Cuando una cuenta bancaria está destinada única y exclusivamente a satisfacer el pago de una hipoteca, el banco no puede cobrar comisión de mantenimiento, a menos que se mencione en los documentos de información previa o se recoja en el contrato. Sin embargo, a menudo se olvida esta orden sobre transparencia del Banco de España y la comisión de mantenimiento de las cuentas forma parte del resto de bonificaciones, sujetas a los criterios que establecen, según el perfil de cliente, destacan desde la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin).
LAS CIRCUNSTANCIAS Y LA CUENTA
Si bien la cuenta vinculada a la hipoteca se convierte con frecuencia en la que usamos “para todo”, recibos, nómina, transferencias, etcétera, hay circunstancias que conviene tener en cuenta para exigir la gratuidad de la misma. Por ejemplo: acceder a cuentas remuneradas que nos salgan a cuenta para mantener como principal herramienta de cobros y pagos, o cuando tenemos que hacer frente al pago de más de una hipoteca.
En concreto, y ante la ausencia de depósitos atractivos en el mercado, cobra relevancia el interés por las cuentas remuneradas, que en estos momentos están ofreciendo rentabilidades que alcanzan el 2,5%, en algunos casos, apuntan en Asufin, que organizó recientemente en un webinar sobre productos vinculados en el participaron los expertos económicos y jurídicos de Asufin Antonio Gallardo y Marisa Protomártir.
LA RELEVANCIA DE LA TAE Y LA CUENTA
En el webinar, también se recordó la importancia de atender a la TAE cuando estamos contratando un producto financiero, en especial, la hipoteca. Este indicador sintentiza en una cifra la duración, los intereses, los gastos y las comisiones bancarias, además del coste de aquellos otros productos cuya contratación es obligatoria para obtener al crédito.
Con los tipos de interés al alza, la venta combinada de la hipoteca puede ser más atractiva pero hay que tener muy en cuenta el precio que se paga por los productos anejos, que marcan la rebaja de precio.
Uno de los productos más habituales en las ventas combinadas de hipoteca son los seguros, algunos de los cuales pueden ser objeto de reclamación, como el de prima única asegurada. La responsable jurídica de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) recordó que la jurisprudencia, en estos momentos, dicta que las cantidades que se devuelven al afectado son sólo las del importe no consumido, pese a que se intenta que el reintegro de este seguro sea total, porque “lo que es nulo, lo es desde el origen”, señaló Protomártir. “Será una batalla larga, pero justa”, añadió.
ASUFIN, EN DETALLE
Asufin es una asociación de consumidores constituida el 20 de julio de 2009 e inscrita en el Registro Estatal de Asociaciones de Consumidores y Usuarios (REACU) con el nr. 21 desde el 15 diciembre de 2011. Forma parte del programa Finanzas para todos del Banco de España y la CNMV, del que ha obtenido el Premio a la Mejor trayectoria en el desarrollo del Plan de Educación Financiera en 2021.
Contribuye a la protección y defensa del usuario financiero formando parte de los consejos consultivos de la Autoridad Bancaria Europea (EBA), el Financial Services Users Group (FSUG) de la Comisión Europea y de la Autoridad Europea de Valores y Mercados (ESMA). Pertenece a las organizaciones sin ánimo de lucro Finance Watch, Alastria, BEUC, DEA y Spainsif.
Tiene por objeto la defensa de los derechos e intereses legítimos de los usuarios de los servicios prestados por las entidades de crédito y los establecimientos financieros de crédito, las empresas de servicios de inversión, las instituciones de inversión colectiva y, en general, cuantas personas o entidades ejerzan, de forma directa o indirecta, actividades relacionadas con la actividad financiera, con los mercados de valores, las entidades aseguradoras y la intermediación financiera.
