Si has cotizado durante años a una mutualidad profesional, el Congreso acaba de darte una llave que puede mejorar tu pensión de jubilación. La ‘pasarela’ aprobada hoy permite a miles de abogados, procuradores, arquitectos, ingenieros y médicos trasladar sus ahorros acumulados en la mutualidad al Régimen de Autónomos (RETA) para sumar años de cotización en el sistema público. Te explico en qué consiste, cuánto puedes ganar y qué pasos debes dar desde ya.
La proposición de ley, que ha salido adelante con 180 votos a favor, permite que los profesionales que han cotizado en una mutualidad de forma obligatoria o alternativa puedan pasar esos años a la Seguridad Social. Incluso los ya jubilados podrán acceder a a la pasarela, gracias a una enmienda del PP que ha modificado el texto original. La medida es voluntaria y busca corregir la brecha histórica que sufren estos colectivos: pensiones mucho más bajas al depender de sistemas de capitalización privada en lugar del reparto público.
A quién afecta la ley y cómo funciona la pasarela
La pasarela está pensada para mutualistas de profesiones colegiadas que, por ley, contaron con una mutualidad alternativa al RETA: abogados, procuradores, arquitectos, ingenieros, médicos y otros. Gracias a la enmienda del PP que eliminó el límite de 2013, cualquier profesional que hubiera estado en una mutualidad antes de la entrada en vigor de la ley puede solicitar el trasvase, sin importar si se incorporó después de 2013. Además, quienes estén ya jubilados y perciban una pensión baja de la mutualidad también podrán sumar años de cotización al sistema público, aunque esto encarecerá la medida para la Seguridad Social.
El mecanismo es sencillo: los ahorros acumulados en la mutualidad se transfieren a la Tesorería General de la Seguridad Social y se convierten en años de cotización en el RETA. La operación está exenta de tributación, así que no pagarás IRPF por la cantidad traspasada. Un punto importante: todo el tiempo en que estuviste en una mutualidad con carácter obligatorio —es decir, antes de que pasaran a ser “alternativas” en 1996— se considerará tiempo de afiliación y alta en el RETA, lo que ayuda a cumplir el periodo de carencia para acceder a una pensión pública.
El debate del coeficiente: cuántos años de cotización sumas realmente
Aquí llega uno de los asuntos más espinosos y que aún está por concretar: el coeficiente de conversión. El dictamen inicial de la comisión fijaba un 0,77, de manera que cada año cotizado en la mutualidad no equivale a un año entero en la Seguridad Social, sino a una fracción calculada según las bases aportadas. Sin embargo, un informe del economista Enrique Devesa sostiene que lo “justo” para equiparar esfuerzos sería un 0,56, por lo que el 0,77 penalizaría a los mutualistas. Finalmente, la enmienda del PP ha dejado la pelota en el tejado del futuro reglamento: será esa norma la que defina el coeficiente exacto.
Para hacer números, si un abogado ha cotizado 20 años en su mutualidad por bases bajas, con un coeficiente de 0,77 podría obtener unos 15 años de cotización efectiva en el RETA; con un 0,56 se quedaría en 11 años. La diferencia es sustancial, sobre todo para quienes están a las puertas de la jubilación. Por eso conviene no precipitarse y esperar a que el reglamento aclare este cálculo antes de decidir si te interesa la pasarela.
La ventaja 1×1 para los mayores de 52 años
No todo son coeficientes dudosos. La ley mantiene una excepción pensada para quienes peinan canas. Los mutualistas que, a 31 de diciembre de 2025, tuvieran ya 52 años o más conservan la equivalencia 1×1. Es decir, cada mes cotizado en la mutualidad alternativa se computa como un mes entero de alta en el RETA, con independencia de la base por la que se hubiera cotizado. Esta ventaja se aplica aunque las aportaciones económicas hubieran sido bajas y permite “rellenar” años de cotización de manera muy favorable.
Si estás en ese colectivo, la pasarela puede ser tu mejor aliada para sumar los años que te faltan y alcanzar el 100% de la base reguladora o, al menos, los mínimos exigidos. Para los más jóvenes, la oportunidad existe, pero el resultado final dependerá del coeficiente que marque el reglamento.
La pasarela es voluntaria y permite convertir ahorro privado en años de cotización pública, con la ventaja adicional de acceder a complementos por mínimos y a la actualización anual con el IPC.
Pasos concretos: qué tienes que revisar en tu historial de mutualista
Con la ley aprobada y el reglamento en camino, hay tareas que puedes empezar desde ya para tenerlo todo a punto. Lo primero, localiza tu certificado de la mutualidad con el detalle de los periodos cotizados y las bases de aportación. Si no lo tienes a mano, solicítalo a tu mutualidad o a la entidad gestora, porque será imprescindible cuando abras el procedimiento. Después, revisa si cotizaste de forma obligatoria antes de 1996: esos años se consideran directamente como afiliación al RETA y cuentan para el periodo de carencia, así que asegúrate de que figuren bien en la documentación.
Otro punto: la enmienda de Junts evita que se compute el mismo ingreso en ambos regímenes si realizas varias actividades, para que no pagues de más. Si eres pluriempleado, comprueba que no vayas a duplicar cotizaciones sin necesidad. Y sobre todo, paciencia: el reglamento debe aprobarse en un máximo de tres meses y despejará incógnitas como el coeficiente de conversión y los plazos para solicitar el traspaso.
Por qué esta ley es un punto de inflexión en las pensiones de los profesionales liberales
Durante décadas, mutualistas como abogados o arquitectos han visto cómo sus pensiones se quedaban muy por debajo de las del régimen general o de autónomos debido al modelo de capitalización. Las mutualidades ofrecen rentas que, en muchos casos, no llegan ni a la pensión mínima de jubilación. Ahora, con la obligación de que las prestaciones en forma de renta no sean inferiores al 100% de la cuantía mínima del sistema público, y con el refuerzo de que los mutualistas deben aportar cuotas equivalentes al 100% de la cuota mínima del RETA, se igualan poco a poco las condiciones. Pero la verdadera oportunidad es la pasarela.
La analogía de Devesa del 0,56 sirve de aviso: el reglamento va a definir cuánto esfuerzo privado se traduce realmente en derechos públicos, y ahí radica la clave de si la pasarela es un chollo o solo un pequeño empujón. Para quien está a punto de jubilarse con una pensión baja, incluso un coeficiente bajo puede ser bienvenido, porque acceder al sistema público suma complementos a mínimos y asegura la revalorización anual con el IPC. Para quienes aún tienen años por cotizar, conviene esperar y ver, porque moverse antes de tiempo sin conocer el coeficiente podría llevar a una situación peor que la actual.
Además, el hecho de que el Gobierno tenga que elaborar un informe en 2027 antes de decidir si se suprime definitivamente la mutualidad alternativa deja abierta la posibilidad de cambios futuros. Mi consejo: no tomes decisiones definitivas hasta que el reglamento esté publicado y puedas calcular con exactitud cuánto sumas a tu pensión. Mientras, recopila tu historial y sigue de cerca las novedades que surjan en las próximas semanas.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Revisa tu historial completo de aportaciones a la mutualidad: años cotizados, bases y fechas. Es la documentación que te pedirán cuando el reglamento active la pasarela.
- Qué vigilar: La publicación del reglamento en los próximos tres meses. Ahí estarán el coeficiente de conversión y los plazos exactos para solicitar el trasvase.
- El error a evitar: Dar por hecho que no te compensa sin hacer números. Aunque el coeficiente sea inferior a 1, acceder al sistema público suma complementos por mínimos y actualización anual con el IPC.
