El Euríbor hoy ha subido al 3,247% y una hipoteca variable de 150.000 euros a 25 años paga ya unos 812 euros al mes: toca revisar el diferencial y la fecha de tu próxima revisión.
He seguido la serie diaria que publica el Banco de España casi semana a semana, y este 3,247% no es un susto de un día. Es el nivel con el que se van a calcular buena parte de las revisiones que llegan de aquí a final de año. Y con el que la cuota de quien firmó un variable ajustado vuelve a apretar.
Qué significa un Euríbor al 3,247% para tu cuota
Vamos por partes. El Euríbor es el tipo al que los bancos se prestan dinero entre ellos y la referencia de casi todas las hipotecas variables españolas: se suma a tu diferencial y de ahí sale el tipo que pagas. Con un diferencial del 0,99%, el tipo aplicado se queda en el 4,237%.
Hagamos cuentas con el caso más común: 150.000 euros a 25 años. Con ese 4,237%, la cuota mensual ronda los 812 euros, unos 9.744 euros al año. Si tu diferencial es del 0,49%, la cuota baja a 770 euros; si es del 1,49%, se va a 854 euros. Entre un contrato y otro hay 84 euros de diferencia cada mes, más de mil euros al año por el mismo principal.
Aquí viene el detalle que casi nadie mira. Tu revisión no se calcula con el Euríbor de hoy, sino con la media mensual del mes anterior al vencimiento. Si te revisan en noviembre, manda la media de octubre; si te revisan en diciembre, la de noviembre. Y si la revisión es semestral, la referencia es la media de los seis meses previos.
El Euríbor que te aplican no es el del día en que firmas la revisión, sino la media mensual del mes anterior: ahí se decide tu cuota.
Y ojo con la sensibilidad del préstamo. Cada décima que sube el Euríbor encarece esa hipoteca tipo unos 8 euros al mes, cerca de 100 euros al año. Cinco décimas son 41 euros mensuales. Suena a poco hasta que lo multiplicas por todas las revisiones que te quedan por delante.
Ocho euros al mes por cada décima no parecen nada; a lo largo de una hipoteca de 25 años son miles de euros.
La letra pequeña: diferencial, plazo y fecha de revisión
Antes de fiarte de la calculadora del banco, saca la escritura y localiza cuatro cosas: índice de referencia, diferencial, periodo de revisión y cláusula suelo. Ese suelo puede dejarte la cuota clavada aunque el Euríbor se dispare, y hay contratos referenciados al IRPH que se mueven con otra serie distinta.
La segunda variable es el plazo que te queda. Los 812 euros corresponden a 25 años por delante; si ya has pagado media hipoteca, el mismo tipo se aplica sobre un capital menor y el recibo sube menos en euros, aunque el porcentaje sea idéntico. La tercera es la fecha: no cuesta lo mismo una revisión que entra en noviembre que otra que no llega hasta marzo.
| Diferencial | Tipo aplicado | Cuota mensual | Coste anual |
|---|---|---|---|
| 0,49% | 3,737% | 770 euros | 9.240 euros |
| 0,99% | 4,237% | 812 euros | 9.744 euros |
| 1,49% | 4,737% | 854 euros | 10.248 euros |
Hay una cuarta pieza que no se mira hasta que llega la sorpresa: la comisión por amortización parcial. Si tu contrato la mantiene y es alta, adelantar capital para esquivar este 3,247% puede salir más caro de lo que aparenta en el simulador.
Y un aviso de trámite. El banco tiene que comunicarte la nueva cuota antes de aplicarla, con el detalle del índice, la media utilizada y el nuevo importe. Si recibes un recibo distinto sin esa notificación, reclama por escrito al Servicio de Atención al Cliente de la entidad y, si no contesta en el plazo legal, eleva la queja al Banco de España.
Por qué este 3,247% cambia el cálculo de amortizar o de pasar a tipo fijo
Aquí me mojo. Amortizar una hipoteca al 4,237% equivale a obtener un 4,237% libre de riesgo sobre el dinero que adelantas: es un ahorro garantizado, no una promesa comercial. Cualquier producto conservador que no supere ese porcentaje —una cuenta remunerada, un depósito o una Letra del Tesoro a 12 meses— no compensa frente a amortizar, por mucho que el cartel anuncie rentabilidad.
Quien defiende pasarse a tipo fijo tiene parte de razón: dormir sin sobresaltos se paga. Pero ese precio hay que ponerlo en números. La novación lleva comisiones, tasación y, casi siempre, vinculaciones. Si el ahorro mensual no cubre esos costes en los primeros tres o cuatro años, el cambio es mal negocio, por tranquilo que se duerma uno.
- Amortizar capital: baja la cuota o el plazo y rinde exactamente el tipo de tu hipoteca, sin riesgo de mercado. Mira antes la comisión.
- Renegociar el diferencial: dos décimas menos en 150.000 euros son unos 16 euros al mes, casi 200 al año, sin cambiar de entidad.
- Subrogar a otro banco: la palanca más potente y la más lenta. Compara la TAE completa, no el tipo nominal del folleto.
Lo que sí haría sin dudarlo es revisar el diferencial. La mayoría de los hipotecados prefiere no negociar por pereza, y ahí hay margen real. Eso sí, el contexto no invita a relajarse: el mercado sigue pendiente de cada movimiento del BCE sobre los tipos de interés y el Euríbor descuenta expectativas, no solo hechos consumados. Con la referencia en el 3,247%, conviene planificar con la cuota actual y no con la esperanza de que la próxima revisión venga mejor.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: localiza en tu escritura el diferencial y la fecha de revisión y simula tu cuota con el Euríbor al 3,247% antes de que llegue el recibo.
- Qué vigilar: la media mensual del Euríbor del mes anterior a tu vencimiento y la próxima reunión del BCE, que marcan el tono de las siguientes revisiones.
- El error a evitar: amortizar sin comprobar la comisión parcial o cambiar a tipo fijo sin calcular cuántos años tardas en recuperar los gastos.
