viernes, 1 julio 2022 12:25

Novedades del Banco de España para los clientes del crédito revolving

El polémico concepto revolving trae novedades. Hay una nueva circular del Banco de España en la que se desarrollan las obligaciones de información que han de facilitar las entidades a sus clientes al comercializar productos de crédito revolving, tanto antes de la contratación como durante la vida del contrato. Uno de los aspectos más relevantes será la simulación de cuotas en función de altos tipos de interés.

LAS MODIFICACIONES

Las modificaciones que introduce la nueva normativa son numerosas. Asi, antes de contratar un producto de crédito revolving, la entidad debe proporcionarte un ejemplo representativo del crédito que incluya información sobre el límite del crédito, el importe total adeudado, el tipo de interés aplicado y la TAE (que además del tipo tiene en cuenta los gastos y comisiones), el plazo de amortización y la cuota a pagar. Este ejemplo debe presentar al menos dos alternativas de financiación, teniendo en cuenta los siguientes criterios: cuando el contrato de crédito incluya dos o más modalidades de pago aplazado con interés y al menos una de ellas sea la modalidad “revolving”, se incluirá un ejemplo de financiación para cada modalidad.

Los ejemplos de financiación se determinarán en función de la cuota mínima prevista en contrato

En las fórmulas de pago aplazado mediante cuotas periódicas flexibles se indicará expresamente la palabra “revolving”.

Los ejemplos de financiación se determinarán en función de la cuota mínima prevista en contrato.

Para calcular el ejemplo, se utilizará un límite de crédito de 1.500 euros con carácter general, salvo que tú hayas solicitado otro importe.

COMUNICACIONES PERIÓDICAS

Además, la entidad deberá remitir comunicaciones periódicas que incluyan ejemplos de escenarios de ahorro en caso de créditos revolving. Si tu cuota de amortización es inferior al 25% del límite del crédito, la entidad tiene que facilitarte información sobre tres posibles escenarios de ahorro en los que:

Se simulará el importe de las cuotas que tendrías que abonar si se incrementase la cuota de amortización en un 20%, un 50% y un 100%.

Del mismo modo, se indicará la cuantía total que acabarías pagando, desglosando principal e intereses.

También se indicará la fecha en la que terminarías de abonar el crédito en cada escenario.

Estas nuevas obligaciones de información entrarán en vigor a los seis meses de su publicación en el Boletín Oficial del Estado (“BOE”), es decir, el 6 de octubre de 2022.

También se indicará la fecha en la que terminarías de abonar el crédito en cada escenario

Si quiere información más detallada, puedes consultar en este enlace del BOE la norma tercera de esta normativa, que modifica la Circular 5/2012: https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2022-5524.

RECLAMACIONES AL BANCO DE ESPAÑA

Los productos revolving causan mucha polémica, quejas y los usuarios muchos casos, llevan sus quejas a la judicialización, es decir, ante la justicia.

En 2020 se han recibieron 21.320 reclamaciones de clientes en el Banco de España, o que supone un incremento del 45,6% respecto de las 14.638 de 2019. En 2020, el cliente ha visto satisfechas sus pretensiones en el 69,4% de las reclamaciones resueltas. Respecto de las materias, las hipotecas son el producto por el que más se reclama (26,9% del total). Le siguen de cerca las reclamaciones por tarjetas (26,4% del total), que es la categoría que más crecimiento ha tenido (un aumento del 114,7%). De ellas, destacan las reclamaciones por operaciones fraudulentas y por falta de entrega

de contratos o liquidaciones. En tercer lugar, están las reclamaciones por cuentas y depósitos (19,7%), destacando las relativas al cargo de comisiones en cuenta.

MEMORIA DE RECLAMACIONES DEL BANCO DE ESPAÑA

Actualmente, el Banco de España, el supervisor, está trabajando en la elaboración de la Memoria de Reclamaciones correspondiente a 2021. “Les adelanto que, durante ese año, el número de reclamaciones presentadas por los usuarios de servicios bancarios y de pago ha superado las 34.000, es decir, un 55 % más que en el año anterior”, dijo la subgobernadora. Esta cifra es un buen exponente de cómo el ciudadano sigue recurriendo con frecuencia a esta forma de resolver sus disputas como paso previo o alternativo a someterlas a resolución por los órganos jurisdiccionales, según explico la subgobernadora del BdE, Margarita Delgado, en la clausura del II Congreso Nacional de Derecho Bancario.

el número de reclamaciones presentadas ha superado las 34.000, es decir, un 55 % más que en el año anterior, dijo delgado

Delgado dijo que “en el área de la resolución de conflictos continuamos desplegando nuestro mejor hacer, sin perder de vista que estamos inmersos en una fase de transición hacia la creación de una nueva Autoridad Administrativa Independiente de Defensa del Cliente Financiero que refuerce las vías extrajudiciales de resolución de conflictos en el sector financiero”.

En este sentido, apuntó que “el anteproyecto de ley prevé que la Autoridad Administrativa Independiente resuelva reclamaciones no sólo por incumplimientos de las normas de conducta o las buenas prácticas y usos financieros, sino que también tenga capacidad para entrar en cuestiones como, entre otras, el carácter abusivo de cláusulas contractuales en el ámbito bancario”.

RESOLUCIONES GRATIS

Delgado recalcó que las resoluciones tendrán carácter gratuito para los ciudadanos y serán vinculantes para la entidad financiera cuando los importes reclamados sean inferiores a 20.000 euros, quedando obligadas todas las entidades financieras a participar en los procedimientos ante dicha autoridad.

En la actualidad, el Banco de España está valorando el anteproyecto para contribuir, en la fase de audiencia pública, con sus comentarios y sugerencias basados en su larga experiencia en resolución de reclamaciones en el sector bancario. “En todo caso, para el Banco de España es fundamental la necesaria colaboración que debe existir entre la nueva autoridad y los supervisores financieros, intercambiando la información relacionada con los conflictos individuales, por la especial trascendencia que, como he señalado, tiene para el ejercicio de sus funciones supervisoras y regulatorias”, indicó la número dos del banco emisor.


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