tienen una posición financiera más saneada con más ahorro y menos endeudamiento que en el pasado. A esto hay que añadir, según el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital que dirige Nadia Calviño, que tres de cada cuatro hipotecas se conceden actualmente a tipo fijo, el plazo medio residual ha bajado hasta los 10 años en 2021 y el porcentaje de hogares que dedica más de un 40% de su renta disponible al pago de la hipoteca ha descendido sustancialmente en los últimos años.
Los usuarios podrán elegir la medida que mejor se ajuste a sus necesidades y situación financiera
La ampliación del catálogo de medidas a las que pueden acceder los hogares les permitirá disponer de más opciones para reducir su carga hipotecaria de forma efectiva y tener más certidumbre en su nivel de gasto a medio y largo plazo, pudiendo elegir la medida que mejor se ajuste a sus necesidades y situación financiera, señalan desde el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, ministerio que dirige Nadia Calviño.
De forma específica se actúa en tres vías: mejorando el tratamiento de las familias vulnerables, abriendo un nuevo marco de actuación temporal para familias en riesgo de vulnerabilidad por la subida de tipos, y adoptando mejoras para facilitar la amortización anticipada de los créditos y la conversión de las hipotecas a tipo fijo.
EL CÓDIO DE BUENAS PRÁCTICAS Y NADIA CALVIÑO
En primer lugar, se recogen medidas que mejoran el actual Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios vulnerables, aprobado en 2012, con el fin de adaptarlo a la situación actual. De esta forma los deudores vulnerables tendrán la posibilidad de reestructurar el préstamo hipotecario con un tipo de interés más bajo durante la carencia del principal de 5 años (Euribor – 0,1% frente al Euribor + 0,25% actual). Asimismo, se amplía a 2 años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuración, en caso necesario, explica el ministerio que dirige Nadia Calviño.
se amplía a 2 años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda
Con el objetivo de ampliar el ámbito de actuación, se permite que los hogares con renta inferior a 25.200 euros al año (tres veces el IPREM) que dediquen más del 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca, pero no cumplan el criterio actual del incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario, puedan acogerse al Código con una carencia de 2 años, un tipo de interés menor durante la carencia y un alargamiento del plazo de hasta 7 años, apuntan desde las filas del ministerio que encabeza Nadia Calviño. Esta medida es necesaria para aquellas familias que, como consecuencia de la subida de tipos de interés, lleguen a niveles de esfuerzo hipotecario excesivos que les obliguen a reducir gastos de primera necesidad y pongan en peligro el pago de la hipoteca, puedan recibir un tratamiento adecuado.
La aplicación de estas medidas permitirá que los deudores hipotecarios vulnerables vean aliviada su carga financiera de forma inmediata. Por ejemplo, una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros tras la revisión de tipos de interés, verá reducida su cuota durante el periodo de carencia de cinco años más de un 50%, hasta los 246 euros.
LA CLASE MEDIA VULNERABLE Y NADIA CALVIÑO
Asimismo, se propone un nuevo Código que proporcione alivio a los deudores de clase media en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de la cuota hipotecaria, facilitando a las familias una adaptación más gradual al nuevo entorno de tipos de interés.
Podrán beneficiarse de estas medidas los hogares con renta inferior a tres veces y media el IPREM (29.400 euros anuales) con hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022, una carga hipotecaria superior al 30% de su renta y que haya subido al menos el 20%. Para todos estos casos, las entidades financieras deberán ofrecer la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota, un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta 7 años, según el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, ministerio que tiene como número uno a Nadia Calviño.
las entidades financieras deberán ofrecer la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota
Se incluirán medidas para la promoción de la educación financiera y se reforzará el seguimiento de la aplicación de ambos códigos.
Los dos Códigos de Buenas Prácticas serán de adhesión voluntaria por parte de las entidades financieras y de obligado cumplimiento una vez suscritos. Las entidades bancarias deberán garantizar la protección de este catálogo de medidas en caso de transmisión del crédito a un tercero.
El objetivo es que el conjunto de medidas adoptado esté disponible a partir del 1 de enero de 2023, apuntan desde el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, el ministerio que tiene como titular a Nadia Calviño.
