La subida de la inflación y de los tipos de interés complica cada vez más la situación de muchos hogares españoles, que sufren el sobrecoste de la cesta de la compra o de las cuotas de las hipotecas. Y cuando el dinero disponible no permite llegar fácilmente a fin de mes, una de las consecuencias es la disminución del ahorro y el peligro de incurrir en más deudas. Según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), los hogares españoles situaron su tasa de ahorro en 2022 en el 7,2% de su renta disponible bruta, lo que supone 6,6 puntos por debajo de la de 2021. Se trata de la tasa más baja desde 2018, cuando se registró un 5,6%.
Para evitar llegar a una situación preocupante, Openbank explica algunas claves para saber cuál es nuestra capacidad de asumir deuda y cómo controlarla. Según el banco 100% digital del Grupo Santander, “la capacidad de endeudamiento es uno de esos términos financieros que la mayoría de las personas tienen en la cabeza y conocen, pero que rara vez se paran a pensar en él salvo que vayan a pedir una hipoteca o un préstamo personal”. ¿Qué casa me puedo permitir con mi salario? ¿Qué hipoteca me concederán? La respuesta a estas preguntas está relacionada con el poder adquisitivo.
La capacidad de endeudamiento mide la cantidad de deuda que podemos asumir sin poner en peligro nuestras finanzas o caer en impagos. Esta cifra no se expresa como un importe concreto, sino como un porcentaje sobre nuestro salario. Conocerla es fundamental para no sobre-endeudarnos y cumplir la regla de no pedir préstamos o asumir más deudas de las que después podremos pagar de forma holgada.
Aunque, como señala el banco, no existe una cifra mágica sobre el límite de deuda que una persona puede asumir, los expertos -entre ellos el Banco de España-recomiendan no superar la horquilla del 40% de los ingresos netos y, a esa cantidad, restar los gastos fijos. El resultado será nuestra capacidad de endeudamiento mensual o anual. Dentro de este porcentaje se incluyen las deudas que tengamos, tanto en hipotecas, préstamos personales o financiaciones con tarjetas de crédito, es decir, todo el pago aplazado que no se ejecute al mes siguiente.
Openbank pone como ejemplo el crédito destinado a la compra de una vivienda. Cualquier banco se va a asegurar de que podamos devolverlo, por lo que evaluará la situación financiera de cada cliente y su nivel de deuda. Para calcular el 40% que podemos asumir, es preciso considerar el total de los pagos que ya se tengan comprometidos, así como la cuota del préstamo que estemos solicitando. Así, para un sueldo neto de 3.000 euros al mes, el 40% de los ingresos netos ascenderían a 1.200 euros. Si acumulamos unas deudas mensuales de 700 euros, la cuota máxima que podríamos asumir para una hipoteca sería de 500 euros (1.200 – 700 euros).
En cualquier caso, como apunta la entidad, la capacidad de endeudamiento es solo uno de los elementos que determinan la salud de tus finanzas. Otros como la solvencia, el historial crediticio e incluso la situación personal y profesional (edad, salario, el saldo en la cuenta o los posibles avales) también serán determinantes. Sobre toda esa información de Big Data se aplican una serie de fórmulas y algoritmos que determinan la puntuación (el scoring bancario) a la hora de que el banco evalúe si conceder o no un préstamo.
“Comprar una vivienda puede ser una buena opción y el modo de cumplir uno de tus sueños, pero, además de pagar la hipoteca, es importante que te quede dinero para vivir, para ahorrar cada mes y para alcanzar otros objetivos vitales como pagar la universidad de tus hijos o asegurar tu jubilación», explican estos expertos.
‘Home Planner’, un apoyo para la compra de vivienda
Banco Santander cuenta con un nuevo servicio digital, disponible en su app y en la web, para ayudar a los usuarios durante el proceso de la compra de una vivienda.
Home Planner es una plataforma, con funcionalidades tanto financieras como no financieras, que sirve de guía para dar los pasos necesarios en cada momento.
A través de esta herramienta, el cliente puede conocer su presupuesto en función de la situación financiera y el tipo de casa que busca con solo rellenar un breve cuestionario; comprobar si el precio de su futura vivienda está en línea con el mercado; e, incluso, pedir una tasación oficial, pagándola cómodamente con su tarjeta. Además, puede obtener una preaprobación y solicitar formalmente la hipoteca directamente desde la propia aplicación, y también contar con ayuda para los principales trámites de la compraventa, como pedir una nota simple al registro o firmar un contrato de arras.
Home Planner recomienda personalizar la financiación, eligiendo la que más se adapte a nuestras necesidades. La simulación será el resultado del tipo de interés elegido (fijo, mixto o variable), el precio de la vivienda, la cantidad a financiar y el plazo a devolver. También Home Planner también incorpora contenido informativo sobre el proceso de compra de vivienda para resolver las principales dudas y si se solicita, el cliente tendrá a su disposición un gestor personal que le asesorará durante toda la operación.
Banco Santander cuenta con una amplia gama de hipotecas, que van desde la Hipoteca Variable Bonificada con un tipo de interés que fluctúa en función del Euribor; la Hipoteca Fija Bonificada, con cuota fija hasta el vencimiento del préstamo; o la Hipoteca Joven, dirigida a menores de 36 años. Su filial online, por su parte, tiene las Hipotecas Open.
