Los depósitos a plazo fijo alcanzan el 3,50% TAE a 12 meses, unos 350 euros brutos al año por cada 10.000. Pero las dos ofertas que más se están moviendo, Openbank y Banca March, cierran el 29 y el 31 de octubre.
Llevo toda la semana comparando fichas de producto y la conclusión es incómoda: el tipo que se anuncia arriba no siempre es el que acaba en tu cuenta. El 3,50% existe, pero no está en todas las entidades ni para todos los ahorradores. Vamos a los números.
Cuánto son 350 euros al año después de Hacienda
A efectos prácticos, un depósito a 12 meses al 3,50% TAE sobre 10.000 euros genera 350 euros brutos al vencimiento. La retención del 19% que aplica el banco por rendimientos del capital mobiliario deja el neto en 283,50 euros. Es dinero cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad, pero no es magia: sale a 23 euros al mes.
Con importes más altos la cifra sube rápido. En el Depósito Open de Openbank, 25.000 euros a seis meses dejan 402,50 euros brutos con la nómina domiciliada y 341,25 euros sin ella. En el Depósito Flexible Avantio de Banca March, 30.000 euros al 2,80% producen 840 euros brutos al año, y 100.000 euros, 2.800 euros. Nada de esto te hace rico, pero está a años luz del 0% de tu cuenta corriente.
Aquí viene el primer aviso. Ese 3,50% que encabeza las comparativas no lo firma el banco con el cartel más grande: es el techo del mercado, una o dos entidades medianas que lo usan como reclamo durante pocas semanas y con vinculaciones detrás. Si llegas con 10.000 euros y sin nómina, tu tipo real baja.
El tipo del cartel no es el que cobras: la letra pequeña decide si tu depósito paga un 3,50% o bastante menos de la mitad.
Por eso lo verdaderamente útil no es perseguir la décima más alta, sino calcular cuánto queda después de la vinculación y del 19% de retención. Entre el 3,50% y el 2,80% hay 70 euros al año por cada 10.000 euros. Suena a poco hasta que el saldo es de 100.000 y la diferencia se va a 700 euros.
Setenta euros al año por cada 10.000 parecen calderilla; con 100.000 aparcados, la elección del depósito se juega más de 700 euros.
Openbank y Banca March: dos ofertas con fecha de caducidad
Las dos novedades de este octubre van a perfiles muy distintos. Openbank sube su depósito a seis meses hasta el 3,25% TAE (3,22% TIN), desde el 2,75% anterior, y cierra el jueves 29 de octubre. Banca March eleva el Depósito Flexible Avantio a 12 meses al 2,80% TAE y aguanta hasta el sábado 31. La TAE y el TIN van aquí casi pegados, algo que no ocurre en todos los productos del mercado.
La letra pequeña de cada uno cambia por completo a quién le sirve:
- Openbank: exige ser titular de la Cuenta Nómina Open y domiciliar una nómina, pensión o ingreso mensual de al menos 900 euros durante cuatro meses dentro del plazo. Sin nómina, el tipo cae al 2,75% TAE. Solo remunera dinero nuevo —el que supere el saldo que tuvieras a 30 de septiembre de 2026—, desde 1 euro y sin límite de importe.
- Banca March: solo para nuevos clientes, con importes de 30.000 a 300.000 euros y contratación 100% online en unos diez minutos. Los intereses se liquidan al vencimiento y el depósito es renovable.
Cara a cara, el cuadro queda así:
| Producto | TAE | Condición principal | Plazo | Fecha límite |
|---|---|---|---|---|
| Depósito Open (Openbank) | 3,25% | Nómina o ingreso de 900 euros; sin ella, 2,75% | 6 meses | 29/10/2026 |
| Depósito Flexible Avantio (Banca March) | 2,80% | Nuevos clientes, de 30.000 a 300.000 euros | 12 meses | 31/10/2026 |
| Mejores ofertas a 12 meses | 3,50% | Ofertas puntuales, con vinculación y plazo limitado | 12 meses | Sin fecha fija |
| Cuenta corriente sin remunerar | 0,00% | Sin condiciones y sin rentabilidad | Indefinido | — |
La penalización por sacar el dinero antes de tiempo marca otra diferencia. Openbank remunera al 0,20% TAE el tiempo que el dinero haya estado depositado si cancelas antes; Banca March paga un 1,51% TAE en ese escenario, una salida mucho más blanda. Y ojo con el tope que el Banco de España recuerda para el Fondo de Garantía de Depósitos: cubre 100.000 euros por depositante y entidad, así que quien aparque 300.000 euros en Banca March tendrá un tercio fuera de la garantía.
La decisión: plazo, vinculación y la próxima cita del BCE
Hace un año, un depósito a 12 meses por encima del 3% exigía importes mínimos altos y bastante paciencia. El mercado de octubre de 2026 es otro: el techo está en el 3,50% y hay entidades medianas dispuestas a pagar por encima del 3% para captar clientes. Lo que no ha cambiado es la lógica: el tipo alto dura pocas semanas y después se repliega.
Mi criterio, tras comparar decenas de fichas, es que el plazo pesa más que la décima. Un 3,25% a seis meses te obliga a renovar en abril y a aceptar lo que el mercado pague entonces; un 2,80% a doce meses te blinda el tipo hasta octubre de 2027. Si crees que la próxima reunión del BCE va a recortar la remuneración del ahorro, el plazo largo gana. Si no, el corto.
Y hay un tercer factor que casi nadie calcula: la vinculación. La mayoría de los ahorradores prefiere mirar solo el tipo y se salta la letra pequeña. Cuatro meses de nómina domiciliada tienen un coste si tu cuenta actual te daba algo a cambio, y una salida anticipada al 0,20% convierte el 3,25% en calderilla si necesitas el dinero en marzo. Nada de esto es una recomendación personalizada: cada nómina y cada colchón son distintos.
Para entendernos: un depósito no es una inversión, es un aparcamiento remunerado. Y como aparcamiento, importa el precio y cuánto tardas en poder sacar el coche.
💶 El Impacto en tu Bolsillo
- Qué hacer hoy: Calcula lo que te deja tu saldo al 3,50% bruto, resta el 19% de retención y compáralo con lo que te paga ahora tu banco.
- Qué vigilar: Las fechas del 29 y el 31 de octubre y la próxima reunión del BCE, que marcará los tipos de los depósitos posteriores.
- El error a evitar: Contratar el depósito del cartel sin revisar la vinculación ni la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos.
