Elegir hipoteca en julio de 2026 se ha vuelto un ejercicio de números tensos: la subida de tipos que el BCE aprobó el pasado 11 de junio y un Euríbor que cerró el mes en torno al 2,8% están encareciendo las cuotas, pero aún existe margen para encontrar el producto que mejor se adapta a tu bolsillo. He puesto sobre la mesa las hipotecas más competitivas de cada tipo y te cuento cuál conviene según tu perfil y tu tolerancia al riesgo.
Qué está pasando con los tipos y el Euríbor
El Banco Central Europeo subió los tipos de interés el 11 de junio, una decisión que filtró con rapidez al precio del dinero en la eurozona y que ya ha empujado al Euríbor por encima del 2,8% en su cierre mensual. La traslación a las nuevas hipotecas no es uniforme: algunas entidades ajustan sus ofertas en días y otras se toman semanas, así que en julio conviven todavía propuestas agresivas con productos que ya reflejan el cambio de ciclo. Si estás comparando, este es exactamente el momento en el que merece la pena levantar el teléfono y pedir varias ofertas vinculantes.
Conviene recordar que puedes consultar la evolución diaria del índice en la web del Banco de España y que la diferencia entre el TIN que ves en el escaparate y la TAE real puede suponer varios miles de euros al final del préstamo. Vamos a los números.
Las hipotecas más baratas de julio de 2026: fija, variable y mixta frente a frente
He revisado las ofertas activas a fecha de hoy y las he agrupado por tipología para que puedas comparar con facilidad. La tabla recoge el TIN y la TAE de cada producto, el plazo máximo y la vinculación más relevante, que es donde suele esconderse el coste real.
| Tipo | Producto | TIN | TAE | Plazo | Vinculación principal |
|---|---|---|---|---|---|
| Fija | Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja | 2,55% | 3,49% | 25 años | Nómina + seguros + fondo |
| Fija | Hipoteca AVANTIO Fija de Banca March | 2,65% | 3,01% | 30 años | Vinculación media |
| Fija | Hipoteca Fija del Banco Sabadell | 2,75% | 3,58% | 30 años | Vinculación media |
| Variable | Hipoteca Variable de Kutxabank | Euríbor + 0,49% | Variable | 30 años | Nómina 3.000 € + plan pensiones |
| Variable | Hipoteca Variable del Banco Sabadell | Euríbor + 0,50% | Variable | 30 años | 1,50% TIN primer año |
| Mixta | Hipoteca Pibank Mixta | 1,75% fijo 4 años | Variable | 35 años | Sin nómina ni seguro de vida |
| Mixta | Vamos Mixta de Ibercaja (5 años) | 2,00% fijo 5 años | Variable | 25 años | Nómina + seguros + fondo |
Los datos proceden de los folletos comerciales y simuladores públicos de cada entidad a cierre de junio. Las TAE incluyen las comisiones y los gastos asociados bajo la vinculación bonificada, no el tipo sin ataduras; ese va siempre más alto.
Hipotecas fijas: la cuota que no se mueve
La Hipoteca Vamos Fija de Ibercaja lidera el grupo con un TIN del 2,55% y una TAE del 3,49% a 25 años. Financia hasta el 80% del valor de tasación o compraventa, exige un importe mínimo de 100.000 euros y solo está disponible para vivienda habitual. Para acceder a ese tipo bonificado hay que domiciliar una nómina de al menos 2.500 euros, contratar los seguros de hogar y de vida, domiciliar tres recibos, realizar doce operaciones semestrales con la tarjeta de la entidad y mantener una aportación periódica a un fondo de inversión de Ibercaja. Sin esos compromisos, el TIN sube un punto entero, hasta el 3,55%.
Le siguen la AVANTIO Fija de Banca March (2,65% TIN y 3,01% TAE a 30 años), la Fija del Banco Sabadell (2,75% TIN y 3,58% TAE a 30 años), el HipotecON a tipo fijo de Cajamar (2,85% TIN y 3,44% TAE a 30 años) y la Hipoteca Fija Mari Carmen de ABANCA (2,85% TIN y 5,09% TAE a 25 años). Conviene fijarse en la TAE de ABANCA: la diferencia de más de dos puntos entre el TIN y la TAE delata una estructura de comisiones o vinculaciones especialmente cara que merece la pena revisar antes de firmar.
No te dejes llevar solo por el TIN: la TAE de ABANCA revela que el coste real puede duplicar el tipo anunciado.
Hipotecas variables: la cuota de entrada más baja
La Hipoteca Variable de Kutxabank fija el diferencial más bajo del mercado: Euríbor más 0,49% a partir del segundo año, con un TIN fijo del 1,96% el primero. El plazo llega a 30 años. Las bonificaciones son exigentes: nómina domiciliada de al menos 3.000 euros, aportación anual de 2.000 euros al plan de pensiones de la entidad y contratación de su seguro de hogar. Sin ellas, el diferencial sube un punto, hasta Euríbor más 1,49%. No cobra comisión de apertura y la penalización por amortización anticipada se queda en el tope legal de las variables: un 0,25% los tres primeros años.
Comparten diferencial de Euríbor más 0,50% las variables del Banco Sabadell (TIN inicial del 1,50%), COINC (2,30% TIN inicial) y Bankinter (2,30% TIN inicial), las tres con plazo de hasta 30 años. La variable de Sabadell arranca con la cuota de salida más baja del mercado en julio: un 1,50% TIN el primer año.
Con el Euríbor cerrado en torno al 2,8%, la variable más barata de Kutxabank pasa a costar un 3,29% TIN (Euríbor más 0,49%) nada más superar el primer año, lo que la sitúa casi tres cuartos de punto por encima del 2,55% de la fija más económica. Para que la variable volviera a ganar, el Euríbor debería bajar del 2,06%, un nivel que hoy queda lejos.
Hipotecas mixtas: el tipo sostenido más bajo del mercado
La Hipoteca Pibank Mixta es la más atractiva del grupo: 1,75% TIN fijo durante los cuatro primeros años, y después Euríbor más 0,68%. Es la de plazo más largo, hasta 35 años, financia hasta el 90% del precio de compra con el tope del 80% sobre tasación, desde 80.000 euros y solo para vivienda habitual. No exige nómina, no pide seguro de vida y solo obliga a abrir una cuenta en Pibank y contratar un seguro de daños, que además puede ser de cualquier aseguradora. Tampoco aplica comisión de apertura ni penalización por amortización anticipada y asume los gastos de formalización, incluyendo la tasación.
Ibercaja ofrece su Vamos Mixta en dos tramos: cinco años al 2,00% TIN o diez años al 2,10% TIN, ambas con Euríbor más 0,60% después y plazo de hasta 25 años. El Banco Sabadell comercializa su Mixta a tres años al 1,80% TIN y luego Euríbor más 0,70% o a cinco años al 2,10% TIN y luego Euríbor más 1,00%, con plazo de hasta 30 años. En la mixta de Sabadell conviene mirar bien el diferencial del tramo variable porque en el plazo más largo se va a Euríbor más 1,00%, lo que encarece la segunda etapa del préstamo.
Las condiciones sin nómina ni seguro de vida de Pibank rebajan la barrera de entrada y la convierten en la mixta más flexible del mercado.
Qué hipoteca te conviene según tu perfil en julio de 2026
No tengo una respuesta única porque no existe la hipoteca perfecta para todo el mundo. La decisión correcta depende de tus ingresos, tu margen de maniobra y tu horizonte temporal. He identificado cinco perfiles que cubren la mayoría de las situaciones con las que me encuentro cuando un lector me consulta.
Presupuesto ajustado: la hipoteca fija es la opción razonable. Quien destina un porcentaje elevado de sus ingresos a la cuota no puede permitirse que el Euríbor suba y le reviente el presupuesto en la siguiente revisión. El 2,55% TIN de la fija de Ibercaja ofrece una cuota previsible durante toda la vida del préstamo, y en el contexto actual, la diferencia con la variable real (3,29% TIN) hace que la fija incluso resulte más barata a partir del segundo año. Conviene revisar las vinculaciones que exige porque si no se cumplen el TIN se va al 3,55% y la ventaja se diluye.
Ingresos holgados y colchón financiero: la variable encaja mejor. Quien puede absorber subidas del Euríbor tiene margen para aprovechar la cuota de entrada más baja (1,50% TIN el primer año en Sabadell) y beneficiarse de bajadas futuras del índice sin mover un papel. Con un horizonte de 20 o 30 años, el Euríbor pasará por varios ciclos, y en los tramos bajos la variable corregirá sola mientras la fija se mantiene clavada en el tipo de salida.
Previsión de amortizar capital o cancelar: la variable gana por sus comisiones de amortización anticipada mucho más bajas. En las fijas el banco puede aplicar hasta un 2% del capital amortizado los diez primeros años; en las variables ese tope es del 0,25% o del 0,15% y desaparece al poco tiempo. Si tienes previsto adelantar dinero, la diferencia supone varios miles de euros.
Autónomo o ingresos irregulares: la fija es su producto. Un mes flojo de facturación se gestiona mucho mejor cuando la cuota hipotecaria es siempre la misma. La variable añade una capa de incertidumbre que, sumada a la de la actividad, puede pesar en exceso si no existe un colchón amplio.
Horizonte temporal definido: la mixta es la opción natural. Quien prevé vender, realizar una amortización importante o renegociar antes de que termine el tramo fijo puede beneficiarse del tipo más bajo del mercado durante esos años (1,75% TIN en Pibank durante cuatro ejercicios) y salir del préstamo antes de quedar expuesto al Euríbor más diferencial. Las condiciones de Pibank, sin nómina ni seguro de vida, facilitan aún más esa salida anticipada.
El dato que hace la diferencia: la TAE real y la vinculación
Llevo años insistiendo en lo mismo y en este escaparate de julio se ve con claridad: las hipotecas no se comparan por el TIN sino por la TAE y por el coste total de las vinculaciones. Un ejemplo práctico: la Fija Mari Carmen de ABANCA luce un TIN del 2,85% que parece competitivo, pero su TAE del 5,09% la convierte en la más cara de la comparativa; esa brecha de más de dos puntos es dinero que sale de tu bolsillo, no del anuncio.
En el otro extremo, la Hipoteca Pibank Mixta alcanza un 1,75% TIN fijo durante cuatro años sin exigir nómina, sin seguro de vida y asumiendo los gastos de formalización. La ausencia de ataduras reduce el coste real que no siempre se ve en el primer vistazo. Cuando un banco te pide nómina, seguros, fondo de inversión y operaciones con tarjeta, está cobrando por cada producto vinculado, y ese coste hay que sumarlo al tipo de interés. Mi recomendación: pide siempre la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y calcula el coste total con y sin bonificaciones antes de decidir.
Más contexto sobre cómo se calcula la TAE y su diferencia con el TIN puedes encontrarlo en su entrada de Wikipedia.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Pide la FEIN de al menos tres entidades (una fija, una variable y una mixta) y compara la TAE con y sin vinculaciones. La diferencia de coste puede superar los 10.000 euros al final del préstamo.
- Qué vigilar: La próxima reunión del BCE. Una nueva subida de tipos encarecerá las fijas que aún no han actualizado precios y disparará el Euríbor, así que si tu perfil encaja con la fija o la mixta, cerrar condiciones pronto puede ahorrarte unas décimas que se traducen en varios miles de euros.
- El error a evitar: Fijarte solo en el TIN del cartel y olvidar que una TAE disparada o una vinculación que no vas a cumplir convierten una hipoteca aparentemente barata en la más cara del mercado.
