2Tu cuota si tienes hipoteca variable: a qué alivio puedes acogerte y cómo pedirlo
Si tu hipoteca está referenciada al euríbor, el abanico de alivio al que puedes optar pasa por el Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad, al que están adheridas la práctica totalidad de las entidades. Si cumples los requisitos, tu banco está obligado a aplicar medidas como la ampliación del plazo de amortización hasta siete años (ocho en supuestos especiales), la congelación de la cuota en la que pagabas a 1 de junio de 2022 mediante una carencia total o parcial de doce meses, una carencia de cinco años con el tipo rebajado a euríbor menos 0,10% para los hogares más vulnerables o la conversión del préstamo variable a tipo fijo. Este último paso tiene coste casi nulo: la comisión máxima es del 0,05% durante los tres primeros años y desaparece después. Los umbrales son una vivienda habitual de hasta 300.000 euros, un préstamo firmado antes del 31 de diciembre de 2022, ingresos del hogar no superiores a 4,5 veces el IPREM (unos 37.800 euros en catorce pagas) y una cuota que supere el 30% de los ingresos netos.
El trámite arranca en tu entidad, que suele disponer de un formulario de solicitud específico para estas novaciones. Debes acompañarlo del certificado de rentas de la Agencia Tributaria, las tres últimas nóminas o los justificantes de prestaciones y subsidios, el libro de familia o la inscripción como pareja de hecho, el certificado de empadronamiento, la declaración de discapacidad o dependencia si procede y una declaración responsable de cumplir los requisitos. La entidad tiene un mes para responder con un plan de reestructuración y puedes presentar tu propia propuesta, que el banco deberá analizar y motivar si la rechaza. Si transcurridos 24 meses ese plan no es suficiente, cabe solicitar la dación en pago. Para calcular de antemano a qué tienes derecho, el Banco de España ofrece una guía y un simulador de elegibilidad según tus ingresos, la composición de la familia y las características del préstamo.
