La cuesta de septiembre llama a la puerta de las familias y dispara el endeudamiento, llevando a los clientes a recurrir a Revolut, BBVA, Carrefour Pass y Cetelem para conseguir o un crédito rápido o tarjetas revolving para poder comprar todo el material escolar e incluso, en algunos casos, poder pagar la matrícula del colegio o de la universidad.
En este sentido, la revolving es un tipo de tarjeta de crédito que te permite aplazar las compras en cuotas periódicas, ya sea mediante un pago fijo o un porcentaje de la deuda. Si bien, a diferencia de una tarjeta de crédito normal, se paga a fin de mes sin intereses, el saldo pendiente en una tarjeta revolving, a diferencia, se renueva de manera automática al principio de cada mes. No obstante, debido a los tipos de interés, en un producto de financiación un tanto peligroso para el consumidor.
«Una vez contratada la tarjeta, tanto en la app de BBVA como en bbva.es, puedes calcular el plazo de amortización según la forma de pago que hayas elegido, así como los intereses totales pagados, si los hubiera. También puedes utilizar el simulador de tarjetas revolving del Banco de España para calcular el importe total a pagar aproximado o la fecha en la que terminarás de pagar en función del gasto y la forma de pago elegida«, apuntan desde BBVA.
La tarjeta revolving y sus condiciones en Revolut y BBVA
En este contexto, los expertos, desde una perspectiva de educación financiera y de consumo prudente, no valoran muy positivamente el hecho de tener que pedir tarjetas revolving a las diferentes entidades financieras como BBVA, Revolut o Banco Sabadell, para afrontar la cuesta de septiembre, ya que su propia estructura de crédito aplazado con cuotas reducidas puede llegar a penalizar al consumidor.
No obstante, gran parte de estas tarjetas emitidas durante la última década se enfrentan de manera sistemática a demandas judiciales por usura o falta de transparencia en la comercialización (según la jurisprudencia del Tribunal Supremo). Si bien desde MERCA2 hemos analizado las principales tarjetas de crédito del mercado español que ofrecen la funcionalidad de tarjeta revolving o de pago aplazado. Destacamos a Revolut, BBVA, Carrefour Pass y Cetelem, al contar con un TAE mucho más alto que el resto de entidades bancarias.
La tarjeta de crédito de Revolut incluye una modalidad revolving opcional que aplica un interés aproximado del 21,94% TAE
Revolut
En primer lugar, Revolut no cuenta en sí con una tarjeta que sea revolving, pero sí acepta dar esa opción a sus clientes. Concretamente, el neobanco da la opción de elegir el pago mínimo, y así se cobraría el importe mínimo cada mes, mientras que el saldo restante se aplaza y genera intereses. Es obvio que cuanto menor sea el importe que pague el cliente, mayores serán los intereses. «Si no hay suficiente dinero en tu cuenta cuando se active el pago mínimo, tendrás que hacer un pago manual para evitar comisiones e intereses adicionales», apuntan desde Revolut.
Un claro ejemplo representativo para una tarjeta revolving de Revolut: el cálculo para amortizar un crédito revolving de 1.500 euros con un plazo de 48 meses al 21,94% TAE/20% TIN. Importe total a amortizar es de 2.191,20 euros (capital + intereses) en 48 cuotas mensuales de 45,65 euros cada una. Coste total del préstamo: 691,20 (intereses). Se utiliza el sistema de amortización francés. Este cálculo se hace bajo el supuesto de que no se realicen nuevas operaciones que incrementen el saldo deudor de la tarjeta y que la deuda se formalice al inicio del periodo.
Si miramos a BBVA, la entidad financiera ofrece la tarjeta Aqua con pago aplazado con un TAE de en torno a los 19,52%. Sin ir más lejos, con el pago fijo revolving, cada mes pagas una cantidad fija, mínima de 20 euros mensuales, siempre que supongan al mes al menos el 3% del límite dispuesto.
Con el sistema de liquidación de la tarjeta de crédito A Tu Ritmo Revolving, no siempre es posible la amortización del crédito en 48 cuotas mensuales constantes, porque el importe mínimo a amortizar es del 3% del saldo dispuesto. Esto quiere decir que cada mes pagarás la mayor de las siguientes cantidades: o el 3% del saldo dispuesto antes de la liquidación más los intereses y comisiones del periodo; o la cuota elegida compuesta de capital, intereses y comisiones.
No obstante, hay que mirar siempre la letra pequeña, y desde BBVA señalan que el cliente debe saber que «su peculiaridad reside en que la deuda derivada del crédito se ‘renueva’ mensualmente: disminuye con los abonos que haces a través del pago de las cuotas, pero aumenta mediante el uso de la tarjeta (pagos, reintegros en cajero), así como con los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente. Esta peculiaridad implica que, si se paga una cuota mensual baja respecto al importe de la deuda, la amortización del principal se realizará a un plazo muy largo, lo que puede derivar en que tengas que pagar muchos intereses».
La oportunidad de una tarjeta revolving en Carrefour Pass y Cetelem
A pesar de tener las opciones de Revolut y BBVA, por su parte, compañías como Cetelem y Carrefour Pass también quieren ayudar a que el cliente pueda hacer frente a la cuesta de septiembre y a aquellos gastos que impliquen un gran desembolso. Sin ir más lejos, la tarjeta revolving de Cetelem le permite al cliente aplazar sus compras mediante cuotas mensuales fijas o un porcentaje, aunque aplica intereses elevados sobre la deuda pendiente.
En cuanto a la opción de tarjeta revolving de Cetelem, el cliente paga una cuota fija al mes, a su elección, que se calcula aplicando un porcentaje que será, como mínimo, de un 3,70% de la línea de crédito máxima dispuesta, es decir, un TAE del 23,99%. «Esta modalidad de pago conlleva el pago de intereses. Ejemplo representativo de una disposición con modalidad de pago revolving de 1.500 euros, mensualidad de importe 47,02 euros en un plazo de 47 meses más una mensualidad residual de 46,71 euros. TIN 21,70%, TAE 23,99%. Importe total adeudado: 2.256,65 euros. Intereses: 756,65 euros. Coste total del crédito: 756,65 euros. Sistema de amortización francés», explican desde Cetelem.
Por su parte, Carrefour Pass también cuenta dentro de sus servicios con una tarjeta de crédito revolving con amortización de cuotas constantes. El TAE se mueve en un intervalo significativo de entre el 23,10% y el 23,13%. Asimismo, la cuota elegida influye en el coste del crédito y también en la rapidez con la que se amortiza, es decir, a mayor cuota, menos intereses y más rapidez en la amortización.
