Adelantar 24 meses la jubilación recorta un 21 % la pensión del autónomo que no llega a 38 años y seis meses cotizados. Cuatro meses más de espera pueden rebajar ese tijeretazo del 21 % al 11 %.
El recorte se aplica por cada mes, o fracción de mes, que adelantas la fecha. Y es definitivo: una vez fijada, el porcentaje se mantiene cuando cumples la edad ordinaria. No hay regularización posterior que lo devuelva.
Aquí está la letra pequeña que casi nadie mira: el porcentaje depende de los meses que adelantas y de los años que acumulas cotizados. Dos autónomos de la misma edad y con la misma fecha de retirada pueden salir con descuentos distintos porque uno acumuló más carrera que el otro.
Cuánto te recorta cada tramo de adelanto
Con 24 meses de anticipación, es decir dos años exactos, los coeficientes quedan así según los años cotizados:
- Menos de 38 años y seis meses: 21 %.
- Entre 38 años y seis meses y menos de 41 años y seis meses: 19 %.
- Entre 41 años y seis meses y menos de 44 años y seis meses: 17 %.
- 44 años y seis meses o más: 13 %.
Si el adelanto es de un solo mes, los porcentajes bajan a 3,26 %, 3,11 %, 2,96 % y 2,81 %, en el mismo orden. Los umbrales se cruzan exactamente: quien queda justo por debajo de los 41 años y seis meses cotizados paga dos puntos más que quien los supera.
El efecto en el bolsillo se ve mejor con un ejemplo. Una pensión de 2.000 euros antes del descuento se queda en 1.580 euros con el 21 %. Si el autónomo espera cuatro meses y adelanta solo 20, el coeficiente cae al 11 % y la pensión sube a 1.780 euros.
El coeficiente se aplica sobre la pensión ya calculada, no sobre la base reguladora: primero se cierra la cuantía y después llega el recorte.
Ese orden importa y se pasa por alto constantemente. Primero se calcula la pensión que corresponde por los años cotizados y después entra el porcentaje. Si la cuantía resultante supera la pensión máxima, se activan reglas particulares que no permiten extender el ejemplo de los 2.000 euros sin más.
Quién puede adelantarse y qué le exigen
La vía voluntaria pide al menos 35 años cotizados efectivos y que la pensión resultante supere la mínima que corresponda por situación familiar. No basta con cumplir edad y años: si la pensión queda por debajo o igual al mínimo, no hay acceso.
La edad ordinaria marca el punto de partida. En 2026 es de 65 años para quien acredita 38 años y tres meses de cotización, y de 66 años y diez meses para quien no llega a ese umbral. Para medir cuánto adelantas se tiene en cuenta el tiempo que habrías cotizado de seguir hasta la edad legal, aunque ese periodo no se suma al real para determinar el tramo.
La vía involuntaria permite avanzar hasta cuatro años y el recorte puede llegar al 30 %. Para el autónomo, la clave está en acreditar que el cese no responde a una decisión libre.
Hay una excepción que conviene tener localizada: si al jubilarte estás cobrando el subsidio por desempleo del artículo 274 y lo has percibido durante al menos tres meses, se aplican los coeficientes de la vía involuntaria, bastante más favorables.
Lo que de verdad decide: comparar 2026 con 2027
El porcentaje asusta menos cuando se pone en contexto. La edad ordinaria cierra su escalada en 2027: será de 65 años con 38 años y seis meses cotizados, o de 67 años para quien no llegue a ese umbral. Quien dude entre una fecha de este año y otra del que viene no está eligiendo solo un coeficiente, está eligiendo entre dos edades legales distintas. En el texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social están las reglas que se aplican en cada caso.
Aquí va la cuenta que casi nadie hace. Con el ejemplo anterior, esperar cuatro meses significa cuatro meses sin cobrar pensión: 6.320 euros si se toma como referencia 1.580. A cambio se ganan 200 euros al mes, así que recuperar ese hueco lleva más de dos años y medio, y solo si no entra ningún otro ingreso durante la espera. Si el autónomo sigue facturando o cobra la prestación por desempleo, la balanza se mueve. La comparación honesta no es 21 % contra 11 %, sino ingresos totales contra ingresos totales.
Por eso conviene simular las dos fechas antes de firmar nada. El simulador de jubilación de la Seguridad Social trabaja con los datos que ya constan en tu vida laboral, permite modificar previsiones y genera un informe con el detalle del cálculo. Se puede hacer la prueba con la fecha de 2026 y con la de 2027 y ver el resultado real, no el del folleto.
Hay un sesgo de fondo que merece decirse en voz alta. Quien cotizó por bases bajas parte de una pensión menor, y si el resultado cae por debajo de la mínima se queda sin la vía voluntaria por mucho que cumpla los 35 años. El coeficiente no premia haber cotizado más años: castiga adelantarse, pero el punto de partida ya venía marcado por las bases elegidas durante toda la actividad. Y esa decisión se toma muchos años antes, cuando toca revisar el tramo de cotización y casi nadie lo hace.
Queda un detalle práctico para los próximos meses. El adelanto se pide cuando quieres fijar la fecha, así que la decisión se toma con el simulador delante y la vida laboral a mano. Merece la pena comprobar tres cosas antes de firmar: el tramo exacto de carrera de cotización, si hay derecho a prestación contributiva durante la espera y cuánto queda hasta la edad ordinaria que te corresponda. Ahí se decide si el atajo sale caro.
Guía rápida del trámite
- 📅 Plazos: no hay convocatoria con fecha límite. La solicitud se presenta cuando el autónomo decide fijar la fecha de jubilación y el coeficiente se cierra en ese momento.
- ✅ Requisitos clave: 35 años cotizados efectivos en la vía voluntaria, pensión resultante superior a la mínima y, en la vía involuntaria, cese acreditado que no dependa de la voluntad del autónomo.
- 🌐 Dónde solicitarlo: sede electrónica de la Seguridad Social con certificado digital o Cl@ve, o en la oficina de la TGSS con cita previa. El simulador está disponible en Importass.
- 💰 Importe o coste: el recorte va del 3,26 % por un mes de adelanto (tramo de menos cotización) al 21 % por 24 meses. En la vía involuntaria llega al 30 % con cuatro años.
- ⚠️ Error a evitar: elegir fecha sin simular las dos opciones y sin comprobar el tramo de carrera de cotización, que se cruza por días y cambia el porcentaje para siempre.
