La carrera de los créditos puede tener complicaciones. En momentos como los actuales tanto a los usuarios como a las empresas les interesa cubrir la posibilidad de que no puedan pagar los préstamos, básicamente las hipotecas. Caixabank, Banco Santander, BBVA y el Grupo Caja Rural son los que ofrecen los seguros más competitivos.
BBVA pone a disposición de sus clientes el seguro de protección de pagos para diferentes modalidades de préstamos, que incluye los hipotecarios, según fuentes de la entidad. Hay dos opciones. La primera incluye únicamente la cobertura del fallecimiento del titular del préstamo y la segunda tiene supuestos de desempleo. El proveedor de este seguro es BBVA Seguros.
Al respecto, según un documento de BBVA titulado “Protección de Pagos Hipotecario Prima Única Financiada”, en el caso de que el asegurado quede en situación de desempleo, el beneficiario designado percibirá la indemnización establecida en las condiciones particulares.
Se define el riesgo de desempleo como la situación en que se encuentran quienes, pudiendo y queriendo trabajar por cuenta ajena pierdan su empleo o vean reducida su jornada laboral en al menos un 50% de acuerdo con los términos indicados en el Estatuto de los Trabajadores, y sean privados de su salario, según las condiciones establecidas en el contrato de seguro.
LOS CONTRATOS
En el texto se señala que «solo pueden contratar esta garantía trabajadores por cuenta ajena con contrato indefinido de antigüedad superior o igual a 12 meses, mientras que se quedan fuera de la misma funcionarios, artistas, profesionales taurinos, trabajadores del mar, de la minería del carbón, empleados de hogar, trabajadores agrarios, pensionistas, jubilados, rentistas, amas de casa, estudiantes, trabajadores por cuenta ajena con contrato, temporal o los de contrato indefinido con antigüedad inferior a 12 meses». «Para tener derecho al cobro de la indemnización, la situación de desempleo ha de tener una duración mínima de 30 días ininterrumpidos, período a partir del cual comenzará el abono de la prestación. Los primeros 30 días no dan derecho al cobro de cantidad alguna», remarcan.
PARA TENER DERECHO A LA INDEMNIZACIÓN, LA SITUACIÓN DE DESEMPLEO HA DE TENER UNA DURACIÓN MÍNIMA DE 30 DÍAS ININTERRUMPIDOS
La aseguradora garantiza una cantidad diaria equivalente a 1/30 de la cuota de amortización que figura en las condiciones particulares por cada día de desempleo del asegurado a partir del momento de finalización de dicho período mínimo computable de 30 días, y con un límite máximo de 12 mensualidades consecutivas o 36 alternas en total, siempre que el desempleo se produzca durante la vigencia del seguro.
SEGURO DE VIDA
En el caso de Banco Santander, desde la entidad indican que tienen un seguro relativo a desempleo vinculado a la hipoteca. En este punto, hay que señalar que, a nivel general, suscribir un seguro de vida riesgo dará una bonificación máxima de un 1% en cuanto al interés a pagar.
LA EDAD MÍNIMA DE CONTRATACIÓN SON 18 AÑOS Y LA MÁXIMA ES DE 64 AÑOS
Al respecto, en l seguro de vida de Banco Santander, el capital asegurado tiene un mínimo de 50.000 y un máximo de 1.600.000 €.
Existe un descuento del 12% sobre la prima antes de impuestos si el capital contratado supera los 60.000 € y un 17% si supera los 80.000 €. La edad mínima de contratación son 18 años y la máxima: 64 años .El banco recomienda contratar también un seguro vida para quienes cuentan con préstamos personales.
CAIXABANK Y EL SEGURO
En el caso de Caixabank, el seguro se contrata con Vidacaixa, la aseguradora del grupo. Es un seguro de carácter voluntario, vinculado a la financiación, una de sus finalidades principales es asegurar el pago del saldo pendiente de la financiación en el momento de producirse un determinado siniestro. Permite proteger a tu cliente frente diversas eventualidades tales como el desempleo, para que no tenga que preocuparse por nada.
Así, “cubre el despido a clientes con contrato indefinido, funcionarios de empleo (interinos) y socios de cooperativas. El principal requisito es que el INEM reconozca la situación de desempleo. Tiene una carencia de dos meses desde la firma del contrato y una franquicia de un mes», apuntan en la web.
También “cubre la incapacidad temporal a autónomos, funcionarios de carrera y clientes con contrato temporal. Y tiene carencia de dos meses, solo para enfermedad, desde la firma del contrato y una franquicia de un mes”.
En Caixabank, en el caso de tarjetas, “se indemnizará con el 10% del saldo dispuesto a fecha de la incapacidad temporal»
¿Cuál es la indemnización? En el caso de tarjetas, “se indemnizará con el 10% del saldo dispuesto a fecha de la incapacidad temporal, de forma mensual con un máximo de seis mensualidades consecutivas, independientemente de la forma de pago del cliente y con un máximo de 400 €/mes”. En préstamos, “se indemnizará con el importe de la cuota mensual con un máximo de seis mensualidades consecutivas o 18 alternos y con un máximo de 400 €/mes”.
Este seguro de Vidacaixa ofrece una garantía de compra, pero solo para las hechas con tarjeta. “Ofrece protección frente al robo, o destrucción total del bien, siempre que el robo o destrucción total se produzca dentro de los 90 días siguientes a la compra, con un límite máximo de 2.500 euros”.
También tiene protección frente al uso de la tarjeta por parte de un tercero, sin autorización, y que derive en una deuda. Esta prestación tendrá como límite máximo 150 €.
GRUPO CAJA RURAL, RGA Y SEGUROS IMPAGO
Por su parte, RGA, empresa de soluciones aseguradoras vinculada al Grupo Caja Rural, cubre pudiera causar una situación de desempleo o incapacidad temporal. «En estos casos, no tendrá que preocuparse por sus préstamos personales o hipotecarios, ya que Seguros RGA se hace cargo de sus cuotas, hasta un máximo de 10 meses consecutivos mientras se encuentre en situación de desempleo o incapacidad, y de 30 en total durante la duración del seguro. Asumimos el pago de una indemnización igual a su cuota mensual, hasta 1.800 euros mensuales». «La suma asegurada y el plazo temporal que cubre las contingencias sufridas será aquella que se determine en el contrato de seguro.
El seguro de RGA no cubre la pérdida del empleo como consecuencia de un despido por causas disciplinarias
Ahora bien, no estará asegurado si se produce la «pérdida del empleo por jubilación del empresario empleador individual del asegurado o por expiración del tiempo convenido y/o finalización de la obra o servicio objeto del contrato», «la pérdida del empleo durante el periodo de prueba, la jubilación anticipada y el paro parcial, o cuando la indemnización por despido consista en una renta temporal pagadera en momento del despido hasta la fecha en la que el trabajador acceda a la jubilación (prejubilación) o «la pérdida del empleo como consecuencia de un despido por causas disciplinarias declarado legalmente procedente según Artículo 54 del Estatuto de los Trabajadores».
Tampoco estará asegurado en caso de que haya «enfermedades, lesiones y complicaciones causadas directa o indirectamente por voluntad del asegurado, o derivadas de la realización de actos notoriamente temerarios que entrañen grave riesgo para la salud», así como «la existencia de cualquier enfermedad, dolencia, estado o lesión por la que el Asegurado haya recibido diagnóstico y/o tratamiento de un médico con anterioridad a la contratación del contrato de seguro».
Las restricciones en lo que respecta a la cobertura
En caso de producirse una situación de desempleo o incapacidad temporal, la aseguradora se hace cargo del pago de las cuotas del préstamo mientras dure la situación, hasta un máximo establecido en las condiciones generales y particulares de contratación. Las restricciones y limitaciones de cada cobertura contratada especificadas en las condiciones generales y Particulares de contratación.
«Las cuantías económicas y el periodo de Cobertura para cada una de las garantías contratadas se ajustarán a lo establecido en el contrato de seguro. Existe un periodo inicial en el que todavía no se puede disfrutar de las coberturas de desempleo o incapacidad temporal y otro periodo entre dos incidentes en el que si se produce la situación de contingencia el contrato no surte efecto», indican RGA en un documento sobre este producto.
El precio del seguro se pagará de una sola vez en el momento de la contratación. El recibo del pago será ordenado por Seguros RGA, empresa de soluciones aseguradoras vinculada al Grupo Caja Rural, directamente a la cuenta del cliente.
LA COBERTURA DEL SEGURO: COMIENZO Y FINAL
¿Cuándo comienza y finaliza la cobertura? El contrato, de duración plurianual, comienza y finaliza en las horas y fechas establecidas en las Condiciones Particulares. No obstante, el contrato cesará si se produce la «amortización total del préstamo, el cese toda actividad profesional, por jubilación o prejubilación por parte del asegurado, el fallecimiento o declaración de incapacidad permanente en cualquiera de sus grados, el pago, si el asegurado ha recibido el número máximo de prestaciones fijadas en las condiciones particulares y generales del contrato de seguro, si se produce una subrogación, cesión de posición o cualquier transmisión de derechos y obligaciones de las partes de la operación de préstamo de la que es accesorio el seguro o la cancelación total anticipada del préstamo del que es accesorio el seguro».
«En los dos últimos supuestos, quedará extinguido el seguro accesorio del préstamo teniendo derecho el tomador prestatario al retorno de la parte de prima no consumida, incluyendo la parte proporcional de los gastos. A estos efectos, se entiende por seguro accesorio aquel que se ofrezca por la entidad prestamista al tomador prestatario junto con el contrato de préstamo con la finalidad de cubrir los riesgos que pudieran afectar a su capacidad de reembolso del mismo», indican en RGA.
