Cambiar hipoteca a tipo fijo vuelve al centro de la decisión: el Euríbor cierra octubre en máximos de dos años, encarece 1.202 euros al año la hipoteca media y las ofertas de subrogación arrancan en el 2,75% TIN.
Qué le hace el Euríbor en máximos a tu cuota
He comparado las seis ofertas de subrogación que hay ahora mismo sobre la mesa y entre la mejor y la peor hay casi punto y medio de TAE. Con el índice donde está, esa distancia son cientos de euros al año.
El Euríbor a 12 meses cerró agosto en el 2,954%, según la serie que publica el Banco de España, y despide octubre en niveles que no se veían desde finales de 2024. Traducido a la cuota: 1.202 euros más al año en la hipoteca media, unos 100 euros al mes en la próxima revisión de una variable.
Hoy el BCE celebra su reunión de política monetaria. Lo que se decida ahí mueve el Euríbor con unas semanas de retraso y, con él, la cuota de todas las variables que se revisen en el primer trimestre de 2027. El Euríbor no es un tipo oficial: es el precio al que los bancos se prestan dinero entre sí y descuenta lo que se espera del banco central.
Por eso la subrogación —cambiar la hipoteca de banco— se ha convertido en la alternativa más consultada. No es solo cambiar el tipo: hay nueva escritura, nueva tasación, y nuevas vinculaciones.
El tipo de salida de una variable no es una ganga: dura doce meses y después la cuota vuelve a depender del Euríbor.
Antes de mirar el cartel conviene tener claro que la tasa anual equivalente no es el TIN. Entre el 2,75% de Banco Sabadell y su 3,58% hay 0,83 puntos que corresponden a gastos y productos vinculados; en Myinvestor la brecha se queda en 0,29 puntos. Cada décima de TAE sobre 150.000 euros pendientes son unos 150 euros al año.
Con el Euríbor en el 2,954%, el 2,75% fijo de Sabadell es más barato que cualquiera de las tres variables del mes a partir del mes trece.
Las tres hipotecas fijas para cambiar de banco desde el 2,75% TIN
Las tres fijas de octubre mantienen el mismo interés durante toda la vida del préstamo, así que la cuota no se mueve aunque el Euríbor siga subiendo. Los datos del ranking están fechados a 27 de octubre y se actualizan con el cierre de mes.
Banco Sabadell ofrece el tipo más bajo: 2,75% TIN y 3,58% TAE a 30 años. Myinvestor se queda en el 3,40% TIN y 3,69% TAE, también a 30 años, con la ventaja de que apenas hay 0,29 puntos entre el tipo anunciado y el coste real. ING sube al 4,15% TIN y 4,88% TAE y acorta el plazo a 25 años: cuota más alta, pero cinco años menos pagando intereses.
| Hipoteca fija de subrogación | TIN | TAE | Plazo |
|---|---|---|---|
| Banco Sabadell | 2,75% | 3,58% | 30 años |
| Myinvestor | 3,40% | 3,69% | 30 años |
| ING | 4,15% | 4,88% | 25 años |
Fija o variable, según el banco que mires
En las variables el gancho dura doce meses y después manda el Euríbor. Banco Sabadell arranca al 1,50% TIN y aplica luego euríbor + 0,50: con el índice en el 2,954%, son un 3,45% desde el mes trece. ING sale al 1,15%, el más bajo, pero su diferencial es de 0,65 puntos y se va al 3,60%. Myinvestor, con 2,75% de salida y euríbor + 0,79, se coloca en el 3,74%.
Ahí está el dato que cambia la decisión. La fija de Sabadell al 2,75% es más barata que su propia variable a partir del segundo año, y su TAE (3,58%) también bate al 4,46% de esa variable. En Myinvestor ocurre lo contrario: su variable (3,49% TAE) sale mejor que su fija (3,69% TAE).
Lo que decidirá si el cambio te compensa de verdad
Aquí manda la letra pequeña. Los tipos de este ranking son bonificados: para llegar a ellos hay que contratar seguro de hogar, seguro de vida, plan de pensiones o domiciliar nómina y recibos. Si la bonificación te obliga a pagar un seguro de vida de 300 euros al año y el ahorro es de dos décimas de TAE, sobre 150.000 euros pendientes ese ahorro son 300 euros: se anulan.
Sobre 150.000 euros a 30 años, el 2,75% TIN de Sabadell deja la cuota en unos 612 euros al mes, calculado sin los productos vinculados. Y hay dos comprobaciones previas: la comisión de cancelación de tu hipoteca actual, que figura en tu escritura y se suma al coste del cambio, y el plazo, porque alargar de 25 a 30 años rebaja la cuota pero estira los intereses.
Mi criterio con los números de octubre sobre la mesa: si tu variable se revisa en los próximos meses y no tienes motivos para esperar una caída clara del Euríbor, una fija por debajo del 3,6% TAE compra tranquilidad a un precio razonable. Si buscas la cuota más baja y aceptas el riesgo del índice, la variable de Myinvestor es la más competitiva del mes.
Este análisis es divulgativo y no constituye una recomendación personalizada: tu tasación, tus ingresos y tus vinculaciones pueden cambiar por completo la TAE final.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Pide el estudio a tu banco y a un par de entidades más con la escritura en la mano, y compara TAE contra TAE, nunca TIN contra TIN.
- Qué vigilar: El cierre del Euríbor de octubre y tu próxima revisión; las condiciones de este ranking están fechadas a 27 de octubre y cambian con el mes.
- El error a evitar: Firmar por el tipo de salida de una variable sin calcular cuánto pagarás del mes trece en adelante.
