Si tienes 5.000 euros parados en la cuenta corriente, los neobancos que pagan un 4% TAE te ingresan 196,50 euros brutos al año, por encima de lo que rinden hoy las Letras del Tesoro a 12 meses. La diferencia está en el tope y en el plazo.
He revisado las tres ofertas y el titular del 4% se sostiene, pero con dos condiciones que conviene leer antes de mover el dinero: un límite de saldo remunerado y una fecha de caducidad. Traduzco la letra pequeña de Monzo, que es la que más detalle publica.
Monzo aterrizó en España en mayo de 2026 con lista de espera. Desde el 28 de octubre cualquier residente puede abrir cuenta sin turno. Su propuesta es una cuenta corriente sin comisiones de mantenimiento, tarjeta sin coste en el extranjero y una hucha separada donde sí se cobran intereses.
Cuánto paga de verdad cada neobanco al 4% TAE
La cuenta corriente de Monzo remunera al 0% TAE. Los intereses están en la Hucha. La hucha estándar paga un 2,50% TAE (2,47% TIN) sobre los primeros 100.000 euros, con abonos mensuales y sin depósito mínimo. La hucha potenciada sube al 4,00% TAE (3,93% TIN) durante 12 meses, pero solo sobre los primeros 5.000 euros.
Vamos a los números. Con 5.000 euros en la hucha potenciada durante un año salen 196,50 euros brutos. Con 10.000 euros en la estándar, 247 euros brutos. En Revolut y en Openbank el comparativo de Finect sitúa también la remuneración máxima en el 4% TAE, aunque cada entidad fija su propio tope de saldo y su propio plazo.
El 4% no es la rentabilidad de tu saldo: es la rentabilidad de una parte pequeña de tu saldo durante un tiempo limitado.
El otro lado de la balanza son las Letras del Tesoro. Según ese mismo comparativo, el tipo de las emisiones a 12 meses queda por debajo del 4% que ofrecen estos neobancos. Puedes comprobar la última subasta en el calendario del Tesoro Público.
La letra pequeña que decide si te compensa
Primero, la garantía. Monzo opera en España como sucursal de Monzo Bank Europe DAC, una entidad con licencia del Banco Central de Irlanda e inscrita en el registro del Banco de España con el número 1590. Tus depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Irlanda, no por el español, hasta 100.000 euros por titular y entidad. La cobertura es la misma que en cualquier país de la UE, pero el fondo que responde no es el nacional, y eso se consulta en la ficha del sistema de garantía.
Segundo, las comisiones. El coste anual por los servicios generales de la cuenta es de 0 euros. Solo se paga a partir de la cuarta retirada en cajero en 30 días y al reponer una tarjeta perdida por el cliente. Tercero, el plazo: la promoción del 4% está ligada a abrir la hucha potenciada antes del 31 de diciembre de 2026, y luego se mantiene 12 meses desde la apertura.
| Producto | Rentabilidad | Tope remunerado | Plazo |
|---|---|---|---|
| Monzo, hucha potenciada | 4,00% TAE (3,93% TIN) | Primeros 5.000 euros | 12 meses desde la apertura |
| Monzo, hucha estándar | 2,50% TAE (2,47% TIN) | Hasta 100.000 euros | Sin plazo |
| Revolut | Hasta 4,00% TAE | Tope propio de la entidad | Según condiciones |
| Openbank | Hasta 4,00% TAE | Tope propio de la entidad | Según condiciones |
| Letras del Tesoro | Por debajo del 4% | Sin tope | 6 y 12 meses |
La tabla deja claro dónde está el dinero. Lo que cambia entre entidades no es el tipo máximo, sino el importe sobre el que se aplica y cuánto dura.
Neobanco o Letra del Tesoro: qué haría yo con 10.000 euros
Hace dos años el orden era el contrario. Las Letras del Tesoro pagaban más que cualquier cuenta remunerada y el ahorrador conservador tenía una opción simple, soberana y sin comisiones. Ese argumento se ha dado la vuelta: hoy el 4% está en el sector privado y las emisiones públicas se han quedado por detrás.
Con 10.000 euros, un neobanco al 4% sobre 5.000 euros y al 2,50% sobre los otros 5.000 deja unos 320 euros brutos en el año. No es una fortuna, pero es dinero que la cuenta corriente no paga. Y aquí entra Hacienda: los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF y la entidad aplica una retención del 19%, así que de esos 196,50 euros de la hucha potenciada llegan al bolsillo unos 159.
Frente a eso, la Letra no tiene tope de importe ni depende de una promoción temporal, pero inmoviliza el dinero hasta el vencimiento. La hucha de Monzo, en cambio, se vacía al instante y sin comisiones. Esa liquidez tiene un precio: el tipo estándar cae al 2,50% cuando acaba el primer año.
Mi criterio, con los números sobre la mesa: para el fondo de emergencia, tres o seis meses de gastos, la hucha remunerada gana por liquidez. Para un ahorro que no vas a tocar en un año, la Letra sigue teniendo sentido por importe y por respaldo. Y si el objetivo es el tipo máximo, el tope de 5.000 euros manda: por encima de esa cifra, la rentabilidad que anuncian los neobancos se diluye.
Ojo también con el alta. Monzo exige ser residente en España y justificante de domicilio, todo desde la app, y permite cancelar en los 14 días siguientes. El banco tiene 16 millones de clientes en Reino Unido y una nota de 4,6 sobre 5 en Trustpilot con más de 73.000 opiniones, aunque son valoraciones del mercado británico, no del español.
La información de este artículo es divulgativa y no constituye una recomendación personalizada de inversión. Comparar productos con la TAE real delante sigue siendo la única forma de no perder dinero por comodidad.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Calcula cuánto de tu ahorro queda por encima de los 5.000 euros que remunera al 4% y decide si esa parte tiene mejor destino en una Letra o en la hucha estándar.
- Qué vigilar: La fecha del 31 de diciembre de 2026 para abrir la hucha potenciada de Monzo y el tipo de la próxima subasta del Tesoro Público.
- El error a evitar: Dejar el saldo en la cuenta corriente de un neobanco al 0% creyendo que ya estás cobrando intereses por tener la cuenta abierta.
