Francisco Sierra, director general de N26 España, es el encargado desde enero de montar el equipo local de este banco 100% móvil tanto en la parte de creación de marca como en la parte de adaptarlo desde el punto de vista de producto y regulatorio al mercado español.
–¿Cómo define N26?
–Todos los bancos que conocemos son móviles y europeos, pero N26 nace en el móvil. Todo se monta alrededor de él y no hay otras patas innecesarias. Nuestro foco está en dar una buena experiencia al cliente en el móvil para la gestión de sus riesgos y gastos en el día a día. No ofrecemos miles de productos financieros. Nosotros somos la tercera generación de la banca.
Curiosamente, una parte bonita del negocio es que la gente nos va conociendo poco a poco. Arranca de una necesidad particular del cliente y después va trayendo su actividad financiera con nosotros. La gente nos conoce porque tenemos una tarjeta muy buena para viajar. No cobra comisiones en cajeros (puedes sacar gratis con la limitación de cinco veces al mes) ni al cambiar divisas, que todas las tarjetas te aplican entre un 2% y un 3%. Conforme va probando eso en los viajes y ve que puede utilizarla más en el día a día, empieza a traernos más negocio ya sea con domiciliación de recibos o la nómina.
–¿Puede estar seguro un cliente de N26 con su dinero?
–Somos un banco 100% regulado, con licencia bancaria para operar en Europa. Además, cumplimos con todos los requisitos de reporting regulatorio y auditorías. El dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos. La gente tiene la confianza de que no va a perder su dinero. No es un wallet o una hucha, N26 es un banco.
–¿Qué objetivo tiene N26 en España?
–El objetivo al término de 2018 es conseguir 100.000 clientes en España y estamos convencidos de lograrlo. El siguiente paso es un millón de clientes antes de que finalice 2020. Al ritmo que hemos visto de crecimiento en Francia, sería posible.
Mi objetivo para el año que viene es poder decir que somos el banco de mayor crecimiento en España. Los bancos me preguntan cómo lo hacemos al ver los nuevos clientes mensuales en N26. Funciona de forma muy natural, muy orgánica.
«Tenemos prevista hacer una siguiente ronda de financiación pronto y está abierta la puerta para salir a Bolsa en los próximos años»
–¿Qué diferencia al cliente español?
–El cliente de banco español está más acostumbrado que en Alemania a utilizar una aplicación en el móvil. Aceptamos mejor el hecho de instalar algo en el móvil y dar los datos. Pero le cuesta mucho más el concepto de abrir una cuenta. La industria bancaria tradicionalmente ha ido creando esa forma de trabajar que puede suponer problemas a futuro a la hora de cancelar la cuenta, cobrar comisiones, etc.
Realmente, el futuro es que abrir una cuenta es como descargarte Spotify. Descargas la aplicación de forma gratuita; no te gusta, la borras; te gusta y quieres pagar por servicios adicionales, pagas. Ese es el futuro de la banca. En N26 tenemos muchos rebotados, gente que dice «estoy harto de mi banco», y otros que lo que quieren es curiosear y buscar cosas nuevas. Una cosa muy importante es que nuestra app tiene una puntuación de 4,8 sobre 5 en App Store.
–¿Están trabajando en algún servicio específico para España?
–En España lo que la gente quiere es poder trabajar con su banco como trabaja con WhatsApp. Nos piden la posibilidad de compartir dinero de forma mucho más ágil. Tenemos una solución muy buena para enviar dinero o hacer transferencias con un clic, pero es más cómo compartir espacios de dinero con gente. Eso es lo que nos piden.
Por otro lado, nos hemos dado cuenta de que mucho español no llega a final de mes. Cuando quedas en descubierto en muchos bancos, te cobran 40 euros de penalización e intereses mensuales (hasta volver a números positivos). Esto es un abuso. Pensamos que si el cliente tiene dinero, lo usa de manera recurrente y en un momento necesita mil euros más, no hay que darle un préstamo. De la misma forma que tiene dinero por arriba, puede tenerlo por abajo y cuando vaya por debajo se le cobra un interés razonable (5-6%) sin ningún tipo de comisión ni penalización adicionales. A partir del año que viene lanzaremos algo así. Es lo que quiere la gente: tener acceso rápido a dinero (2.000-3.000 euros) cuando lo necesita sin ninguna gestión.
–¿Alguno más que pueda contar?
–Otra cosa que estamos haciendo en Alemania son productos de inversión. Fondos indexados, fondos pasivos que el cliente puede contratar en un clic. Trabajamos en Alemania con dos importantes gestoras. Todo esto son productos que estamos testando y evaluando en Alemania y buscaremos los partners adecuados para España.
El objetivo es captar muchos clientes con el producto básico para después ofrecerles terceros porque son los mejores del mercado. No queremos hacerlo todo. No podemos ser los mejores en todo; eso no lo hace nadie, la verdad. La idea es que si hay alguien que gestiona fondos de inversión muy bien, de forma muy clara, transparente y fácil para el cliente, lo incluimos en nuestro portfolio.
–En marzo de este año levantaron una ronda de financiación por valor de 160 millones de dólares. ¿Tienen prevista una nueva ronda o incluso salir a Bolsa?
–Tenemos prevista hacer una siguiente ronda de financiación pronto y está abierta la puerta para salir a Bolsa en los próximos años, probablemente en Alemania. Aunque habría que mirarlo porque la expansión internacional de N26 está muy enfocada en Reino Unido y Estados Unidos, que son mercados financieros muy potentes. Pero bueno, lo principal por ahora es la zona Euro, los 17 países en los que operamos.
Nuestro objetivo no es generar grandes beneficios, sino dar un mejor servicio a nuestros clientes y actualmente el crecimiento está financiado por grandes inversores (entre otros, el cofundador de PayPal Peter Thiel, Allianz y el gigante chino Tencent). Nuestro crecimiento está respaldado por inversores potentes. No estamos generando beneficio. Todo el dinero lo destinamos a crecer y captar clientes y seguir creciendo. La media del balance en cuenta es alrededor de 2.000 euros.
–¿Miedo a una posible OPA por parte de un gran banco sobre N26?
–No tenemos miedo a una OPA porque ya estamos en demasiados mercados, lo cual puede resultar no tan apetecible para ellos. A los bancos españoles no les interesa tener clientes perdidos por Europa del este, Francia, Italia, etc. Creo que ya somos lo suficientemente grandes para salir a Bolsa en algún momento. Igual al principio les habrían interesado comprar la tecnología, pero que ahora que lo que tiene valor es el número de clientes y su actividad sería muy complejo incorporarlos a sus sistemas.
–¿Cuál es su mayor ventaja con respecto a un banco tradicional?
–Los otros bancos ya nos tienen el ojo echado. Me han llegado de todos los departamentos de financiación de los bancos y nos han dicho que somos un referente para saber qué hacer en experiencia de usuario desde el móvil. Todos se fijan en las funcionalidades y características de la app de N26. Eso es muy interesante escucharlo de alguien que lleva mucho tiempo haciendo lo que nosotros.
Ese tamaño les obliga a tener una estructura muy grande y la capacidad de decisión se ralentiza. Nosotros hacemos mejoras de nuestro producto cada mes. Cualquiera de los otros bancos lo que hace es un proyecto de tecnología muy concreto, que evalúan, desarrollan durante un año y lo lanzan al mercado. Cuando sale esa aplicación móvil, al año y medio está obsoleta. En N26 hemos ido poco a poco y siempre hacemos cosas nuevas. Estamos a la última. Eso no lo pueden hacer los tradicionales por su estructura y su dimensión. Sí o sí vamos a estar a la última, porque aunque lancen algo nuevo o diferencial iremos innovando antes.
