La Seguridad Social ha puesto en marcha un cambio silencioso que afecta directamente al bolsillo de los autónomos cuando llegue su jubilación. El ritmo al que se acumula el porcentaje de pensión se ha ralentizado, de modo que quien cotice los mismos años obtendrá una pensión más baja que con el sistema anterior.
El nuevo esquema ya está activo en 2026 y se endurecerá más a partir de 2027. No se trata de una subida de la edad de jubilación, sino de una modificación en la letra pequeña de la fórmula que calcula cuánto cobrarás. Y esa letra pequeña, cuando se proyecta a diez o quince años de retiro, resta varios miles de euros al total acumulado.
Cómo cambia el cálculo del porcentaje de pensión
El punto de partida no varía: con 15 años cotizados, el autónomo solo tiene derecho al 50% de su base reguladora. A partir de ahí, cada mes adicional de cotización va sumando un porcentaje extra hasta alcanzar el 100%.
Lo que ha cambiado es la velocidad a la que sube ese porcentaje. Hasta ahora, la escala progresiva permitía acercarse al máximo de forma más rápida. Con el nuevo sistema:
- En 2026: el incremento es del 0,21% por cada mes cotizado entre el mes 1 y el 49 después de los primeros 15 años, y del 0,19% a partir del mes 50.
- Desde 2027: el aumento baja al 0,19% durante los primeros 248 meses adicionales, y al 0,18% a partir de ese punto.
El resultado práctico es que se necesitan más años cotizados para alcanzar el 100% de la pensión. La Seguridad Social no ha recortado el derecho a jubilarse en sí, pero ha hecho más lento el camino hacia la prestación completa.
Así afecta al bolsillo: 30 euros menos al mes
Para entender el impacto real, nada como un ejemplo con cifras. Supongamos un autónomo con una base reguladora que le permitiría cobrar 1.500 euros al mes si llegase al 100%. Con el sistema antiguo, ese profesional podía alcanzar un 96% tras determinados años de cotización, lo que se traducía en 1.440 euros de pensión mensual.
Con las nuevas tablas, el mismo historial de cotización se queda en un 94%, es decir, 1.410 euros al mes. Son solo 30 euros menos cada mes, pero la diferencia escala rápido: en una década de jubilación, la pérdida acumulada supera los 3.600 euros.
Y aquí está la clave: si el autónomo cotizó durante buena parte de su carrera por bases mínimas, la base reguladora de partida ya es de por sí baja. Sumar a eso un porcentaje menor agranda la diferencia real con el coste de vida durante la jubilación.
El cambio silencioso en el ritmo de cómputo reduce la pensión mes a mes sin que nadie te avise. Treinta euros menos al mes son 3.600 euros en una sola década.
Qué puede hacer el autónomo ahora
El primer paso es comprobar que toda tu vida laboral como autónomo está correctamente recogida. Puedes hacerlo en la plataforma Tu Seguridad Social, accesible con certificado digital o Cl@ve. Revisa cada periodo cotizado y verifica que no haya lagunas sin reflejar; un mes sin registrar es un mes que se pierde a efectos del cómputo.
Si estás en el tramo final de tu trayectoria y planeas jubilarte durante este ejercicio, conviene que te sientes con un gestor o uses el simulador de la Seguridad Social para proyectar cuánto cobrarás realmente con el nuevo esquema. La decisión de alargar un año o dos la actividad, si la salud y el negocio lo permiten, puede marcar una diferencia relevante en la pensión definitiva.
Ojo con un error frecuente: asumir que la base por la que has cotizado los últimos años es la que se usará para calcular la pensión. La base reguladora se obtiene promediando las bases de cotización de los últimos 25 años, de modo que los años lejanos con bases muy bajas lastran la cifra final. No esperes a los 65 para descubrirlo; revísalo ahora.
La recomendación de la propia Seguridad Social es que, si tienes 55 años o más, solicites un informe de vida laboral actualizado y calcules tu fecha de jubilación y el importe estimado. Es un trámite gratuito que evita sorpresas cuando ya no hay margen de reacción.
Guía rápida del trámite
- 📅 Plazos: No hay fecha límite para revisar la vida laboral ni para solicitar la pensión. La recomendación es hacerlo con al menos un año de antelación sobre la fecha prevista de jubilación.
- ✅ Requisitos clave: Ser autónomo en alta o haber estado de alta en el RETA. Tener 15 años cotizados como mínimo para acceder al 50% de la pensión.
- 🌐 Dónde solicitarlo: en la plataforma Tu Seguridad Social con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve. También puedes pedir cita previa en una oficina de la Seguridad Social para una revisión presencial.
- 💰 Importe o coste: Revisar la vida laboral y pedir el informe de jubilación no tiene coste alguno. El impacto económico está en la pensión final, que este nuevo sistema reduce en unos 30 euros mensuales para un autónomo con una base reguladora de 1.500 euros y una carrera de cotización media.
- ⚠️ Error a evitar: No comprobar que todos los meses cotizados como autónomo figuran en la vida laboral. Las lagunas reducen el total de años y, con las nuevas tablas de porcentaje, cada mes cuenta más que antes.
